När du börjar ditt första heltidsjobb efter college har du många viktiga ekonomiska beslut att fatta. Med större intjäningspotential kommer ett större ekonomiskt ansvar, från att maximera dina anställdas förmåner, såsom livförsäkring och pensionsplanering, till att betala ner dina student- och kreditkortsskulder till att investera i en nödfond. Du kan hjälpa dig att förbereda dig för livslång ekonomisk komfort om du lär dig grunderna och etablerar goda vanor nu genom att följa vår första dag på din nya ekonomiska checklista för jobbet.

Utnyttja alla anställdas förmåner

Beroende på vilken typ och storlek av företag du börjar arbeta för kan du kanske erbjudas nästan ingenting i vägen för förmåner eller så kan du erbjudas allt från sjukförsäkring till livförsäkring till sjukförsäkring med mera. Valen kan vara förvirrande. Här är lite information att tänka på när du överväger dem.

Livförsäkring

Jobbhoppning blir allt vanligare på dagens arbetsmarknad. Den första vågen av Gen Z-arbetare - de födda efter 1997 - planerar att flytta från en arbetsgivare om tre år eller mindre, enligt en studie från onlinerekryteringsföretaget Yello. Enligt Bureau of Labor Statistics är mediantjänstgöringen för arbetare i åldrarna 25 till 34 år 2,8 år.

Med sannolikheten att du kommer att byta jobb flera gånger i 20- och 30-årsåldern är det kanske inte det bästa alternativet att skaffa livförsäkring via din arbetsgivare.

Ja, det kan vara ditt billigaste alternativ - din arbetsgivare kan erbjuda livförsäkring med en dödsfallsförmån på en, två eller tre gånger din årslön som en gratis eller billig personalförmån - men om du lämnar företaget kommer du vanligtvis inte att bli det kunna ta din policy med dig. (Läs mer: Grupp kontra individuell livförsäkring)

Du är då beroende av att få bra täckning genom din nya arbetsgivare, eller så blir du föremål för vad du kan köpa på den individuella livförsäkringsmarknaden med tanke på din hälsosituation vid den tidpunkten. Eftersom ingen av oss någonsin vet när vår hälsa kan försämras, är det i allmänhet en bra idé att köpa en försäkring när du är ung och mindre sannolikt att ha en historia av allvarliga eller kroniska hälsotillstånd.

Även om du kanske inte behöver livförsäkring i 20-årsåldern i den meningen att du kanske inte ännu har en make eller barn som är beroende av din inkomst, kan det vara ett smart drag att köpa åtminstone en liten, billig livförsäkring. har etablerat en baslinje för täckning, oavsett vad som händer med din hälsa eller ditt jobb, om du i slutändan har anhöriga.

Det finns många typer av livförsäkringar tillgängliga till olika prisklasser, så även om du inte har mycket disponibel inkomst, kanske du kan hitta en prisvärd försäkring som erbjuder ett bra värde när det gäller täckning, särskilt om du är en icke-rökare med en hälsosam vikt. (Få en offert)

Inkomstförsäkring för funktionshinder

Invaliditetsinkomstförsäkring ger kan skydda en del av din inkomst om du är för sjuk eller skadad för att arbeta. Enligt Social Security Administration kommer var fjärde 20-åring att bli funktionshindrad före pensionsåldern. ² (Kalkylator: Hur skulle ett funktionshinder påverka min ekonomi?)

Men, precis som livförsäkring, gäller frågan om din arbetsgivares erbjudande är det bästa alternativet även för sjukförsäkring. Precis som med livförsäkringar kanske du inte kan ta med dig en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring när du byter jobb, och täckningen som din arbetsgivare erbjuder kanske inte ger så mycket ekonomiskt skydd som du skulle vilja. Dessutom är förmåner från en arbetsgivarpolicy vanligtvis skattepliktiga.

Och återigen, som med livförsäkring, är sjukförsäkringen billigare om du köper den när du är ung och frisk än när du är äldre och potentiellt mindre frisk.

