Det var ännu en glad semesterperiod och dina presenter till vänner och familj gjorde ingen besviken. Visst, du gick lite över budget, men du framkallade några minnesvärda "wows."

Nu, när du siktar in dig på ett lyckligt och lyckosamt 2022, måste du först sluta fred med kreditkortsföretagen som satsade på din generositet.

Faktum är att "semesterbaksmällan" är alltför verklig för gåvogivare som har överdrivit december månad, vilket gör de första månaderna av det nya året (eller längre) till en ovälkommen övning i konsten att jonglera med skulder.

"Det är roligt att ge presenter och väldigt enkelt att lägga allt på ett kreditkort", säger Erika Safran, en finansiell expert på Safran Wealth Advisors i New York, och noterar att det är svårt att hålla reda på dina utgifter när du betalar med plast. "Semestern ger folk mer licens. De kan känna sig motiverade för att de köper åt någon annan.”

Shoppare runt om i landet planerade att spendera i genomsnitt 886 USD för presenter för semestersäsongen 2021, enligt en nyligen genomförd Gallup-undersökning. ¹ Men faktiska utgifter kan vara mycket mer överdrivna, beroende på ens inkomst, ekonomiska disciplin och utgifter. Det kostar trots allt pengar att hålla semesterfester, köpa nya kläder för sociala evenemang vid årets slut och resa för att träffa vänner och familj.

För att täcka kostnaderna sätter många sig i skuld. Under förra årets gåvosäsong tog ungefär en tredjedel (31 procent) av alla konsumenter på sig skulder för att betala för semesterpresenter, resor och underhållning – och lånade i genomsnitt 1 381 USD, enligt en undersökning från 2020 av Magnify Money. Den stora majoriteten (89 procent) av de tillfrågade sa att de inte förväntade sig att betala av sitt saldo i slutet av januari, vilket innebär att de också fick räntekostnader.

Om du räknar dig själv bland de många som spenderat över sina tillgångar, behöver du en attackplan för att gräva ut – och hålla dig utanför – från skulder.

Sätt ett hack i din skuld

Först, sluta använda dina kreditkort, sa John Gajkowski, medgrundare av Money Managers Financial Group i Oak Brook, Illinois. Du kommer aldrig att betala ner ditt saldo om du fortsätter att köra upp räkningen.

Bedöm sedan skadan.

"Samla trupperna för att se till att du har en fullständig bild av hur illa din semester baksmälla är," sa Gajkowski. "Vanligtvis har mannen några kort och hustrun har också några."

Tänk på att det kanske inte är för sent att mildra effekterna av din (välmenande) utgiftsrunda genom att returnera dubbla presenter, tröjor som inte passade och överskottspresenter som aldrig slogs in.

Många konsumenter, särskilt de som impulsköper, köper två eller tre presenter till vänner eller familj i avsikt att ta tillbaka några av dem. Men sex månader senare sitter de fortfarande i väskan vid bakdörren.

"Ge tillbaka de gåvor du inte använde", sa Safran. "Låt dem inte sitta kvar för alltid."

När du vet vad du är skyldig, gör en lista över alla dina obetalda kreditkortssaldon och prioritera dem enligt deras ränteavgifter. Gör minsta månatliga betalningar på alla dina kort, sa Gajkowski, samtidigt som du använder extra pengar för att slå ut kreditkortssaldot med den högsta räntan först. När det har betalat sig, gå till kortet med den näst högsta kursen, och så vidare, tills du får ner ditt saldo till noll.

"Att betala av det högsta räntekortet först är bara billigare", sa Gajkowski, eftersom det minimerar kostnaden för pengarna du lånade.

Det finns en varning:Om "hållfasthet" inte är din starka sida, kan du istället överväga en strategi att betala av kreditkorten med de minsta saldonen först, vilket kan ge den psykologiska boosten (känslan av framgång) att du behöver hålla kursen under de svåra månaderna som kommer.

Beroende på din skuldnivå, kanske du också vill utforska att överföra dina saldon till ett enda kreditkort med lägre ränta som kan erbjuda låg eller till och med noll procent ränta i upp till två år, sa Gajkowski. Den lägre räntan kan hjälpa dig att betala det du är skyldig snabbare och undvika att betala dina kreditkortsräkningar, vilket allvarligt kan skada din kreditpoäng. (Relaterat :Hantera kreditkortsskulder)

Var dock uppmärksam på att saldoöverföringar inte är väl lämpade för alla, sa han. Generellt sett måste din kreditvärdighet vara bra till utmärkt för att kvalificera dig. Du kan också bli föremål för en saldoöverföringsavgift på 3 procent till 5 procent.

