Oavsett om du har haft ett kreditkort öppet i några månader eller flera år, kanske du känner att det är dags att skiljas från just denna plastbit.

Kanske vill du inte betala den höga APR eller årsavgiften längre. Du kanske också känner att du har för många kreditkort, eller så är du frestad att spendera din väg till skuld. I dessa fall kan det vara vettigt att stänga kontot.

Naturligtvis kan kreditkort också hjälpa dig att bygga krediter och erbjuda belöningar och andra förmåner. Innan du ringer emittenten för att stänga kontot, överväg dessa nio saker.

1. Medelåldern på dina konton sjunker

En del av din kreditpoäng baseras på åldern på dina konton. Detta representerar "en liten men viktig del av din poäng", enligt Melinda Opperman, president och chief relation officer på Credit.org, en ideell finansiell rådgivningsbyrå.

Med en längre kredithistorik kan långivare se hur du har hanterat krediter över tid. Att stänga ett kreditkort sänker medelåldern på dina konton - särskilt om du är ny på kredit eller stänger ett av de första korten du öppnade - vilket kan sänka dina poäng. Det är den första av två potentiella träffar på din kredit.

2. Ditt kreditutnyttjande kommer att öka

Den andra potentiella träffen på din kredit är relaterad till din kreditutnyttjandegrad, eller mängden kredit du använder jämfört med det belopp du har tillgängligt.

Du minskar din tillgängliga kreditgräns genom att stänga ett konto, vilket automatiskt ökar din kreditutnyttjandegrad.

Till exempel, om du har en kredit på 10 000 USD och du vanligtvis har ett saldo på 3 000 USD månad till månad, är din kreditutnyttjandegrad på 30 % – den maximala procentandelen experter rekommenderar. Det betyder att om du stänger ett kort med en gräns på $2 000 kommer ditt förhållande att öka över det rekommenderade beloppet till nästan 40%.

Detta kan skada din kreditpoäng, men det finns en lösning. Om du har ett annat kreditkort, fråga emittenten om det kommer att höja din kreditgräns. Det kan hjälpa till att lindra den totala effekten på din kredit, säger Opperman.

"Om du får en högre kreditgräns, använd inte den extra skulden", tillägger hon. "Låt det bara förbättra din kreditvärdighet."

3. Dina kreditpoäng kommer sannolikt att återhämta sig

Effekten på din kredit är bara en faktor att tänka på när du bestämmer dig för om du ska stänga ett kreditkort, så det borde inte helt styra ditt beslut. Om du annars använder kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer dina kreditpoäng så småningom att återhämta sig.

Under tiden kanske du vill vänta med att ansöka om ny kredit. Övervaka dina kreditvärden och leta efter förbättringar. En högre kreditpoäng kan hjälpa dig att få en bättre årlig procentsats, eller APR, på ett lån eller kreditkort.

4. Du kanske har lite extra pengar i fickan

Ett kreditkort kan vara dyrt om du betalar räntor och avgifter, så att stänga kontot kan hjälpa dig att spara pengar.

Intresset spelar in om du har en balans, och det kan verkligen lägga sig. Till exempel, om du under loppet av ett år betalar ned 5 000 USD i skuld på ett kreditkort med en APR på 25 %, betalar du 700 USD i ränta. Ditt kort kan också komma med några rejäla avgifter. Enligt en undersökning av kreditkortsavgifter från U.S. News &World Report är den genomsnittliga årliga avgiften 110 USD.

Att stänga kortet kan vara vettigt om:

• Du har ett stort saldo och har en hög APR. Överväg att använda ett saldoöverföringskreditkort med 0 % kampanj-APR.

• Du använder aldrig kreditkortet och betalar en hög årsavgift. Ett kreditkort utan årsavgift kan vara bättre lämpat för dina behov.

En annan anledning till att du stänger kortet kan spara pengar:"Om du är benägen att spendera alltför mycket och du märker att du maxar ditt kreditkort vid varje tillfälle", säger Opperman, "så kan det vara bäst att ta bort den frestelsen från ditt liv. ” Tro det eller ej, det finns sätt att bygga kredit utan att använda ett kreditkort.

