Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på SmartAsset.com.

Långtidsvård är en omfattande och ofta förbisedd del av pensionsplaneringen. Det sträcker sig från enstaka hjälp med matlagning och städning till dygnet-runt-omsorg på ett äldreboende. Medan analys från Center for Retirement Research vid Boston College visar att nästan 1 av 5 pensionärer inte behöver några långsiktiga tjänster och stöd, kommer en stor andel av människor som behöver denna typ av vård att kämpa för att betala för det. Faktum är att mer än en tredjedel av pensionärerna inte kommer att kunna betala för ens minimala behov, som att anlita någon som hjälper till att laga mat, utan att få slut på pengar.

Vad är långtidsvård och vem behöver det?

Långtidsvård omfattar ett brett utbud av tjänster som syftar till att möta en individs personliga och medicinska behov. Detta kan inkludera hemvårdstjänster som hjälper en åldrande person med uppgifter som matlagning och städning, såväl som den mer intensivvård som ges i hemmet eller på en vårdanstalt.

Men all långtidsvård tillhandahålls inte av betalda proffs. Faktum är att obetald informell vård som tillhandahålls av familjemedlemmar är vanligare än formell vård som finansieras antingen självständigt, genom långtidsvårdsförsäkring eller Medicaid, enligt en färsk CRR-brief med titeln "Vilka resurser har pensionärer för länge- Term Services &Support?”

Vid studier av långtidsvård klassificerar CRR-forskare en persons behov som "minimala", "måttliga" eller "svåra" baserat på intensiteten och varaktigheten av den vård som krävs. Här är en titt på varje klassificering:

• Minimal: En person med minimala vårdbehov behöver hjälp med instrumentella aktiviteter i det dagliga livet (IADL), som att handla eller laga mat. En person kan också kvalificera sig för att ha minimala vårdbehov om de behöver upp till ett års hjälp med en viktigare daglig uppgift (känd som aktiviteter i det dagliga livet eller ADL), som att bada, äta eller gå på toaletten.
• Moderat: En individ som behöver måttlig vård behöver ett till tre års hjälp med en ADL. De som har demens eller behöver hjälp med två eller flera aktiviteter i det dagliga livet i upp till tre år anses också ha måttliga vårdbehov.
• Svår: Slutligen behöver en person som kräver allvarlig vård mer än tre års hjälp med minst en ADL eller har demens i mer än tre år.

Den goda nyheten är att inte alla kommer att behöva långsiktig service och support. CRR-data indikerar att cirka 17 % av pensionärerna inte behöver någon långtidsvård. Men baksidan är att cirka 24 % kommer att ha allvarliga behov, medan de återstående pensionärerna behöver antingen minimal eller måttlig vård.

Vem har råd med långtidsvård?

Kostnaden för långtidsvård varierar beroende på vilka tjänster som krävs och i vilket tillstånd de levereras. Till exempel är mediankostnaden för en hemvårdsassistent i Kalifornien över $5 500 per månad, enligt Genworth. Samma tjänst är mer än 2 000 USD billigare per månad i Alabama.

CRR-studien fann att 26 % av pensionärerna kan täcka allvarliga vårdbehov i minst fem år genom att förlita sig på inkomst, ekonomiska tillgångar och familjevårdare. Men 27 % av pensionärerna kan inte ens täcka minimala vårdbehov.

Författarna till studien noterar dock att dessa siffror kan underskatta de tillgängliga ekonomiska och familjeresurserna. ”Att ge vård, särskilt högintensiv vård under långa perioder, kan ha negativa effekter på vårdgivarnas fysiska och känslomässiga hälsa; och individer kanske inte är villiga att tömma hela sina finansiella reserver och lämnar ingen buffert för nödsituationer.”

Genom att ändra sin metod för att ta hänsyn till den fysiska och känslomässiga hälsan hos informella vårdgivare, samt att lämna pensionärer med 20 % av sina finansiella tillgångar intakta, fann CRR-forskare att andelen människor som har råd med vård är ännu lägre.

Enligt dessa reviderade parametrar har 36 % av pensionärerna inte råd med ens minimal vård utan att uttömma sina resurser. Andelen personer som kan täcka allvarliga behov i minst fem år minskar också från 26 % till 21 %. Detta innebär att endast 1 av 5 pensionärer kan täcka allvarliga behov av långtidsvård utan att tömma 80 % av sina ekonomiska tillgångar.

Hur man bättre planerar för långtidsvård

Att betala för långtidsvård, även de mest grundläggande tjänsterna, kan allvarligt äta upp ens pensionsboägg. Enligt Genworth var den årliga mediankostnaden för en hemsjukvårdare i USA 2020 $54,912 och $53,768 för en hemmafru. Samtidigt har det årliga medianpriset för stödboende stigit med mer än 79 % sedan 2004 och nådde 51 600 USD 2020.

Planering för dessa potentiella utgifter är nyckeln. Utöver att spara specifikt för framtida vård, är långtidsvårdsförsäkringar ett alternativ för att säkerställa att din framtida vård täcks. Detta försäkringsmärke är detsamma som alla andra försäkringsprodukter. Du betalar premier i utbyte mot en förmån senare i livet som kan användas för att betala för täckta tjänster. Dessa tjänster delas vanligtvis in i tre kategorier:hemtjänst, stödboende och kvalificerad omvårdnad.

Olika policyer kan täcka olika typer av långtidsvård. Hybridförsäkringar kan tillåta dig att samla livförsäkringsförmåner om du inte behöver långtidsvård.

Medicare och Medicaid kan också hjälpa till att täcka vissa kostnader, men omfattningen av dessa statliga skyddsnät är begränsad. Till exempel täcker Medicare deltidstjänster eller intermittenta hemsjukvårdstjänster om de behövs för att upprätthålla en persons hälsa eller behandla en sjukdom eller skada. Medicare betalar dock inte för sjukvårdstjänster om inte en patient också får kvalificerad vård.

Bottom Line

En studie från Center for Retirement Research vid Boston College fann att endast en femtedel av pensionärerna verkligen har råd med allvarliga långtidsvårdsbehov, som utökad hjälp med vardagliga saker (äta, använda badrummet, etc.). Samtidigt kommer mer än en tredjedel av pensionärerna inte att ha råd med ens minimal vård, som att anställa någon som hjälper till att laga mat. Att spara till långtidsvård tidigt kan hjälpa till att kompensera dessa potentiella kostnader, medan investeringar i långtidsvårdsförsäkringar också kan hjälpa till att betala för framtida behov.