Nygifta har mycket att diskutera när det kommer till penninghantering, inklusive räkningar, budgetar och långsiktiga sparmål, men alltför ofta förbises en viktig komponent i deras finansiella säkerhetsfilt – försäkring.

Faktum är att en noggrann titt på arbetsplatsens hälsa, funktionshinder, liv, bil- och husägarförsäkringar under veckorna omedelbart efter din promenad i gången kan hjälpa till att maximera din täckning, skydda din make och bevara den ekonomiska stabiliteten i ditt hem. Det kan till och med spara lite extra pengar för att betala av den smekmånaden. (Kalkylator: Att sätta finansiella mål)

”Det finns ingen silverkula; det är bara en fråga om att jämföra kostnader och tillgängliga täckningar för att avgöra vilket som är mest fördelaktigt för dig”, sa Patrick Meyer, en Certified Financial Planner® och chef för förmögenhetsförvaltningsklienttjänster på Unified Trust Company i Lexington, Kentucky, i en intervju. "Yngre par kan behöva rådgivning från en extern professionell, pålitlig källa eller familjemedlem."

Vid sjukdom och hälsa:Fördelar

Sjukförsäkringsförmåner är en självklar utgångspunkt.

Om en make har arbetsgivarförmåner och den andra inte har det, är det i allmänhet kostnadseffektivt att lägga till personen utan arbetsplatsförmåner till den planen.

Om båda makarna har täckning tillgänglig genom sina jobb, men lite forskning är på sin plats.

Först bör varje partner diskutera den kommande förändringen med personalpersonal på sina respektive jobb för att lära sig hur en kopplingssjukförsäkring påverkar varje försäkring.

Du kan behöva vänta på ett öppet registreringsfönster för att lägga till din make eller lämna din plan.

Vissa företag tar nu ut mer för att täcka familjemedlemmar som har tillgång till sin egen arbetsgivarsponsrade plan, och enligt Insurance Information Institute i New York City täcker vissa kanske inte makar som har sina egna arbetsplatsplaner alls. ¹

Om ni kan lägga till varandra i era sjukförsäkringsplaner, jämför inte bara premierna och egenkostnaden (avdrag och självrisker) som finns tillgängliga via båda arbetsgivarna, utan även täckningen som tillhandahålls, sa Meyer.

En plan kan förbruka mer av din månatliga lön, men erbjuder färre nätverksbegränsningar för de läkare du kan träffa. Andra överväganden inkluderar:

· Täcker någon av planerna besök hos din nuvarande primärvårdsläkare?

· Har de båda överkomliga kopior för ett viktigt recept?

· Erbjuder planen med högre kostnader fler förmåner som motiverar dess värde?

För att avgöra vilken försäkringsplan som är det bästa värdet för din nya familj måste du utvärdera dina nuvarande och beräknade hälsovårdsbehov.

Lektioner i livförsäkring

Livförsäkring kan vara en viktig del av ekonomisk planering, men det är ett enkelt ämne att undvika.

En LIMRA-undersökning från 2020 fann att endast 54 procent av amerikanerna äger livförsäkring trots att 70 procent av de tillfrågade anser att det är rätt sak att göra. ¹

Livförsäkringen är utformad för att skydda dina nära och kära ekonomiskt i händelse av att du dör eller blir arbetsoförmögen.

Täckningsalternativ kan dock vara komplicerade.

För att avgöra vilken typ av livförsäkring som passar dina behov måste du utbilda dig själv om vilka typer av planer som finns tillgängliga.

Hellivsförsäkringar, till exempel, ger en garanterad dödsfallsersättning för dina förmånstagare efter att du dör, men samlar också på dig kontantvärde som kan användas under din livstid för att finansiera stora investeringar som college för dina barn eller sjukvårdskostnader under pensioneringen. (Var dock medveten om att genom att utnyttja kontantvärdet på en livförsäkring minskar dess värde och dödsfallsförmåner och ökar chansen att försäkringen upphör.). ( Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag? )

Tidslivsförsäkring, å andra sidan, ger en dödsfallsersättning endast om du skulle dö inom en angiven tidsperiod. Det har inget kontantvärde och det ger ingen utbetalning om du lever längre än den angivna perioden.

Som ett resultat av detta är tidsförsäkringar billigare än hellivsförsäkringar.

"När ett par gifter sig måste de verkligen börja tänka på att leva för två och inte bara en," sa Meyer. "Nu kan det finnas ett behov av att tillhandahålla någon form av livförsäkringsförmån för den efterlevande maken och alla barn som kommer in i ekvationen."

Invaliditetsinkomstförsäkring, som är utformad för att hjälpa till att ersätta förlorad inkomst om du inte längre kan arbeta på grund av skada eller sjukdom, är en annan viktig faktor, sade han, och noterade att en långvarig funktionsnedsättning statistiskt sett är mycket mer sannolikt än för tidig död.

Många arbetsgivare erbjuder liv- och sjukförsäkring till rabatterat pris, men det kanske inte räcker beroende på dina täckningsbehov. (Kalkylator: Hur skulle ett funktionshinder påverka min ekonomi?)

En finansiell expert kan hjälpa dig att bedöma dina livförsäkringsbehov.

Hemförsäkring

Par som säger "jag gör" senare i livet och de som tidigare var gifta tar ofta med sig separata tillgångar till äktenskapet, inklusive fastigheter.

När du slår samman dina hushåll, se över din husägares försäkringsskydd och gör en grundlig inventering av personliga ägodelar, sa Meyer.

"Detta är ett bra tillfälle att omvärdera speciella ryttare och täckningar för värdesaker som en förlovningsring, konstverk och samlarföremål," sa han.

Autorabatter

Du kan också sänka din kollektiva bilförsäkringspremie genom att ändra ditt civilstånd och registrera dig för en gemensam plan.

Enligt Department of Motor Vehicles är gifta förare säkrare på vägen än singlar och betalar ofta lägre premier. ³

Särskilt gifta män kunde se sin bilförsäkringsränta falla.

"Män mellan 18 och 25 år kommer nästan säkert att se sina priser sjunka efter att de gifter sig", sa Michael Barry, talesman för Insurance Information Institute, i en intervju, och noterade att äldre män kan se att deras taxa sjunker med en mindre belopp. "Det finns försäkringstekniska bevis för att unga män är mindre benägna att göra anspråk om de är gifta."

Statistiskt sett är män mer benägna att råka ut för olyckor, har fler bilkörningar under påverkan av alkohololyckor (DUI) och färre allvarliga olyckor än kvinnor. ⁴

Att kombinera policyer efter äktenskapet leder dock inte automatiskt till besparingar.

Department of Motor Vehicles noterar att både dig och din makes köruppgifter kommer att inkluderas i din nya premie. Således, om din make har flera biljetter eller olyckor på sitt register, kan dina priser faktiskt stiga.

Det kan också vara meningsfullt att upprätthålla separata policyer om din make kör en bil som är dyrare att försäkra (som en klassisk bil) eller reser många fler mil per dag eller månad än du.

När du blandar din hushållsekonomi, glöm inte att tänka på vilken inverkan ditt civilstånd kan ha på din hälsa, hem-, bil- och livförsäkringar.

Med lite forskning och noggrann planering bör du kunna konsolidera din täckning kostnadseffektivt och skydda vem som betyder mest.