5. Du kan förlora alla de mil du har samlat på dig

Många kreditkort kommer med ett belöningssystem på plats. Beroende på ditt kort kan du få poäng, miles eller pengar tillbaka på dina köp.

Men kontrollera ditt korts villkor. Att stänga kontot kan leda till att du förlorar belöningarna du har samlat på dig, så se till att du använder eller donerar dessa belöningar först. Med ett cashback-kort kan du överväga att lösa in och sätta in pengarna och använda dem för att betala av eventuellt utestående saldo.

Du kanske vill vänta om du är på väg att få en tidsspecifik förmån. Ett hotellkreditkort kan till exempel erbjuda en gratis hotellvistelse på din kortmedlems årsdag. Om det datumet närmar sig, överväg att använda förmånen och sedan stänga kontot.

6. Kreditkortet kan så småningom stänga av sig själv

Om du öppnade ett kreditkort och aldrig använde det, kan emittenten besluta att stänga kontot. (Vi pratar om att flera år har gått utan en enda debitering.) Även om emittenten inte behöver meddela innan de stänger kontot, kommer de vanligtvis att höra av sig innan de gör det sista steget.

Eftersom ett stängt kreditkortskonto kan påverka din kreditpoäng, fundera på om du vill ha det öppet. Om kortet inte kommer med någon årsavgift, överväg att använda det för vissa avgifter, såsom matvaror och räkningar, och betala av det varje månad.

7. Din skuld försvinner inte magiskt

Om du stänger ett kreditkortskonto kan du inte tappa något saldo du är skyldig. Men du behöver inte betala av saldot innan du stänger kontot.

Om du stänger kreditkortet med ett saldo, fortsätter du helt enkelt att göra minst den lägsta betalningen varje månad – utan möjlighet att köpa föremål eller ta ut ett kontantförskott. Kortutgivaren kommer att fortsätta att rapportera ditt kontosaldo och betalningshistorik till kreditupplysningarna tills saldot har betalats.

8. Du kan ha väntande avgifter

Om du har ställt in automatiska betalningar med kreditkortet måste du uppdatera dina betalningsinställningar på dessa konton. Gå igenom några tidigare uttalanden och se efter dessa återkommande avgifter. Att flytta betalningen till ett nytt kort hjälper dig att undvika risken att missa en faktura.

Se också till att du inte vill returnera varor som du har debiterat kortet och att det inte finns några återbetalningar som väntar från något du redan har returnerat. Det kanske inte är lätt att få en återbetalning från emittenten efter att kontot har stängts.

9. Du är på hugget om du har ett gemensamt konto

Med ett gemensamt kreditkort äger två eller flera personer kontot. Även om det betyder att varje person åtnjuter kreditkortsförmånerna, betyder det också att de är alla ansvariga för att betala av dem. Om du har ett gemensamt kreditkort med en partner kan deras handlingar påverka din kreditpoäng, så fundera över hur du vill hantera kontot efter ett uppbrott eller en skilsmässa.

"Gemensamma kreditkort försvinner inte bara", säger Opperman, "om ditt ex vägrar att göra betalningar på ett gemensamt konto, kommer det att påverka din kredit också, även om en domare beordrade dem att betala skulden."

Opperman föreslår att du stänger det gemensamma kreditkortet och överför saldot till två separata konton.

Bottom Line

Även om det finns skäl att hålla ett kreditkortskonto öppet, är det inte vettigt om det kostar dig pengar med en hög årsavgift, eller om du är frestad att spendera och samla på dig kreditkortsskulder. Och om du undviker att göra det för att du tror att det kommer att skada din kreditpoäng, kom ihåg att det bara är tillfälligt och det finns andra åtgärder du kan vidta för att mildra effekterna.

"Var bara säker på att du är väl och verkligen klar med det kontot innan du tar det stora steget", säger Opperman.

När du ringer en emittents kundtjänst för att säga upp ett kreditkort, fråga hur lång tid det tar att officiellt stänga kontot. Granska sedan dina kreditupplysningar för att se till att informationen är korrekt. Kontrollera saldot och se till att det finns en notering bredvid kontot:"stängt av kontoinnehavaren."