Du skulle tro att om du hade en allriskförsäkring skulle ditt hem eller företag täckas av nästan vad som helst, eller hur? Fel. Det finns alltid uteslutningar och gråzoner, och i dessa fall kan hur du hanterar en skadereglerare "vara skillnaden mellan att få ersättning eller ett avslagsbrev", konstaterar San Francisco-baserade advokat Daniel J. Veroff.

Veroff är specialiserad på försäkringsrätt i ond tro, hålla försäkringsbolag ansvariga för att orimligt försena, neka och underbetala giltiga anspråk. Ibland inträffar detta när en förlust orsakas av att ett antal händelser sammanfaller vid sämsta möjliga tidpunkt. I dessa situationer kan en oärlig – eller dåligt utbildad – skadereglerare se det som en utväg.

Underjordiska rör sprack under helgen

Låt oss säga att du låser ditt kontor fredag ​​kväll och återvänder måndag morgon till en mardröm, som "Julie", en av våra läsare upplevde.

”Min grafiska studio ligger i ett hundraårigt hem, i ett kvarter där husen har byggts om till kontor. Det är härliga fastigheter med gräsmattor och träd som kräver sprinklersystem för bevattning.

"Under en helg gick min grannes underjordiska bevattningsrör sönder, och eftersom mitt kontor ligger en aning nedförsbacke från hans, rann tusentals liter vatten i min riktning, vilket försvagade min grund. Så när jag öppnade måndag morgon hade mina golv och väggar enorma sprickor och min matta var som en squishy svamp. Vattnet orsakade elektriska problem med min skrivare och datorer! Jag var i konkurs!”

Julie ansökte omedelbart till sitt försäkringsbolag.

"Det är där historien skulle ha slutat", säger Veroff. "Hennes bärare var helt klart på hugget för förlusten."

Men företaget vägrade att betala fordran, på grund av policyundantag för jordrörelse. Som du kommer att se var detta en handling av "ond tro", ett brott mot försäkringen av justeraren.

Uteslutningar från jordrörelser

Många husägare och företagsförsäkringar har ett språk som tar upp jordrörelser, vilket begränsar eller utesluter det från täckning. Inkluderade i dessa undantag skulle vara saker som sjunkhål, jordskred och, naturligtvis, jordbävningar. Det finns särskilda policyer du kan köpa för just sådana katastrofer. Men även om din fastighet inte ligger i ett område känt för dessa problem, kan du påverkas av jordrörelser på andra, mindre dramatiska, sätt.

"Med ett kostsamt och vanligt exempel på hur denna uteslutning kan resultera i stor besvikelse och förlust, före den stora lågkonjunkturen, köptes många bostäder över hela landet i områden som byggdes på packad jord," säger Veroff. "I vissa fall, på grund av dålig packning, började jorden under grunden sjunka efter ett eller två år, vilket orsakade betydande skador på hemmen.

"Anspråk lämnades in till husägares försäkringsbolag och nekades. För att göra saken värre stod många husbyggare i konkurs, vilket lämnade ägarna med en enorm ekonomisk förlust.

"Men vid mer än ett tillfälle var anledningen till att den packade jorden gav vika på att, precis som med din läsare, Julie, vatten från en läckande vattenledning försvagade jorden, vilket ledde till att den misslyckades. Många av dessa försäkringar, som Julies, uteslöt jordrörelser, men inte om de orsakas eller bidrar av ett sprucket rör.

"Så, en husägare eller den advokat som så småningom anlitas måste fråga "Vilken var den viktigaste orsaken till skadorna på egendom?" Det är frågan som dina läsare måste ha i åtanke om ett anspråk någonsin nekas, eftersom bara en av orsakerna av skadan är utesluten, understryker Veroff. "Acceptera inte bara ett "Nej" som slutet på berättelsen!"

Effektiv närliggande orsak

Husägare eller företagsförsäkring betalar täckta fordringar - vanligtvis betyder allt som inte är uteslutet. Men ofta är frågan, och något som läsare måste vara medvetna om, att förstå vad som orsakade skadan är nyckeln till täckning .

Orsakssamband — orsak och verkan — spelar en central roll för att avgöra om ett krav godkänns eller avslås. Advokater använder termen närliggande orsak , som försöker lösa täckningsproblem som involverar orsaksscenarier, och frågar "Vad var det effektiva närmaste orsak:den där verkliga saken som satte igång en kedja av händelser som ledde till skadan eller förlusten?”

"Den effektiva närliggande orsaken måste vara den dominerande orsaken till den resulterande skadan", påpekar Veroff, "och det kanske inte är den sista i raden av händelser som resulterade i skada och förlust."

Så här är vad Veroff säger att en fastighetsägare bör göra om en skadereglerare säger till dem, "Jordrörelser (eller någon orsak) täcks inte. Tufft!”

(1) Be om ett brev som förklarar företagets ståndpunkt som förnekar anspråket och identifierar alla viktiga fakta och policybestämmelser.

(2) Det brevet ger dig grunden för en eventuell process mot företaget för underlåtenhet att betala fordran utan giltig grund, men det kan också hjälpa till att undvika rättstvister.

(3) Skriv företaget och ange dina skäl till att den viktigaste orsaken till skadan (den effektiva närmaste orsaken) var X, som täcks, och inte Y, som de säger är utesluten.

"Jag har sett sådana brev få försäkringsbolag att ta en andra titt på skadeståndet och faktiskt betala det, medvetna om att deras försäkrade inte är någon dummy och har gjort sina läxor." avslutar Veroff.