När du är i 50-årsåldern kan pensioneringen vara precis runt hörnet. Varje år kan kännas som att det går fortare än det förra, och oavsett om du hoppas på att gå i pension tidigt, i mitten av 60-talet eller aldrig, är det smart att överväga olika scenarier och hur ekonomiskt förberedd du kan vara för dem.

Många människor i 50-årsåldern befinner sig i utmärkt hälsa och kanske kan fortsätta arbeta och spara i många år framöver. Andra kanske tvingas gå i förtidspension på grund av hälsoproblem, ta hand om en äldre släkting eller bli uppsagd och inte kunna återanställas i en tillfredsställande roll.

För att förbereda dig för ett spektrum av möjligheter, kanske du vill utvärdera ditt nuvarande nettoförmögenhet och identifiera sätt att stärka din pensionsfond. Om du inte är säker på om du är på väg mot en ekonomiskt bekväm pensionering kan du jämföra dina framsteg med några populära riktmärken.

Dessa tre steg kan hjälpa dig att se var du står och planera dina nästa steg för att nå dina pensionsmål.

• Läs mer om två vanliga riktlinjer för pensionssparande.
• Tänk på om de passar dina behov.
• Gör en plan för att öka ditt sparande eller håll dig på rätt spår.

För det första finns det några breda riktlinjer som du kan jämföra dina egna besparingar med, och kom ihåg att allmänna råd inte alltid passar allas egen situation.

Två vanliga riktlinjer för pensionssparande för dina 50-åringar

Funderar du på att spara till pension som att försöka nå ett visst dollarbelopp, eller försöka spara en multipel av din inkomst? I allmänhet föreslår finansexperter det senare. Belopp baserade på multiplar av din inkomst förutsätter att du kommer att kunna leva på en liknande eller något lägre inkomst i pension. Och inkomstbaserade riktlinjer kan vara mer användbara än absoluta dollarsiffror, som inte tar hänsyn till den levnadsstandard du är van vid eller regionala levnadskostnader.

De mest populära riktlinjerna föreslår att du sparar cirka fem till sex gånger din lön vid 50 års ålder och cirka sju gånger din lön vid 55 års ålder. Det slutliga målet är att nå 10 till 11 gånger din lön i mitten av 60-talet, enligt dessa tumregler.

Anta att din årsinkomst är 50 000 $. Om du har sparat $250 000 till $300 000 vid 50 års ålder och $350 000 vid 55 års ålder, är det en prestation att känna stolthet över.

Men det betyder inte att du ska må dåligt om du har sparat mindre. Många smarta, hårt arbetande människor uppnår aldrig denna nivå av besparingar under sin livstid, än mindre i 50-årsåldern. Mediangenerationen Xer, född mellan 1965 och 1978, har bara $64 000 sparat till pension, enligt en studie. Till och med den genomsnittliga babyboomern har bara uppskattningsvis 144 000 $ i pensionssparande, visade den studien.

Stämmer sparandet av en viss multipel av din inkomst överens med dina behov?

Fördelen med att försöka spara en multipel av din inkomst är att du inte siktar på ett mål som kanske inte är i linje med dina omständigheter, som att spara 2 miljoner USD till pension när du bara tjänar 40 000 USD per år.

För att ackumulera den nivån av välstånd skulle du behöva spara $400 varannan vecka, eller cirka 26 procent av din inkomst, i 35 år och tjäna en genomsnittlig årlig avkastning på 8 procent, vilket kan vara en utmaning för många människor. Med ökande inkomster kan det bli lättare med tiden. Med ökande utgifter kanske det inte gör det.

Vad sägs om att spara sju gånger din inkomst i mitten av 50-talet? För att göra matematiken enkel, låt oss säga att du började tjäna samma $40 000 lön vid 20 års ålder. Vid 55 års ålder, kunde du ha sparat $280 000? Det målet kan tyckas vara lätt att uppnå i jämförelse. Du skulle behöva spara 56 USD varannan vecka, återigen om du antar en genomsnittlig årlig avkastning på 8 procent.

