När vi går in i 2021 är det genomsnittliga kreditkortssaldot 5 313 ​​USD. Om du bara gör minimibetalningar på grund av att coronaviruset tog en förstörelse för din ekonomi så förstår vi det. Men många av de konsumentlättnadsåtgärder som gjorde det möjligt att ekonomiskt överleva 2020 kommer att förändras eller upphöra någon gång. När de gör det behöver du en plan för att betala av din skuld.

"Den största utmaningen jag hör från våra kunder är att det verkade omöjligt när de började sin skuldfria resa", säger Thomas Nitzsche, talesman för Money Management International, en ideell kreditrådgivningsbyrå. "Men genom att förbinda sig till en plan och hålla fast vid den kunde de nå framgång."

Även om din skuld kan kännas överväldigande, är det bästa du kan göra. Så här skapar du din egen ultimata plan för skuldavbetalning.

1. Gör en inventering av dina skulder

Innan du kommer med en pay-off-strategi måste du organisera detaljerna för alla dina skulder på ett ställe. Skapa ett kalkylblad och lista dina kreditkort, studielån, billån, personliga lån, bolån och alla andra skulder. Inkludera dessa uppgifter för varje konto:

• Saldo
• Förfallodatum för månadsräkningen
• Räntesats
• Minsta månatliga betalning
• Kontaktinformation för långivaren
• Introduktionskurs eller uppskov och deras utgångsdatum
• Din betalningsmetod, som automatisk betalning 

2. Välj en skuldavbetalningsstrategi

Därefter väljer du en skuldavbetalningsstrategi och rangordnar skulderna i den ordning du vill betala av dem. Beroende på vad du föredrar kan du använda någon variant av dessa metoder: 

• Betala av små saldon först. Detta är "snöbollsmetoden" eftersom du (som en snöboll som rullar nerför en backe) börjar smått och tar fart med tiden. Betala av det minsta saldot först, och flytta ett och ett till de större saldot tills allt är betalt.
• Betala av högränteskulder först. Känd som "skuldavalanche"-metoden, skulle du betala av kontot med den högsta effektiva räntan först och sedan gå ner enligt räntan.

"Jag är ett stort fan av skuldavalanchen (metoden) eftersom du minimerar dina totala räntekostnader under hela livet", säger Justin Pritchard, en avgiftsbelagd finansiell rådgivare och grundare av Approach Financial. "Skuldsnöbollen är bra för att bygga upp fart och det känns bra - så använd den om du saknar motivation."

3. Gå över din budget

Här går du över din budget för att räkna ut tre siffror:

Hur mycket spenderar du på räkningar: Gör en lista över dina månatliga räkningar i samma kalkylblad som du listade dina konton. Dessa inkluderar dina lägsta skuldbetalningar men också saker som verktyg, internet, kabel, mobiltelefonräkning, mat och transport. Låt oss säga att dina räkningar uppgår till 2 000 USD per månad.

Hur mycket tjänar du: Gå igenom dina lönestatistik från de senaste tre månaderna för att ta reda på hur mycket du tjänar under en typisk månad. Låt oss säga att du tjänar 3 000 USD efter skatt.

Hur mycket extra du kan rikta dig mot skuldavbetalning varje månad: Subtrahera dina räkningar från din inkomst för att se hur mycket du har kvar:3 000 USD – 2 000 USD =1 000 USD .

4. Gör ett mål

Mål kan vara en kraftfull motivator, men att bara säga "jag kommer att betala av min skuld" är bara början. Att skapa ett "SMART" mål – ett som är specifikt, mätbart, uppnåeligt, relevant och tidsbestämt – kan hjälpa dig att nå dit. Ett SMART-mål kan till exempel se ut så här: 

"Jag vill betala ned $10 000 i skuld (specifik). ) använder 1 000 USD i månaden för att betala ned (mätbart och relevant ). Jag kan göra detta genom att betala det lägsta på alla mina räkningar och använda de överblivna pengarna till skulden (nåligt ). Jag kommer att förbinda mig att göra detta under de kommande tre månaderna och kommer att omvärdera i april. I slutet av 2021 kommer denna skuld att vara betald (tidsbestämd ).”

5. Kom till jobbet

Lägg de extra pengarna - i vårt exempel är det 1 000 $ - på din första skuld, samtidigt som du betalar det lägsta för alla andra betalningar. Detta gör att du kan betala av skulden snabbare eftersom pengarna går till kapitalbeloppet och mindre på ränta. Sprider man istället ut pengarna på flera skulder får det mindre genomslag.

