Att öka din kreditpoäng är ungefär som att gå till gymmet:det är smärtsamt i början, kräver konsekvens och tålamod, men är i slutändan värt den (ekonomiska) ansträngningen.

Nyckeln är att utveckla eller återupprätta goda utgiftsvanor, sätta upp realistiska ekonomiska mål och hålla sig på avståndet till att betala räkningar under den långa processen att öka eller återuppbygga din kreditpoäng.

Varför spelar det någon roll? Att uppnå och upprätthålla en så kallad sund kreditvärdering ger dig tillgång till bättre räntor på ditt bolån, bil, kreditkort eller privatlån. En lägre poäng begränsar de typer av kredit du kan ha tillgång till eftersom det betyder för en potentiell långivare att du är en större risk.

"En kreditpoäng härleds från betalningshistorik, summan av skyldiga pengar, kontomixen och mängden tillgänglig kredit", sa Ken Chaplin, senior vice president på kreditvärderingsbyrån TransUnion, i ett e-postutbyte.

Kreditpoängrörelse

Kreditpoäng kan sjunka snabbt - en missad betalning på ett bolån eller kreditkort kan sänka en poäng så lite som 50 poäng eller så mycket som 300 poäng, förklarade Bruce McClary, vice ordförande för kommunikation med den ideella National Foundation for Credit Counseling, i en intervju.

"Att klättra upp ur ett litet hål kan ta mer än 12 månader," sa McClary. "Att klättra ur ett fall på 300 poäng kan ta år.

"Under en 12-månadersperiod kan människor anta vanor som ökar deras poäng med 50 poäng," fortsatte han. "Det är ett realistiskt mål om du försöker göra hälsosammare förändringar."

Han sa att en viktig tröskel att fokusera på är siffran 600:Alla med en poäng under 600 bör fokusera på att få sin poäng över 600.

Det beror på att poäng i intervallet 300 till 600 anses vara subprime, medan en poäng på 601 till 660 anses vara nära prime, vilket gör att låntagaren verkar vara en bättre insats för borgenärer. Poäng mellan 661 och 720 anses vara låga prime; poäng mellan 721 och 780 är höga prime; och poäng mellan 781 och 850 är superprima.

Det högsta betyget är 850, men det ger inga speciella privilegier som du inte redan kan få i super prime range, sa McClary.

Kredit tenderar att förbättras med åldern

När människor åldras tenderar de att ta på sig större skulder i form av bolånebetalningar, billån och till och med personliga lån, för att inte tala om kreditkort. Förmågan att hantera skulder och förbättra kreditvärden verkar också öka.

För att illustrera tog TransUnion slumpmässigt urval av 10 miljoner konsumenter från sin bredare databas. Den fann, enligt siffror från Chaplin, att 32,1 procent av personer i åldern 18-36 hade subprime-krediter under 600; 26,2 procent av personer i åldern 37-51 hade kredit under 600; 14,4 procent av personer 52-69 hade dålig kredit; och endast 7,8 procent av personer 70 år och äldre hade lägst kreditvärdighet.

Siffrorna i den motsatta änden av spektrumet var omvända:endast 6 procent av personer 18 till 36 hade super prime kredit, eller kredit mellan 781 och 850; 31,2 procent av personer mellan 52 och 69 och 16,5 procent av personer mellan 37 och 51 hade den bästa krediten. Äldre amerikaner hade bäst poäng totalt sett:46,2 procent av personer 70 och äldre hade poäng mellan 781 och 850.

Känn till och övervaka din kreditvärdering

Den högsta prioritet för att öka din poäng är att veta din poäng i första hand. Även om detta verkar uppenbart, vet de flesta inte deras poäng. De tre bästa kreditvärderingsinstituten – TransUnion, Experian och Equifax – tillhandahåller en gratis kreditrapport en gång om året. Sprid ut det så kan du kontrollera din kredit gratis nästan en gång i kvartalet. Gå till www.annualcreditreport.com för att påbörja processen.

"Övervakning hjälper verkligen", sa McClary. "Det är som när löpare spårar sina träningspass för att se hur snabbt de går eller hur långt. Du kanske inte behöver fixa någonting, men du kan se hur du går mot ditt ekonomiska mål och göra förändringar längs vägen."

Detta är särskilt viktigt om du behöver korrigera fel i din rapport som felaktigt gör att din kredit sänks.

Att förbinda sig att göra framtida betalningar i tid kommer också att hjälpa, sa McClary, eftersom din betalningshistorik står för en tredjedel av din kreditpoäng.

Steg för att öka poängen

• Håll antalet kreditkort du har lågt — som en för vardagliga inköp och en för bensin. Om du ska byta ut ett kort mot ett med ett bättre kampanjerbjudande, gör det inte mer än en gång om året, sa han. Att öppna och stänga en handfull konton på kort tid kan tillfälligt sänka din kredit.
• Har ett brett utbud av skulder . Att visa att du har beviljats ​​tillgång till en mängd olika lån som ett bolån, billån, studielån eller privatlån är mer fördelaktigt än att bara ha kreditkort.
• Håll dig långt under ditt kredittak genom att hålla ditt saldo på 20 procent eller mindre av din tilldelade gräns. Om du till exempel har en total kreditgräns på 5 000 USD, håll ditt saldo under 1 000 USD:att ha tillgänglig kredit som är oanvänd hjälper dig att höja din poäng.
• Om du betalar av ett kort helt, stäng av kontot för att minska ditt antal kort, men bara om det specifika kontots stängning inte kommer att ha en stor inverkan på ditt kredittak. Till exempel, om du har fyra kort och ett består av 50 procent av ditt totala kredittak, stäng inte det kontot, även efter att du har betalat av det; stäng av en av de mindre.

Återuppbygga din kredit

Om du har riktigt dålig kredit eller kommer tillbaka från en konkurs, skaffa ett "score builder card" eller "secured credit card". Med den här typen av kort gör du en kontantinsättning som emittenten har som säkerhet. Dessa i huvudsak förbetalda kreditkort kräver ingen kreditkontroll och kan hjälpa dig att återuppbygga din kredit. Men beroende på emittent kan de ha högre avgifter och räntor.

Däremot rapporteras inte förbetalda betalkort till kreditvärderingsinstituten och räknas därför inte.

Om möjligt, få någon med god kredit att vara medundertecknare och i huvudsak gå i god för dig genom att sätta dig på deras konto och hjälpa dig att bygga vidare på deras historia. Men se till att du faktiskt kan betala vad du är skyldig varje månad innan du gör detta eller så kan du skada den personens kredithistorik.

Slutligen, kontakta basen med en kreditrådgivare eller finansiell professionell om du kämpar eftersom det inte bara handlar om att bygga bra krediter utan att behålla den, sa McClary. Poäng är alltid svaga, sa han, och därför vill man alltid utöva ett gott ekonomiskt beteende.