Programmen för funktionshinder för social trygghet och tilläggsinkomst kan ge hjälp, men endast de som uppfyller socialförsäkringens definition av funktionshinder och andra kriterier kan kvalificera sig för förmåner under båda programmen.

Privat sjukförsäkring kan ge mer liberala förmåner till vad du kan få genom socialförsäkringen, och du kan anpassa policyn efter dina behov. Du kan välja täckningsbeloppet, inom gränser baserade på din inkomst, och du kan bestämma hur länge du skulle vara villig att vänta innan förmånerna kommer in - till exempel tre månader mot sex månader. En privat handikapppolicy kan också utformas för att komplettera det som är tillgängligt genom en arbetsgivares erbjudanden.(Ltjäna mer :Är sjukförsäkringen värd det?)

Sjukförsäkring

Det grundläggande beslutet när man väljer sjukförsäkring genom arbete kommer vanligtvis ner på HMO vs PPO och hög självrisk, låg premie vs låg självrisk, hög premie.

Om du väljer en HMO eller hälsovårdsorganisation kan dina premier vara lägre än för en PPO, men du kommer att förlora flexibilitet:du måste först träffa din utsedda primärvårdsläkare när du behöver en remiss till en specialist. HMOs begränsar dig också till leverantörer inom nätverket, men priset du betalar för ett läkarbesök är fast.

PPOs, eller föredragna leverantörsorganisationer, ger dig mer flexibilitet att träffa vilken läkare du vill, när du vill, ofta utan remiss. Du betalar mindre när du väljer en leverantör inom nätverket, men du kan välja att se en leverantör utanför nätverket, även om du betalar mer än om du fick din vård i nätverket. En PPO har en självrisk, eller ett belopp du måste betala ur egen ficka för vård innan försäkringsgivaren betalar sin överenskomna andel. Vissa HMO har självrisker, medan andra inte har det.

Om du väljer en PPO kan din arbetsgivare erbjuda ett val mellan en plan med hög självrisk med låga premier, vilket kan spara pengar om du är frisk och räknar med få läkarbesök, och en plan med låg självrisk med högre premier, vilket kan spara pengar om du har ett redan existerande tillstånd eller är en kvinna som planerar att bli gravid under det kommande året.

Vissa PPO-planer med hög avdragsgill inkluderar möjligheten att öppna ett hälsosparkonto (HSA), vilket gör att du kan avsätta dollar före skatt från din lönecheck för att betala dina sjukvårdskostnader under hela året. Om du inte behöver spendera pengarna under året kan du spara dem på obestämd tid och vissa HSA ger dig möjlighet att investera dem. Och om du byter jobb följer din HSA med dig.

Din arbetsgivare kan också erbjuda ett flexibelt utgiftskonto (FSA). I likhet med en HSA låter den dig avsätta dollar före skatt från din lönecheck för att betala dina sjukvårdskostnader under hela året. Till skillnad från en HSA måste dock alla medel du inte använder under året förverkas, även om vissa arbetsgivare tillåter dig att överföra en del av oanvända medel till följande år eller ge en kort respitperiod följande år för att använda det föregående årets medel. Dessutom är en FSA inte bärbar om du byter jobb.

Arbetsgivarsponsrad pensionsplan

Experter är överens om att om din arbetsgivare erbjuder en pensionsplan med matchande avgifter, är det en bra idé att registrera sig och bidra minst tillräckligt för att få matchande bidrag som kan erbjudas av din arbetsgivare. Om du inte bidrar upp till matchningsprocenten lämnar du pengar på bordet. Till exempel kan din arbetsgivare matcha 100 procent av dina bidrag upp till 5 procent av din inkomst varje år. Det betyder att om du tjänar 50 000 $ och du bidrar med 5 procent av det, eller 2 500 $, till ditt arbetsgivarsponsrade pensionskonto, kommer din arbetsgivare att sparka in ytterligare 2 500 $. (Läs mer: Den bättre matematiken med att spara tidigt)

Om du arbetar för ett privat företag är 401(k)s den vanligaste typen av arbetsgivarsponsrad pensionsplan, och om du arbetar för en ideell organisation som en skola, sjukhus eller kyrka, kan din arbetsgivare erbjuda en liknande pension plan som kallas 403(b).

