Om du ser termen "debitera av" på din kreditupplysning är det dags att ta tag i dig och vidta direkta åtgärder för att skydda din kreditvärdighet.

En debitering uppstår när en finansiell konsument inte gör en kreditbetalning under en viss tidsperiod, vanligtvis sex månader.

Det beror på att efter 180 dagars utebliven betalning tror kreditgivaren att den inte kan driva in på sin skuld och skriver av skulden som en oindrivningsbar. (Termen "debitering" används av revisorer för att betrakta en skuld som icke indrivningsbar.)

Eftersom betalningshistoriken utgör 35 % av en konsuments totala kreditpoäng, kan det vara förstört för en kreditpoäng att inte göra betalningar och utlösa en debitering från en kreditgivare.

Hur fungerar avskrivningar och vad kan du göra för att mildra eventuella skador eller till och med förhindra att avskrivningar inträffar? Låt oss gräva i och ta en närmare titt på problemet.

Så fungerar en charge-off

När 180-dagars utebliven betalning börjar kommer kreditgivaren att kontakta kreditupplysningsföretagen (d.v.s. Experian  (EXPGY ), TransUnion  (TRU ) – Hämta TransUnion Report och Equifax  (EFX ) - Hämta Equifax Inc. Report) och rapportera utebliven betalning. Som svar kommer kreditvärderingsbyråerna att ändra språket på kreditupplysningen. Istället för att se kontot i fråga listat som "konto med god status" övergår det till ett annat område som kallas "negativa poster" eller negativa konton.

Vid den tidpunkten aktiveras en debitering och konsumentens kreditupplysning – och kreditvärdighet – skadas.

Det är bara början på en konsuments ekonomiska problem när en debitering landar på en kreditupplysning.

• För det första finns det utestående saldot kvar på kreditupplysningen, men det noteras som en debitering, vilket betyder "ej betald".

• Närnäst flyttas den utestående skulden över till en inkassobyrå. På konsumentens kreditupplysning anges den utestående skulden som "noll", men den specifika avskrivningsbeteckningen finns kvar på kreditupplysningen i sju år, så att alla kreditgivare och långivare kan se det.

• Om inte debiteringen visar sig vara felaktig (och misstag händer på kreditupplysningar, så det är värt att kontrollera) finns det inget som konsumenten kan göra för att ta bort debiteringen för den sjuårsperioden.

• Nu, när en kreditgivare eller långivare granskar konsumentens kreditupplysning, ser de meddelandet om debitering och är betydligt mindre benägna att bevilja kreditgivaren kredit.

• Även om gäldenären så småningom kan betala av skulden helt, försvinner inte avskrivningsposten på hans eller hennes kreditupplysning. Istället ersätts termen "debitering" helt enkelt med termen "betald debitering."

Efter att debiteringsmeddelandet träffar en kreditupplysning är det inte ovanligt att en kreditpoäng sjunker med upp till 100 poäng.

A Charge Off är inte en insamling

Även om en debitering leder till indrivning av obetalda räkningar, är de inte samma sak.

Det är verkligen en fråga om tid och timing.