"Om du inte har betalat av ditt saldo när [teaser]-kursen slutar, kan dina betalningar bli mycket dyra," sa han. "Saldoöverföringar är inte en dålig idé om det är en och klar, men om detta är ett vanligt problem och du överför saldon fram och tillbaka, kan det verkligen förstöra din kredit. Låntagare måste titta på det finstilta.”

Husägare som inte kvalificerar sig för en balansöverföring kan också överväga att konsolidera sina högränteskulder till en hemlånekredit (HELOC), som vanligtvis också erbjuder en fördelaktig ränta, sa Safran. Räntan du betalar kan vara avdragsgill i vissa fall.

Men det finns en baksida med allt. HELOCs kan vara dyra att sätta upp och många erbjuder en rörlig ränta, så var beredd på att din månatliga betalning förändras över tiden. Den största nackdelen med att använda en HELOC är dock att lånet är säkrat mot eget kapital i ditt hem. Underlåtenhet att betala innebär att du kan förlora ditt hus.

En finansiell expert kan hjälpa dig att avgöra om en HELOC är vettig för dig. (Behöver du finansiell rådgivning? Kontakta oss)

Öka din inkomst, minska utgifterna

Du kommer naturligtvis att betala av dina kreditkort snabbare om du lyckas öka din inkomst. Entreprenörer och frilansare kanske kan ta på sig extra spelningar, medan andra kan ha fått en årsslutsbonus som de kan tillämpa på sin skuld.

De med en fast lön kommer dock att behöva vara mer kreativa för att frigöra kassaflöde, en övning som kommer att tjäna dem väl framöver.

Låntagare i återbetalningsläge bör motstå frestelsen att stoppa bidrag till deras arbetsplats 401(k) eller barns 529 college sparplan, sa Safran. Och förutom under de mest svåra omständigheterna borde de inte låna från sitt boägg för att betala av kortfristiga skulder. De borde istället fokusera på möjligheter att minska slöseri från sin budget och eliminera onödiga utgifter – som oanvända gymmedlemskap, premiummobilabonnemang, semester som involverar resor och middagar ute.

"Om du tar bort en middag och en film från din budget varje vecka under ett år, kommer du att spara cirka 5 000 dollar", sa Safran. "Ta åtminstone i januari och februari beslutet att stanna hemma och njuta av din familj, kom ihåg att du spenderade mycket i december."

Även lite extra pengar som läggs på din kreditkortsräkning varje månad kan spara dig ett paket. Det skulle ta 153 månader (nästan 13 år) och kosta dig 1 673 USD i total ränta om du bara gjorde den minsta månatliga betalningen på 37,50 USD på ett saldo på 1 500 USD till 18 procents ränta, sa Safran. Genom att öka dina betalningar till 140 USD per månad istället skulle du betala av det kreditkortet på ett år och det skulle kosta dig 148 USD i ränta.

Äntligen skuldfri

När du väl har återställt ditt kreditkortssaldo till noll kan det där extra jinglet i fickan omdirigeras till andra ekonomiska mål - som en handpenning på ett hem eller att bygga ditt boägg. Det kan till och med användas för att finansiera en bucket-list-semester, så länge du sparar pengarna inför din resa.

Faktum är att finansiell målsättning och ett åtagande att hålla dina utgifter i schack är nycklarna till att skapa en hållbar budget – en särskild utmaning för många konsumenter, särskilt under semesterperioden.

Den utbredda användningen av kreditkort, som är smärtsamt enkla att använda i kassan eller online, kan också bidra till överutgifter. Som sådan rekommenderar många finansexperter att du använder kontanter för att betala för diskretionära utgifter, vilket fungerar som en bättre visuell påminnelse om hur mycket lättare din plånbok blir vid varje nytt köp.

"Använd detta som en läxa", sa Safran. "Sätt aldrig något på ett kreditkort som du inte kan betala av på 12 månader eller mindre. Om du inte har en plan för att betala av det inom den tidsramen har du förmodligen inte råd med det.”

Genom att sätta en budget, sänka dina utgifter och hålla dina framtida utgifter i schack kommer du att vara mycket bättre rustad att hålla dig skuldfri under semestern och därefter.