Vad ska du göra om din arbetsgivare inte erbjuder matchande bidrag? Om din plan erbjuder bra investeringsalternativ med låga avgifter, kanske du vill gå vidare och bidra med så mycket du har råd med. Om inte kan du spara till pension på egen hand genom en Roth IRA. Här är de viktigaste skillnaderna mellan en 401(k) eller 403(b) och en Roth IRA:

401(k) eller 403(b)

• Bidrag kommer direkt från din lönecheck, före skatt.
• Uttag vid pensionering beskattas.
• Anställdas årliga bidragsgräns är 19 500 USD 2021, indexerad för inflation; arbetsgivare kan bidra med mer.
• Pengarna förblir dina när du byter jobb, men du kan välja att göra en rollover för att flytta dina pengar till en Roth IRA eller till din nya arbetsgivares pensionsplan.

Roth IRA

• Du är ansvarig för att bidra till ditt konto med efter skatt från din lönecheck.
• Kvalificerade uttag i pension är skattefria.
• Den årliga bidragsgränsen är 6 000 USD 2021, indexerad för inflation.
• Pengarna är alltid dina, oavsett var du arbetar, och du behöver inte flytta dina pengar när du byter jobb.

(Relaterat :Den vinnande Roth-401(k)-kombinationen )

Vissa arbetsgivares pensionsplaner kräver att du fattar vissa investeringsbeslut, som kommer att diskuteras ytterligare nedan. Andra ekonomiska grunder måste övervägas först.

Skapa en flexibel budget

De beslut du fattar om vilka förmåner du ska få från jobbet och vilka förmåner du ska betala på egen hand, samt hur du bidrar till ditt pensionssparande, kommer att påverka din månadsbudget. Om du till exempel väljer en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill kommer dina månatliga premier att bli lägre, men du måste spara mer, helst på ett hälsosparkonto, för att betala sjukvårdskostnader innan du täcker din självrisk och att betala samförsäkring även efter (och om) du uppfyller din självrisk. Om du väljer att köpa livförsäkring och sjukförsäkring individuellt, kommer du att ha mindre att spendera på andra områden.

"Frestelsen att spendera pengar påverkar de flesta människor, men kan vara särskilt utmanande för människor som har en plötslig ökning av inkomst eller förmögenhet", säger finansplaneraren Tim Hewitt, senior förmögenhetsrådgivare på Wiley Group i Conshohocken, Pennsylvania. Han föreslog att skapa en budget baserad på dina utgiftsmönster under de senaste 12 månaderna och dra fördel av olika onlineverktyg för att låta dig se aktiviteten i alla dina finansiella konton på ett ställe, för att förenkla uppgiften. (Läs mer: Budgetering väsentliga)

"För alla som letar efter en tumregel, jag gillar budgeten 50-20-30," sa han. Tilldela 50 procent av din inkomst till behov, 20 procent till sparande och skuldbetalningar och 30 procent till behov – saker som underhållning, shopping, middagar, hobbyer och resor.

"Den här strategin har blivit så populär eftersom den är lätt att förstå och ger flexibilitet," sa Hewitt. "Budgetar kan kännas restriktiva, och den här strategin ger utrymme att njuta av dina surt förvärvade pengar. Detta skapar en högre sannolikhet att du håller kursen över tid.”

Grunden bakom denna budget följer andra tumregler, som att spara 10 till 15 procent av din lön till pension och använda 28 procent av din inkomst till bostad.

"Livet handlar inte bara om att spara - du vill kunna njuta av dig själv också," sa Hewitt.

