Idag har jag en bra artikel skriven av min svägerska och redaktör, Ariel Gardner. Hon delar sin berättelse om reseförsäkringsrecension och går på djupet om reseförsäkringsprocessen. Jag bad henne skriva om det här eftersom jag känner att det inte diskuteras riktigt, men det finns mycket att lära! Du kanske har sett henne här innan hon pratar om att ta hennes sida på heltid, bo i ett litet hus, verklighetens sparsamhet och mer.
Tidigare i år njöt jag av en avkopplande karibisk kryssning med en av mina bästa vänner.
Jag fick frukost levererad till mitt rum varje morgon, drack tjusiga cocktails på kvällen och tänkte knappt på reseförsäkringen jag köpte för säkerhets skull.
På den fjärde dagen av vår kryssning lade vi till i Santo Domingo, Dominikanska republiken och gick iland för att utforska staden. Vår grupp hamnade i Fortaleza Ozama, ett spanskt fort byggt 1502.
Vi gick upp för fyra eller fem trappor för att få utsikt från toppen, och vid första steget ner igen föll jag och bröt benet.
Det var inget större fall.
Men jag vred mitt ben på precis rätt sätt för att sluta med en spiralfraktur som bröt flera ben i min fotled, mitt skenben och vadben.
Det var så mycket kaos när vi kom på hur vi skulle hantera allt, från om vi skulle opereras eller inte i Dominikanska republiken och hur vi skulle flyga ner min man.
Ovanpå allt var detta i början av mars 2020, precis som USA och många andra länder höll på att stänga sina gränser på grund av covid-19.
Den imponerande Fortaleza Ozama.
Min reseförsäkring gick från en eftertanke till en nödvändighet eftersom jag fick mer än 10 000 USD i medicinska kostnader och oväntade resekostnader på bara ett par dagar.
Åtta månader efter att hela den här prövningen började, har jag äntligen fått en avslutning. Mina reseförsäkringsanspråk är betalda och jag hade mitt senaste besök hos kirurgen som fixade mitt ben med en metallstång och sju skruvar.
Jag lärde mig så mycket om reseförsäkringsprocessen under de senaste månaderna, och jag blev glad när Michelle bad mig dela med mig av min erfarenhet.
Min största takeaway från det hela? Jag kommer alltid att köpa en reseförsäkring när jag reser ut ur landet, och jag ska snart förklara varför.
Relaterat innehåll:
Du kan förvänta dig att en reseförsäkring kommer att kosta 5–10 % av din totala resekostnad. Kostnaden beror till stor del på vilken typ av täckning du vill ha, vart du reser, längd och kostnad för resan och din ålder.
Jag bestämde mig för att köpa en reseförsäkring via Generali Global Assistance eftersom de hade höga betyg och erbjöd den typ av plan jag ville ha.
För 142,68 USD skulle min resa täckas av Generalis Preferred Plan, som erbjöd följande täckningsgränser:
Det fanns några aspekter av den här planen som jag verkligen var orolig över, inklusive avbokning och avbrott av resa. Jag skulle på en kryssning när covid-19-pandemin drabbade USA, och det fanns en verklig möjlighet att något kunde hända med mina resplaner.
Cruising i början av en global pandemi var inte en fantastisk idé, men som tur var visade ingen på vårt fartyg tecken eller testade positivt för covid-19 efter att ha kommit tillbaka till staterna.
Min plan erbjöd "avbryt av någon anledning" täckning för avbokning och avbrott av resa. Detta är den mest omfattande typen av täckning – du får ersättning för en del av dina kostnader oavsett vad dina skäl är – men det är lite dyrare.
Medicinsk täckning var inte en stor prioritet för mig eftersom jag antog att chansen att bli skadad var ganska liten. Det här är skrattretande nu.
Trots att jag kände att sjukvårdsskydd inte var nödvändigt, var anledningen till att jag fick en reseförsäkring (med högre sjukvårdsförsäkring) på grund av en historia som en bekant berättade för mig några år tidigare.
