Kanske är det ziplinen du sätter upp på bakgården, i hopp om att ge dina barnbarn och deras vänner lite kul och motion. Eller de tillfällen då du hyr ditt hem som en Airbnb. Kanske är det på grund av din tjänst som tjänst i en lokal ideell organisation eller till och med postat en negativ recension av en lokal restaurang.

Försäkringar är gjorda för det oväntade i livet, men du kanske inte inser att du inte har tillräckligt med ansvarsskydd förrän något katastrofalt händer, särskilt de situationer du aldrig trodde att förutse. Grannens barn faller från din zipline och bryter sin arm, vilket kräver omfattande operation. Din Airbnb-gäst glider på din trappa. Din ideella organisation blir stämd, eller den restaurangen du inte gillade anlitar en advokat.

Konsumenter blir ofta förvånade över omständigheter som kan leda till deras personliga ansvarsexponering, såväl som omfattningen av den exponeringen, säger Elyse Foster, finansiell planerare på Harbor Wealth Management, i Boulder, Colo. Och ibland antar de också felaktigt sin hemförsäkring. eller bilförsäkring skulle räcka för att täcka deras utgifter om olyckor inträffar eller om de blir stämd. "Du måste verkligen vara förberedd", säger hon. "Folk tänker ofta," jag har inte tillräckligt med pengar. Ingen kommer att komma efter mig.’ Men de kommer, och det gör de.”

Ett alternativ för ansvarsbekymmer är paraplyförsäkring, vilket är extra täckning som vissa konsumenter inte inser att det finns, säger Neil Brown, en förmögenhetschef på Burkett Financial Services, i West Columbia, SC. ​​Paraplyförsäkringar är relativt billiga, med en typisk årlig kostnad på cirka $150 till $300 för varje $1 miljon täckning. Täckningen börjar när gränserna för hem- eller bilansvar har förbrukats. Du köper vanligtvis en separat paraplypolicy från ditt nuvarande försäkringsbolag för extra ansvarsskydd utöver dina befintliga hem- och bilförsäkringar. Fristående paraplypolicyer är inte vanliga, men du kan hitta en genom att shoppa runt.

Människor tenderar att förstå försäkringar när det kommer till något påtagligt, som sin bil, men att byta ut eller reparera sitt ekonomiska välbefinnande kan verka som en abstrakt föreställning, säger Sean Scaturro, USAA:s rådgivare. Han hade en före detta klient, en kvinna i åttioårsåldern, som vägrade köpa paraplyförsäkring och tryckte på gasen istället för bromsen under körning, och fick minst 350 000 dollar i medicinska anspråk efter att ha skadat en ung kvinna. Det satte alla hennes tillgångar, inklusive hennes akuta kontanter och hemkapital, på spel. "Den här försäkringen ger mer av den sinnesfrid som försäkringen är utformad för att göra", säger han.

Koordinattäckning

Vanligtvis sparar du pengar på premier genom att kombinera en paraplypolicy med din andra täckning, men se till att du samordnar all din täckning korrekt, säger Brown. Säg att din försäkringsgivare rekommenderar att du har ett ansvarsskydd på 300 000 USD för ditt hem och din bil, men att du bara köper 100 000 USD och sedan köper en paraplypolicy på 1 miljon USD. Om du är ansvarig i en multibilolycka och du blir stämd för 1 miljon dollar, kan din paraplypolicy bara betala 700 000 USD. Om du hade den rekommenderade täckningen på 300 000 USD på dina andra försäkringar, skulle du inte ha kommit till kort, säger Brown.

Paraplyförsäkringar är allmänt tillgängliga via stora försäkringsbolag, så du kan leta runt för att jämföra priser och täckningsgränser. USAA, till exempel, säljer en paraplypolicy på 1 miljon dollar med en kostnad på cirka 19 dollar i månaden, säger Scaturro. Du kan köpa upp till 5 miljoner USD i täckning direkt genom USAA och företaget kan potentiellt samarbeta med en tredje part för en policy med högre gränser, säger han.

När du väger om du ska köpa paraplyförsäkring, börja med att se över ditt hem och bilansvarsskydd. Tänk sedan på hur mycket extra täckning du behöver för att säkerställa att din kombinerade ansvarstäckning täcker dina totala tillgångar. Fråga din nuvarande försäkringsgivare hur mycket det skulle ta ut för att lägga till paraplyskydd.

Tänk på att om du samlar på dig flera fortkörningsböter eller har andra ändringar i din riskprofil kan du förlora din täckning. Dessutom, om du lägger till dina eventuella risker, som att lägga in en pool, måste du uppdatera din försäkringsgivare. Om du inte gör det kanske du inte kvalificerar dig för täckning om något händer.