Din 50-20-30-plan kan se ut ungefär som den nedan om du har en månadslön på 4 000 USD i månaden. För enkelhetens skull, anta att skatter, ditt 401 (k) bidrag och din del av premierna för arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring, livförsäkring och sjukförsäkring redan är subtraherade från din bruttolön. Om det inte är fallet för dig, skulle en självklar plats att göra ett hack i budgeten nedan vara hyra – kan du skaffa en rumskamrat eller bo ett år hemma?

50 procent till förnödenheter:2 000 USD

Hyra:1 000 USD

Verktyg:150 USD

Mat och hushållsförnödenheter:300 USD

Bilförsäkring, gas och underhåll:350 USD

Telefon och internet:100 USD

Hälsa (copays, recept):100 USD

20 procent till besparingar och skulder:800 USD

Roth IRA-bidrag:200 USD

Nödfond:200 USD

Betalning av studentlån:400 USD

30 procent till önskemål:1 200 USD

Arbetsluncher:200 USD

Helgaktiviteter med vänner:300 USD

Kläder:200 USD

Årlig resefond:200 USD

Betalning/besparing för en snyggare bil:300 USD

Beroende på hur motiverad du är att ta dig ur skulden och spara för framtiden, dina lokala levnadskostnader och andra individuella omständigheter och personliga preferenser, kanske du vill ändra 50-20-30-budgeten. Om du bor i Los Angeles där hyrorna är höga kan en budget på 60-20-20 vara mer realistisk. Om du fortfarande bor hos dina föräldrar för att spara på hyran och bli skuldfri kan en budget på 25-50-25 vara mer vettig. Och med tiden kanske du vill anpassa din planering för att ta hänsyn till inkomstökningar, familjehänsyn och specifika pensionsbehov.

Det viktiga är att bestämma hur du ska spendera dina pengar innan du får dem och att leva inom dina resurser.

Genom att skapa en plan för vart dina pengar ska gå som är uppdelad efter kategori blir det lätt att hålla sig på rätt spår. Om du helt enkelt köper vad du känner för när du vill, kommer du sannolikt att överspendera och i slutändan offra viktiga komponenter i din framtida finansiella stabilitet, som din akutfond och ditt pensionssparande. Genom att ställa in automatiska månadsöverföringar för dessa två kategorier säkerställer du att du faktiskt sparar istället för att spendera pengarna.

Om din arbetsgivare erbjuder direkt insättning, kan det vara möjligt att få en del av varje lönecheck dirigerad direkt till ditt sparkonto istället för ditt checkkonto. Att automatisera ditt sparande kan göra det lättare att uppnå dina sparmål och ta bort frestelsen att spendera pengarna.

Slå bort från skulden

Budgeten ovan förutsätter att du inte har några kreditkorts- eller personliga låneskulder. Om du gör det, lägg en del eller din nödfond och Roth IRA-besparingar på att betala ner din skuld.

Huruvida du ska prioritera skuldbetalningar eller sparande beror på flera faktorer, sa Hewitt.

• Om du har ett fast jobb och betalar en hög ränta, rikta din disponibla inkomst mot att betala ner skulden.
• Om du har tillgång till en företagsmatch på jobbet, prioritera pensionssparande.
• Om du har en låg ränta på din skuld kan det ha företräde att bygga en nödfond.

Du kan också använda en kombinationsstrategi för att fördela din disponibla inkomst. (Relaterat :När studielån och 401(k) konkurrerar)

Att bli skuldfri så snabbt som möjligt är viktigt eftersom det gör att du kan styra om pengarna du spenderar på räntor till långsiktigt sparande.

Starta en nödfond

Ju lägre anställningstrygghet du har, desto mer bör du sova bort i din akutkassa. Din anställningstrygghet är större om du arbetar i ett yrke med låg arbetslöshet och stabil beräknad sysselsättningstillväxt. Tandläkare, läkarassistenter, flygingenjörer och läkare är exempel på arbetare som kan förvänta sig hög anställningstrygghet, även om tekniska eller politiska omvälvningar kan påverka alla yrkesmöjligheter. Din anställningstrygghet är lägre om du arbetar inom ett område med hög arbetslöshet:till exempel skådespeleri.

