Du har en begränsad mängd pengar att lägga undan för pensionering. Hur väljer du om en 401(k) eller Roth IRA är bäst för dig?
Ta reda på nu:Hur ska jag spara till pension?
Den största skillnaden beror på skatter. Med en 401(k) bidrar du med obeskattade pengar och betalar inkomstskatt när du börjar dra ut pengar under pensioneringen. Traditionella IRA, eller individuella pensionsarrangemang, är liknande, med vissa undantag.
Roth IRA:er är olika:Du bidrar med pengar som redan har beskattats, och när det är dags att ta ut pengar betalar du inte mer. Det betyder också att du aldrig är skyldig skatt på dina investeringsvinster i en Roth.
En av nyckelidéerna bakom en 401(k) är att de flesta faller in i en lägre skatteklass när de går i pension och slutar tjäna en lön, så att när de drar pengar från sina 401(k) betalar de mindre skatt än de skulle ha betalat på de pengarna medan du arbetade.
Men det kanske inte längre är sant för de flesta. Skattesatserna är historiskt låga nu, och USA:s budgetunderskott är stort. Vissa säger att skattesatserna kommer att stiga så småningom för att minska underskottet. Att satsa på vad den amerikanska kongressen kan komma att göra i framtiden är ändå en förlorad satsning. Ingen vet riktigt vad som kommer att hända med skattesatserna. Om din välutbildade gissning är att din ränta när du går i pension kommer att vara högre än den är nu, är det vettigt att överväga en Roth.
Dessutom, om du är smart på att spara - du sparar tillräckligt, du investerar klokt - kanske din årsinkomst inte förändras så mycket när du går från "anställd" till "pensionär". Det kan innebära att du stannar i samma skatteklass. Då kan en Roth vara din bästa insats nu.
En stor fördel med 401(k)s är arbetsgivarmatchningen - gratis pengar som betalas av din arbetsgivare till ditt konto, med beloppet vanligtvis räknat som en procentandel av ditt bidrag. Även om du bestämmer dig för att en Roth IRA är bäst, är det vettigt att bidra till din 401(k) åtminstone tillräckligt för att få den matchningen, om din arbetsgivare erbjuder det.
Speciellt om du arbetar på ett företag som erbjuder en arbetsgivarmatchning, har 401(k)s mycket att göra för dem. Det finns den matchningen, plus:
• Du kan bidra mer. År 2012 är det maximala årliga bidraget till en 401(k) $17 000, mot $5 000 till en Roth för personer under 50 år.
• Att spara före skatt gör det lättare att lägga in mer nu. Till exempel kan du lägga 5 000 $ idag i en 401(k) eller en Roth, men med Roth betalar du skatt nu. Om du är i skatteklassen på 25 %, är det cirka 6 700 USD totalt ur fickan nu.
• Du betalar din skatteräkning nu, vilket är ett plus om din skattesats fortfarande är låg.
• Du kan ta ut dina bidrag (men inte dina investeringsintäkter) när som helst, oavsett anledning, utan påföljd.
• Till skillnad från med en 401(k) behöver du inte starta distributioner när du är 70 1/2.
Fortfarande förvirrad? Det finns en enkel lösning:Lägg pengar i båda.