Men istället för att välja ett godtyckligt besparingsmål, varför inte anpassa ditt uppdrag? Här kan en finansiell expert vara till hjälp.

"Vi anser att pensionering bör ses med slutet i åtanke, vilket betyder hur mycket spenderar du för närvarande? Vad krävs för att köra din livsstil idag?” sa Carl B. Coolidge, managing partner för Jacobs, Coolidge &Company i St. Simons Island, Georgia. "Så om du för närvarande spenderar X dollar per månad och vi blåser upp det siffran ordentligt till och genom pensioneringen, så får du en mycket bättre känsla för hur mycket inkomst du kommer att behöva för att gå i pension och vad som är uppenbart behov kontra önskemål i pension."

Att helt enkelt spara mot en viss summa tillgångar, även om det är ett rimligt mål, kanske inte säger dig om du kan förvänta dig att få tillräckligt med pengar för din personliga situation. Genom att skapa ett personligt mål kan du veta hur mycket du verkligen behöver spara varje månad. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här)

Det målet låter dig i sin tur veta hur mycket du kan spendera varje månad under dina arbetsår och hur mycket du kanske planerar att leva på varje månad under pensioneringen, samtidigt som du kanske fortfarande har tid att göra justeringar. För vissa människor kan det innebära att lära sig att bli bekväm med att leva på mindre. För andra kan det betyda att man lossar på tyglarna lite och känner sig bekväm med att lägga pengar på några extra resor eller en snyggare bil. (Läs mer: Minska ditt hem i pension, är det bättre att hyra eller att äga?)

Gör en plan för att öka ditt sparande eller håll dig på rätt spår

Råden för att öka din sparränta är i princip samma i alla åldrar:

• Ställ in automatiska bidrag till pensionskonton och höj dem varje år om möjligt.
• Utnyttja alla arbetsgivares pensionssparande som är tillgängliga för dig.
• Öka din inkomst.
• Minska dina utgifter.

Vad är skillnaden? Arbetstagare i 50-årsåldern kan dra nytta av generösare bidragsgränser till pensionskonton. Under 2020 och 2021 är det maximala 401(k) planbidraget $19 500. Men du kanske kan spara ännu mer på detta skatteuppskjutna konto.

"För de deltagare som fyller 50 år under planåret, tillåts de att ge ett återhämtningsbidrag på $6 500, så en deltagare som är 50 år eller äldre skulle kunna skjuta upp totalt $26 000," sa Coolidge.

Individuella pensionskonton tillåter också återbetalningsbidrag. 2020 och 2021 är den årliga bidragsgränsen 6 000 USD, men 50-talare kan spara 1 000 USD extra per år.

Om du sparade och investerade $6 000 per år under de kommande 10 åren och tjänade en genomsnittlig årlig avkastning på 6 procent, skulle du sluta med $82,415. Men om du sparade $7 000 per år under de kommande 10 åren, skulle du samla $96,096. Skillnaden är att du skulle behöva avsätta 583 USD i början av varje månad istället för 500 USD för att dra nytta av återhämtningsåtgärden.

Alla har inte tillgång till en 401(k) eller liknande plan genom arbete, och inte alla har möjlighet att maximera både den vanliga bidragsgränsen och ikappgränsen. Men det visar hur snabbt du kan samla pensionssparande under de kommande 10 åren om du har möjligheten.

Genom att spara $1 000 per varannan veckas löneperiod och anta en mer konservativ genomsnittlig årlig avkastning på 6 procent, skulle du hamna på $355,831 efter ett decennium. Det kanske inte är viktigt för vissa, men för andra, beroende på geografisk region och individuella levnadsförhållanden, kan den summan räcka långt för att ge vem som helst en bekvämare pension.

Slutsats

När du väl är i 50-årsåldern är pensionering inte längre en abstraktion:Det är ett livsskede du kanske går in i under de kommande 10, 15 eller 20 åren. Lyckligtvis ger den tidsramen fortfarande en möjlighet att öka ditt sparande eller på annat sätt ompröva din pensionsstrategi, kanske med hjälp av en finansiell expert, om du inte tror att du är i farten att nå dina mål.