Den här kvinnan hade åkt på en 10-dagars kryssning i Medelhavet och hennes matstrupe sprack spontant några dagar in på kryssningen. Det här är en otrolig allvarligt tillstånd som kommer att leda till döden om det inte omedelbart behandlas.
När kryssningsfartygsläkaren insåg vad som hände beställde de en helikopter för att medivaka henne till närmaste sjukhus. Jag kommer inte ihåg vilket land hon hamnade i, men mellan operation, komplikationer och återhämtning hamnade hon på sjukhuset i två månader.
Hon betalade $450 för en premium reseförsäkringsplan, och den täckte alla $1 000 000+ utgifter hon ådragit sig. Från hälsovård, medivac, kostnader för reseavbrott och flyg fram och tillbaka för hennes man.
Med den historien fast i mitt huvud började mitt värsta scenarie-tänk in i och sa åt mig att köpa en reseförsäkring för min kryssning.
Jag har brutit min fotled tidigare och behandlingen är ganska enkel och enkel. Slå en känga på benet och var på väg. Denna paus var värre, och att vara i ett främmande land komplicerade saker.
Först och främst fick jag en öppen fraktur. Det betyder att mitt skenben bröt igenom min hud, vilket gör att du riskerar att bli infektion. Hade det varit en stängd paus hade jag kanske kunnat ta mig tillbaka på kryssningsfartyget, fått läkaren ombord att sätta mitt ben och åka tillbaka på smärtstillande tills jag kom hem.
Öppna frakturer behöver behandlas med operation så snart som möjligt så att såret kan rensas ut. Kirurgi innebar att jag inte skulle komma tillbaka på kryssningsfartyget.
Det var mycket debatt om vart jag skulle ta mig – Dominikanska republiken har ett väldigt annorlunda hälsosystem. Det beslutades att den bästa vården skulle komma från en privat klinik.
Kliniken krävde en deposition på 80 000 Dominikanska Pesos (DOP) innan jag kunde behandlas. Växelkursen varierar från dag till dag, men det motsvarar $1 369 i skrivande stund.
Jag sattes på ett IV-dropp för antibiotika, fick IV-värktabletter, röntgades, tog ett elektrokardiogram och förbereddes för operation. Operationen för att rensa ut såret gick snabbt, men det krävde fortfarande bedövning.
Kirurgen sa att jag också behövde en ORIF (öppen reduktion intern fixering) för att fixa mitt ben. Det är här de fixar ditt brott med en stav och skruvar. Det är ingen komplicerad operation, men efter att ha pratat med några människor hemma och med en läkarvän som reste i vår grupp, bestämde vi oss för att det var bäst att vänta tills jag var tillbaka i USA för ORIF-operationen.
Efter operationen för att rensa ut såret beordrade kirurgen mig att stanna på kliniken i två dagar innan det var säkert för mig att flyga hem. Jag tillbringade det besöket på mer IV-antibiotika och smärtstillande medel. Efter att insättningen applicerades på summan var min vistelse ytterligare 357 000 DOP eller 6 110 $.
Mellan att jag bara opererades och det faktum att mitt brutna ben inte var helt fixat, kunde jag inte bara flyga hem själv. Kirurgen i Dominikanska republiken sa att jag behövde en resesällskap för att hjälpa mig flyga hem, så min man bokade ett flyg och kom ut dagen efter min operation. Hans flyg var $400.
Kirurgen beordrade två saker att flyga hem på ett säkert sätt:en ambulans för att föra mig till sjukhuset och förstaklassflyg hem för att ge mig tillräckligt med utrymme för mitt bandagerade ben. Sidoanteckning:det här var första gången jag någonsin flugit första klass, och jag skulle gärna göra det igen när jag kan uppskatta det. Min man fick åtminstone njuta av den kostnadsfria Bloody Marys.
Dessa biljetter var inte billiga. Det var inte bara första klass, det var en sista minuten enkelresa i början av en global pandemi. Vi betalade 1 275 USD för varje biljett.