Medan du betalar ner dina saldon måste du leva inom dina resurser så att du inte skapar mer skuld. Det kan innebära förändringar. Om du inte redan spårar hur du spenderar pengar, ta en titt på dina senaste kreditkortsutdrag. Vart går de flesta av dina diskretionära pengar? Baserat på dina utgiftsvanor, ta reda på var du kan skära ner. Kanske borde du äta mindre ute, klippa bort de dyra hårbehandlingarna eller avregistrera dig från flera streamingtjänster.

Om du vill ta det upp ett snäpp...

När du väl börjar betala ner en del av dina skulder – så länge du inte ökar dina skuldsaldon eller ansöker om nya krediter – bör din utnyttjandegrad sjunka. Som ett resultat kommer din kreditpoäng sannolikt att förbättras.

Det är ett bra tillfälle att försöka sänka räntorna på din skuld. Mer av dina betalningar kommer att gå till huvudmannen, vilket påskyndar din skuldavbetalningstidslinje. Här är några metoder du kan använda för att få en lägre ränta:

• För ett kreditkort: Ring din kreditkortsutgivare och be om en reducerad APR. Om du är en kund med god status, kommer de flesta kreditkortsutgivare att sänka din ränta några poäng bara för att fråga, säger Nitzsche.
• För flera kreditkonton. Om du har flera typer av skulder med hög ränta men du har kreditpoäng och inkomst för att kvalificera dig för en lägre ränta, kan en saldoöverföring med kreditkort eller ett skuldkonsolideringslån vara ett bra drag.
• För ett bolån: Bolåneräntorna är de lägsta någonsin. Om du kan kvalificera dig för en lägre ränta, du inte har något emot att betala stängningskostnader och du planerar att stanna i ditt hem ett tag, då kan refinansiering av bolån hjälpa dig att spara pengar.
• För ett studielån: Beroende på vilken typ av lån du har, kanske du kan registrera dig för inkomstbaserade återbetalningsplaner eller refinansiera skulden.

Om du behöver idéer för att tjäna pengar...

Om din lön knappt täcker dina räkningar, då är det dags att hitta extra inkomster för din skuld.

"Extra inkomst" behöver inte betyda att man får lite stress eller jobbar fler timmar (även om dessa strategier också kan fungera). Överväg att hyra ut ditt hem, sälja dina prylar eller prova andra inkomsthöjande knep. Och om du får ett oväntat oväntat – hej, stimulanscheckar och skatteåterbetalningar – använd det sedan för att betala ner en del av din skuld.

Men en metod bör vara förbjuden:"Var inte frestad att utnyttja pensionssparande för att skapa mer inkomst," säger Nitzsche. "Detta kommer med skattekonsekvenser och långsiktiga besparingar."

Om du snubblar på vägen...

Det är också viktigt att acceptera att det kommer att uppstå bakslag under din skuldavbetalningsresa. Till exempel kan överraskande utgifter få dig att använda dina kreditkort en månad. För att undvika dessa problem, skapa en liten akutfond för att täcka minst en månads värde av dina utgifter. Detta kan hjälpa till att täcka oväntade kostnader samtidigt som du betalar ner din skuld.

Ansvarsskyldighet hjälper också. "Du kan förbli motiverad genom att ansluta till en online-gemenskap av andra som arbetar för att uppnå samma mål", säger Nitzsche. "Vissa kunder tycker också att användningen av en spårningsapp eller ett kalkylblad hjälper dem att hålla dem fokuserade, organiserade och motiverade."

Vet när du ska få hjälp

Om dina räkningar är försenade men du knappt hinner med din bostadsbetalning, kan du vara i "överlevnadsläge".

Överväg nu att få professionell ekonomisk hjälp. Nå ut till dina fordringsägare och fråga dem om svåra planer eller förlängning av dessa förmåner om du redan är inskriven. Du kan också kolla in National Foundation for Credit Counseling, där en certifierad kreditrådgivare kan se över din ekonomi. De hjälper dig att hitta lösningar som en skuldhanteringsplan.

Det som är viktigt är att du gör något åt ​​din skuld istället för att ignorera den. "Om allt går bra kommer du att göra en plan och se hur den utvecklas fint", säger Pritchard. "Men om det inte händer, kanske det inte finns något du kan göra åt det. Genom att göra smarta val med den information du har tillgänglig nu gör du så gott du kan. Så börja där.”

LÄS MER OM HERMONEY: 

• 5 smarta hemligheter från kvinnor som har fixerat krediter, betalat skulder och gjort förmögenheter
• Är skuldkonsolidering rätt för dig?
• 6 oväntade sätt att minska skulder, sänka räkningar och säkra din framtid under pandemin 

PRENUMERERA: Letar du efter fler ekonomiska insikter direkt till din inkorg? Prenumerera på HerMoney idag!