Dessa dollarbelopp gäller 2020 och kan komma att öka i framtiden.

Du kan inte heller ha någon "första dollar" sjukförsäkring. (First dollar-täckning är en försäkringsfunktion som ger full täckning för hela värdet av en förlust utan en självrisk.) Du kan inte heller vara inskriven i Medicare eller göra anspråk på att vara beroende av någon annans skattedeklaration. Fullständig information finns i IRS Publication 969.

"Eftersom hälsosparkontot tekniskt ägs av den anställde eller individen, även om din arbetsgivare inte sponsrar eller finansierar ett hälsosparkonto, kan du öppna ett hos din bank eller kreditförening och göra insatser efter skatt," förklarade Malzacher . "Skatteavdraget [avdragsrätt för bidrag] skjuts upp tills du slutför dina skatter, men du kommer fortfarande att få skattefördelen [och skatteuppskjuten ackumulering]."

För 2021 kan du bidra med upp till $3 600 till en HSA om du har en individuell policy och upp till $7 200 för en familjepolicy. Bidragen behöver inte heller komma ur din egen ficka. Till exempel kan en arbetsgivare bidra till en anställds plan och en förälder kan bidra till sin vuxna sons eller dotters plan.

Hur HSA:er kan spara pengar

Visste du att en HSA kan spara 25 till 50 cent i skatt för varje dollar du lägger in? När du berättar för din arbetsgivare att du vill bidra till en HSA kommer bidragen att komma ut från din lönecheck skattefria. Du kommer inte att betala federal, social trygghet eller Medicare skatt på pengarna. Du kommer inte heller att betala statlig skatt på pengarna, om du inte bor i Kalifornien eller New Jersey.

Här är ett exempel:Låt oss säga att du är i 24 procents federal inkomstskatteklass och 5 procents skatteklass för din stat. För varje $1 000 du bidrar till en HSA via löneavdrag, sparar du följande i skatt:

• Federalt:240 USD
• Stat:50 USD
• Socialförsäkring:62 USD
• Medicare:14,50 USD
• Totalt:366,50 USD

Om du inte bidrar till din HSA genom löneavdrag, får du tyvärr inte socialförsäkrings- eller Medicare-skattebesparingarna.

Om du är 55 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 1 000 $, och det kan din make också göra, för totalt 9 200 $. Det kommer att raka mer av din skattesedel.

Dessutom bidrar ibland arbetsgivare till sina anställdas HSA för att uppmuntra till registrering och bidra till personalens ekonomiska välbefinnande. Att få dessa "gratis" pengar kan vara en annan bra anledning att bidra till en HSA.

Arbetsgivare gynnas när arbetare registrerar sig för högavdragsgilla hälsoplaner eftersom dessa planer har lägre premier. Eftersom arbetsgivare ofta täcker en stor del av sina anställdas sjukförsäkringspremier kan besparingarna bli betydande. Lägre premier innebär också mindre pengar ur fickan varje månad – vilket, tillsammans med skattebesparingarna, frigör pengar för att finansiera din HSA.

Vilka utgifter är HSA-berättigade?

När du har finansierat din HSA kan du när som helst använda pengarna för att direkt betala eller ersätta dig själv för eventuella kvalificerade sjukvårdskostnader som förklaras i IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses.

Här är några exempel på kvalificerade medicinska utgifter:

• Receptbelagda läkemedel.
• Insulin.
• Röntgenstrålar.
• Synkorrigeringskirurgi.
• Transport, bilkostnader och parkeringsavgifter för medicinsk behandling.
• Kirurgi.
• Psykisk hälsovård.
• Labbtest.
• Ögonundersökningar, glasögon, kontaktlinser och kontaktlösning.
• Kiropraktiska justeringar.
• Akupunktur.
• Kvalificerade försäkringsavtal för långtidsvård.
• Kvalificerade kostnader för långtidsvård.

Du kan inte använda en HSA för att betala för saker som IRS inte tillåter:

• Tandblekning.
• Avgifter för hälsoklubbar.
• Medicinsk marijuana (även om det är lagligt i din delstat, eftersom det inte är lagligt på federal nivå).
• Sjukförsäkringspremier (såvida du inte är arbetslös).

Vissa föremål hamnar i gråzoner. Vitaminer, kosttillskott och receptfria läkemedel är i allmänhet inte berättigade. Men om din läkare ordinerar dem för att behandla ett specifikt, diagnostiserat tillstånd, är de det. Dessutom tillåter lagstiftningen för lindrande av coronavirus att HSA-medel kan användas för vissa receptfria läkemedel, såväl som vissa andra hälsorelaterade produkter.