Ambulansresan till flygplatsen var 7 600 DOP eller 130 $. Vi betalade förarna kontant plus dricks. De var fantastiska, förresten. Ingen av dem talade engelska och vi talar inte spanska, så vi tillbringade 30 minuters bilresa med att kommunicera via Google Translate.
Eftersom jag var rullstolsbunden vid det här laget skulle vi behöva mer tid på flygplatsen och vår ambulansresa gick långsammare än väntat. Chauffören visste att vi var pressade i tid och körde över den gräsbevuxna medianen in i mötande trafik för att ta oss till flygplatsen i tid. Förmodligen inte det säkraste draget, men det fungerade.
De var så söta och ville till och med ta en bild med oss för, som de sa, "Du kommer att vilja minnas den här dagen!"
Omg, kompressionsstrumpan och tre dagar gamla outfiten är en look. Vad du inte kan se är att jag också reste med en kateter i eftersom jag var helt immobiliserad. Kommer definitivt inte att glömma den dagen!
Mellan min mans flyg till Dominikanska republiken, våra förstaklassbiljetter hem och ambulansfärden kostade det ytterligare 3 080 USD.
Här är vad reseförsäkringen täcker från dessa kostnader:
=10 029 USD totala kostnader ersatta
Reseförsäkringen täckte inte min mans $400-flyg till Dominikanska republiken – de sa att det inte var en del av akut assistans och transport. Deras resonemang var att någon redan i Dominikanska republiken kunde ha flugit hem med mig.
Vi krävde också $200 för flyget som jag skulle ha tagit hem från Florida efter kryssningen, och detta nekades också eftersom jag betalade för det med kreditkortspoäng. Vissa reseförsäkringar erbjuder ersättning för poäng, men det gjorde inte Generalis plan. Vi försökte hävda det i vetskap om att de kanske förnekar det.
Den andra kostnaden för reseförsäkringen som nekades var ambulansresan på $130 från kliniken till flygplatsen. Problemet var att kvittot inte var daterat.
Det är $730 som jag inte fick ersättning för.
En sak som jag inte har nämnt är kostnaden för kryssningen och att få ersättning för den del av resan jag inte kunde ta. Lång historia kort, min vän var en del av kryssningens underhållning och arrangörerna täckte min biljett eftersom jag åkte som hennes gäst.
Kryssningsarrangörerna har sin egen försäkring för att hantera detta krav. Hade jag betalat för kryssningen skulle jag ha lämnat in den förlusten till mitt reseförsäkringsbolag. Är det vettigt?
Allt som allt sparade min 142,68 USD reseförsäkring mig mer än 10 000 USD i egenkostnad.
Det är osannolikt att din inhemska sjukförsäkringsplan kommer att täcka medicinsk vård utanför USA. Om din plan täcker något, kommer det bara att vara för mycket, mycket akuta situationer.
Till exempel var mitt brutna ben en tillräckligt allvarlig skada för att jag behövde en akut operation i ett främmande land. Jag var tvungen att lämna mina vänner och mina tillhörigheter på kryssningsfartyget och stanna på ett sjukhus i två dagar.
Mitt sjukförsäkringsbolag (Anthem Blue Cross Blue Shield) ansåg inte att detta var en nödsituation – det ansågs bara brådskande.
Så här beskriver mitt försäkringsbolag akutvård:om skadan är så allvarlig att den utsätter ”Medlemmens fysiska och/eller psykiska hälsa i allvarlig fara; allvarlig försämring av kroppsfunktioner; eller allvarlig dysfunktion av något kroppsorgan eller del.”
Jag rekommenderar att du ringer ditt sjukförsäkringsbolag och frågar om deras policy för internationella resor, men inser att det förmodligen inte kommer att erbjuda den typ av täckning du letar efter.
Inte alla kreditkort kommer med reseskydd, men några av de mer populära resekorten (som Chase Sapphire-kort och American Express Platinum-kort) erbjuder det. Viktig punkt:du måste boka din resa med det kortet för att kvalificera dig för täckning.