Din nödfond kan hjälpa dig under en period av arbetslöshet och hindra dig från att ta på dig dyra skulder. Din arbetsgivare kanske eller kanske inte ger dig ett avgångsvederlag om du blir uppsagd, och statliga arbetslöshetsersättningar är alldeles för låga för att klara dig. Att ha egna besparingar att falla tillbaka på är den säkraste formen av trygghet mot förlust av arbetstillfällen. En akutfond kan också hjälpa till med oförutsedda men oregelbundna utgifter som sjukvårdsräkningar. (Läs mer: Grunderna för akutfonder)

Målet är att ackumulera tre till sex månaders värde av dina årliga utgifter i kontanter, "men till och med att börja med att spara $25 per vecka i 24 månader kan bygga en akutfond på $2 600," påpekade Hewitt.

Lär dig grunderna för investeringar

Oavsett om du bidrar till en arbetsgivarsponsrad pensionsplan, en Roth IRA eller båda, är det inte tillräckligt att bara sätta in pengar på dessa konton. Det är inte heller alltid lämpligt att låta din arbetsgivare bestämma hur dina löneavdrag ska investeras (vissa pensionsplaner sätter dina bidrag i förvalda investeringsalternativ som standard). Olika fonder och investeringsalternativ som erbjuds genom din arbetsgivarplan kan ha olika kostnads- och risknivåer.

"Jag säger åt unga människor att göra din egen forskning och ta reda på avgifterna för varje fond", säger Chartered Financial Analyst® Doug Carey, president på WealthTrace, ett programvaruföretag för finansiell planering i Boulder, Colorado. "Jag har upptäckt att många 401(k)-planer innehåller investeringsfonder med avgifter långt över 1 procent. Det är upprörande i dagens värld, där vissa fondfamiljer erbjuder fonder som tar ut avgifter på 0,1 procent eller mindre”, sa han.

Vad som utgör en lämplig investering beror på investerarens individuella omständigheter och risktolerans.

De flesta investeringsproffs föreslår en kombination av investeringar med högre och lägre risk, vanligtvis aktie- och obligationsfonder som kan justeras över tiden när omständigheterna förändras. En typisk strategi är att subtrahera din ålder från 100 och investera den andelen av din portfölj i aktier och resten i obligationer. En 25-åring som använder denna strategi skulle investera 75 procent av sin portfölj i aktier, som anses vara en högre risk än obligationer, och de andra 25 procenten i obligationer, som i allmänhet anses vara mindre riskfyllda än aktier. (Läs mer: Känn din riskprofil)

Men andra finansiella experter hävdar att sådana strategier är alltför förenklade och för konservativa för investerare som precis har börjat. "En 25-åring har lyxen att ta mer risk eftersom de inte kommer att behöva sina pensionspengar på 35 till 40 år till," sa Carey.

Åsikterna om korrekt investeringsstrategi är lika olika som investeringarna i sig. I slutändan är beslutet om en investeringsstrategi beroende av att veta vilka riskerna är med olika investeringsinstrument och att bestämma vilken risknivå du personligen är bekväm med. Men alla experter är överens om att det är klokt att börja tidigt.

Oavsett vilken strategi du väljer är det viktigt att notera att all investering innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital. Det finns ingen garanti för att någon investeringsstrategi eller produkt kommer att ge positiva resultat över tiden.

Slutet

Att skapa en flexibel budget för din hemlön som passar din situation, bli skuldfri, starta en nödfond och lära sig att investera är viktiga färdigheter som bör finnas på varje 20-tals finansiella checklista när de börjar tjäna en vanlig lönecheck . Att komma på rätt väg för att hantera dina pengar från en ung ålder kommer att göra dig redo för livet. Målet är att pengar ska bli en källa till trygghet och frihet för dig – inte en källa till pågående stress.