På liknande sätt är kosmetisk kirurgi i allmänhet inte en kvalificerande kostnad, såvida den inte är relaterad till en medfödd abnormitet, olycka, trauma eller vanprydande sjukdom.

Hur ditt val av hälsoplan kan kosta dig pengar

Trots de lägre premierna för sjukförsäkringar med hög avdragsgilla och skattebesparingarna från att överföra pengar till en HSA, kan detta arrangemang slå tillbaka om du i slutändan behöver massor av sjukvård.

När du väljer din sjukförsäkring, om du är frisk och inte räknar med stora sjukvårdskostnader under det kommande året, kan en HDHP och HSA vara rätt för dig. Se till att du har tillräckligt med besparingar för att täcka din självrisk direkt.

Att välja detta alternativ kan ha nackdelar. Du kan inte förutsäga om du kan bryta ett ben eller få en allvarlig diagnos under det kommande året. Det bästa du kan göra är att göra ett välgrundat val efter att ha övervägt din sjukdomshistoria och fått en fullständig fysisk undersökning.

"Människor som inte räknar med att spendera för mycket på hälsovård under ett givet år klarar sig bra med en HSA eftersom de kan använda den för små till medelstora kvalificerade medicinska och hälsoinköp, som kontaktlinslösning, men de kan också huvudsakligen syfta till det som ett sparmedel”, säger Jonna Reczek, marknadsadministratör för Benefit Resource, Inc., en tredjepartsadministratör för skattefria konton, inklusive HSA, flexibla utgiftskonton (FSA) och hälsoersättningskonton (HRA).

Det kanske inte är rätt tillfälle för dig att prova en HDHP och HSA om...

• Du räknar med stora sjukvårdskostnader under det kommande året.
• Du har ett tillstånd som kräver pågående behandling.
• Du brukar täcka din självrisk varje år.
• Det skulle vara en påfrestning att betala en högre självrisk.

"Fram till nyligen har HSA inte passat bra för människor som förväntar sig stora medicinska utgifter i början av året eller regelbundet under hela året, till exempel dyra månatliga påfyllningar av recept," sa Reczek. "Detta beror på att HSA:er finansieras genom löneavdrag, så pengarna på kontot tar tid att bygga upp."

Det kan vara lätt att tömma dina pengar under dessa omständigheter. Vissa arbetsgivare har dock börjat göra anställdas hela årliga HSA-uppskov tillgängliga på dag ett av planåret, liknande en traditionell FSA. Det är ett riskabelt drag för arbetsgivare, men det gör tanken på en HDHP mindre skrämmande för anställda, förklarade hon.

En annan sak som kan minska din risk är att förebyggande vårdtjänster som rutinmässig fysik och vaccinationer kan vara tillgängliga med en HDHP innan du uppfyller din årliga självrisk.

Se till att du inte behöver dina HSA-pengar för något annat än kvalificerade medicinska utgifter. Om du gör det kommer du att vara skyldig inkomstskatt på utdelningarna och om du är yngre än 65 år är du också skyldig 20 procent i skattestraff.

Hur du kan använda en HSA för pensionering

Även om du bara kan bidra till en HSA i år när du har en HDHP, kan du spendera pengarna på kvalificerade medicinska utgifter när som helst. Du kan också spara och investera pengarna på obestämd tid. (Läs mer :Hälsosparkonton för pensionsplanering:För- och nackdelar)

"Investeringar [i en HSA] växer skattefritt, och så länge du använder ditt konto för kvalificerade medicinska utgifter, kommer det inte heller att betalas skatt på uttagen," sa Malzacher. "Inflationen kommer att urholka din köpkraft, och den medicinska inflationen överträffar avsevärt nuvarande inflationstakt."

Många människor har inte kassaflödet att investera sina HSA-medel på lång sikt istället för att använda pengarna för att betala för innevarande års medicinska kostnader. Men det är fortfarande en bra idé att ge dig själv möjligheten genom att välja en HSA-förvaltare (vanligtvis en bank eller ett försäkringsbolag) som tillhandahåller investeringsalternativ.

Slutsats

HSA:er kan vara ett utmärkt verktyg för ekonomiskt välbefinnande på grund av deras tredubbla skatteförmån:

1. Ingen inkomstskatt på bidrag.
2. Ingen inkomstskatt på investeringsvinster.
3. Ingen inkomstskatt på utdelningar för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Riskerna kan dock uppväga fördelarna för personer med höga sjukvårdskostnader eller svårigheter att betala en hög självrisk. Så innan du registrerar dig för en hälsoplan med hög avdragsgill och öppnar en HSA, utvärdera dina unika ekonomiska och medicinska omständigheter för att se om dessa val är rätt för dig.