Det andra med täckningen som kommer med ditt kreditkort är att det är ganska begränsat när du jämför det med en tredje parts reseförsäkring.
Den vanligaste typen av täckning via ditt kreditkort är för bagageförseningar, reseförseningar, reseavbrott, avbokning av nödresor, oavsiktlig dödsfall och styckning av olyckshändelser och biluthyrning.
Men du kommer förmodligen inte att få den typ av täckning du behöver om du till exempel bryter benet i Dominikanska republiken.
Jag har tre kreditkort som anses vara resekort, och inget av dem skulle ha täckt vad min reseförsäkring gjorde.
The Points Guy har en riktigt bra artikel som förklarar mer:När ska man köpa reseförsäkring vs. när man ska lita på kreditkortsskydd.
De flesta flygbolag erbjuder en begränsad form av reseförsäkring och begränsad är nyckeln.
Jag är säker på att du har sett popupen när du anger din betalningsinformation för dina flyg. Något som "Vill du spendera 25 USD på täckning för att skydda ditt flyg från inställda eller förseningar?"
Verkar vara en bra affär, och jag har köpt den förut när jag inte förstod vad den omfattar. Den täckning som flygbolagen erbjuder inkluderar inte sjukvård, borttappat bagage, och det är inte "avbryt av någon anledning" täckning.
Du vet nu att du inte kan lita på din sjukförsäkring i ett främmande land, ditt kreditkort erbjuder inte heltäckande täckning och flygförsäkring är meh .
Det är därför jag starkt rekommenderar en reseförsäkring om du reser från USA. Experter kommer att ge samma råd av dessa skäl:
1. Du är orolig över sjukvårdskostnader
Reseförsäkring liknar din inhemska sjukförsäkring, och det är ärligt talat den främsta anledningen till att experter rekommenderar reseförsäkring. Utan det kan en medicinsk nödsituation i ett främmande land förstöra din ekonomi. De flesta policyer har begränsningar för redan existerande villkor, men du kan leta runt och hitta täckning för redan existerande villkor.
2. Du vill ha täckning för ditt bagage och personliga tillhörigheter
Det är inte ovanligt att resa med ganska dyra prylar. Det går snabbt ihop när du tänker på det kombinerade värdet av din bärbara dator, surfplatta, mobiltelefon, kamera, smycken, etc.
Reseförsäkringen kan täcka dessa saker om de försvinner eller skadas. Jag säger "kan" eftersom de flesta policyer förväntar sig att du inte är hänsynslös med dina tillhörigheter. Du lämnar till exempel inte din bärbara dator utan uppsikt i hotellets lobby.
Du bör fråga om värdefulla saker som dina vigselringar eftersom det kommer att finnas vissa begränsningar för täckningen. Ännu bättre, lämna dina dyra smycken hemma.
Vissa försäkringar har ytterligare täckning för saker som golfklubbor, skidutrustning och jakt- eller fiskeutrustning. De kan till och med erbjuda täckning om du missar dagar för skidåkning eller golf, eller till och med betala för hyrutrustning om din försvinner eller försenas under transporten.
3. Du är en äventyrlig resenär
Det finns risker med alla typer av resor – min man skar av fingertoppen under en avkopplande strandsemester på Bahamas, och han hackade bara salladslök. Men det finns vissa typer av semester där du kommer att stöta på fler risker.
Vandring genom djungeln, ziplining, parasailing, surfing, grottforskning, etc., det är alla saker som kan öka dina chanser att bli skadad. World Nomads är ett av få reseförsäkringsbolag som täcker extremsporter.
4. Du vill kunna avboka din resa av någon anledning
Saker kommer upp. Kanske har du inte ansökt om ditt pass snabbt nog, ditt husdjur blir sjuk, du har en ekonomisk nödsituation, du reser under en global pandemi etc. Om du vill ha möjligheten att avboka din resa av någon anledning kan reseförsäkringen hjälp.
Jag har redan sagt detta, men alla policyer anses inte "avbryta av någon anledning" eller CFAR. De flesta CFAR-försäkringar täcker inte 100 % av dina förbetalda och ej återbetalningsbara resekostnader – det är mer som 50 % till 75 %.
Dessa försäkringar är dyrare och täcker mindre än vad folk förväntar sig, så gör din forskning. De flesta företag erbjuder CFAR som ett tillägg, men de är dyra och täcker mindre än vad folk förväntar sig.
5. Du kan behöva komma hem tidigt
En vän till mig var tvungen att lämna sin smekmånad tidigt eftersom hans nya svärfar landade på sjukhuset med en livshotande sjukdom. Det var bra att de kom hem eftersom svärfar gick bort några dagar efter att de kom tillbaka. Reseförsäkringen ersatte honom för resten av hans smekmånad och deras sista minuten flygbiljetter.
Sammantaget är en reseförsäkring trygghet. Du kan inte kontrollera vad som händer, men du kan minska mycket av den ekonomiska stressen i samband med nödsituationer.
Innan du åker på resan, se till att du har din reseförsäkring utskriven och förvarad någonstans där du enkelt kan komma åt. Den ska sitta kvar på dig när du är borta från ditt hotell, kryssningsfartyg, etc.
Eftersom jag inte hade min policy på mig, var någon tvungen att gå tillbaka till kryssningsfartyget, hitta det och ta tillbaka det.
Det är inte heller en dålig idé att skicka en kopia av din policy plus din resplan till någon där hemma. De kan snabbt hoppa på anspråksprocessen utan att behöva få inloggningsinformation eller försäkringsnummer från dig.
Jag ska inte ljuga, att hantera anspråksprocessen var extremt frustrerande. Min man var superstressad och väntade på att vi skulle få ersättning för våra egna utgifter. Han ringde och mailade varannan vecka för att se till att det fortfarande gick framåt.
Vi var tvungna att skicka in papper två gånger, hela vårt krav avslogs första gången (jag ska förklara varför om en minut), och det tog hela sju månader innan vårt krav betalades.
Vad jag inte insåg är att det vi gick igenom är vanligare än man kan förvänta sig. Reseförsäkringsbolag är mycket specifikt med hur de accepterar pappersarbete och processen för att lämna in anspråk.
Här är vad du behöver veta om anspråksprocessen:
Jag vet att det är svårt, men ha tålamod. Du kan alltid mejla ditt skadeombud om du har frågor eller vill försäkra dig om att de arbetar med din reklamation.
Framöver kommer jag alltid att köpa en reseförsäkring när jag lämnar landet. Det är en extra kostnad som vi måste budgetera för och bygga in i den totala kostnaden för våra semestrar.
Det jag gick igenom är ganska litet, men majoriteten av våra kontanta besparingar skulle ha utplånats utan reseförsäkring.
Det var verkligen läskigt att bli skadad i ett främmande land där jag inte kunde språket. Du kan inte sätta ett pris på detta, men att tro att majoriteten av mina utgifter skulle täckas hjälpte mig att ta mig igenom de där par dagarna tills jag kom hem. Okej, smärtstillande mediciner hjälpte verkligen också.
Men poängen är att reseförsäkring är sinnesfrid. Att köpa det är ett val, men jag hoppas att du inser vilket fördelaktigt val det kan vara i det långa loppet.
Brukar du köpa en reseförsäkring? Har du något som du vill att jag ska lägga till i denna reseförsäkringsrecension?
Hur man öppnar ett bankkonto i Dominikanska republiken
Försäkringsbolaget nekade mitt krav. Vad ska jag göra?
Den verkliga kostnaden för försäkring
Kreditkort erbjuder reseförsäkring
COVID-19 kastar reseförsäkringen en kurva
Ett liv på vägen
Historien bakom Hershey's Kiss
Så får du rätt reseförsäkring