Om du har studielån kan du ha fått ett uppehåll under de senaste åren av pandemin. Den federala regeringen, en handfull delstater och dussintals studielånetjänstemän trädde in för att ge lättnad till låntagare av studielån när coronavirus-pandemin knackade ekonomin och satte miljoner utan arbete. "Pausen" för federala studielånsbetalningar förlängdes just med sex månader till 1 maj 2022. 

Om dina betalningar skjutits upp, minskat eller ändrats på annat sätt kan det ha gett ett andrum i din budget. Men inget av det förändrar det faktum att du förmodligen vill bli skuldfri så fort du kan. Vilken mängd studieskuld som helst kan utsätta din budget för ett förkrossande slag – den genomsnittliga studielåntagaren har 38 792 $ att betala ned. Oavsett var ditt saldo är, här är en titt på hur du kan tänka om din återbetalningsstrategi för studielån.

Refinansiera dina studielån

Bäst om:Du har ett privat studielån och stark kredit.

Att refinansiera ett studielån är som en skuldövergång:Du tar ett helt nytt privat studielån, använder intäkterna för att betala av den gamla skulden och betalar ner det nya lånet över tiden. Om du kvalificerar dig för en fantastisk affär kan du krympa din månatliga betalning och spara pengar på ränta.

Om du till exempel refinansierar ett studielån på 39 000 USD från 7 % till 3 % skulle du spara 76 USD varje månad och mer än 9 000 USD totalt i ränta, om man antar en 10-årig återbetalningsplan.

Om din studielånsränta är över 5 % och du har en bra kreditvärdering, "skulle det vara den bästa tiden att ansöka om en refinansiering genom en annan bank", säger Pamela Rodriguez, en certifierad finansiell planerare. "Räntorna är just nu på den lägsta någonsin, så fråga dig själv:'Betalar jag för mycket för det här lånet?'"

Här är haken:Du måste överväga vilken typ av studielån du har innan du gör detta. Med federala studielån kanske refinansiering inte är meningsfullt eftersom du förlorar en massa värdefulla skydd i processen, säger Rodriguez. Å andra sidan, om du redan har ett privat studielån och du är kvalificerad för en lägre ränta, är refinansiering en enkel sak.

Om du bestämmer dig för att refinansiera, börja då med att få offerter från flera långivare. Rodriguez rekommenderar att du skaffar ett lån med fast ränta eftersom "du vet aldrig när miljön kommer att förändras och du vill inte att dina betalningar ska fluktuera."

När du samlar in citat, jämför dessa detaljer: 

• Lånebelopp: Se till att det räcker för att täcka ditt studielån.
• Årlig procentsats: Detta är räntan plus eventuella avgifter som långivaren tar ut. Ju lägre APR, desto mer pengar sparar du på ränta.
• Lånetid: Hur länge kommer du att betala av det nya lånet?
• Långivarens rykte: Undersök långivaren med hjälp av Consumer Financial Protection Bureaus klagomålsdatabas, Better Business Bureau och onlinerecensioner.
• Övriga detaljer: Tar långivaren avgifter? Erbjuder det svåra program, som kan hjälpa om du stöter på ekonomiska problem senare?

Ansök om inkomstbaserad återbetalning

Bäst om:Du har ett federalt studielån och vill ha en lägre månadsbetalning.

Med inkomstbaserad återbetalning av studielån baseras din månatliga studielånsbetalning på din inkomst och familjestorlek. Lånetiden är spridd över 20 till 25 år - istället för den 10-åriga återbetalningen som erbjuds på en standardplan - vilket driver ner din månatliga betalning. Från och med förra året var 2,75 miljoner federala studielåntagare inskrivna i inkomstbaserad återbetalning.

"Det slutar med att ge en mer hanterbar betalning eftersom det är kopplat till hur mycket du tjänar", säger Rodriguez.

Ta några minuter att arbeta med Department of Educations lånesimulator. När du har angett lite grundläggande information får du reda på vilka återbetalningsplaner du kan använda, hur mycket din månatliga betalning kommer att bli och hur mycket ränta du i slutändan kommer att betala.

Det finns mycket du kan göra med det extra rummet i din budget. Du kan betala mer till studielånet när du vill, eller så kan du välja att betala ner andra skulder med hög ränta. "Det kan vara fördelaktigt att först betala mer än minimibetalningarna till de högre räntesatserna", säger Mark Schrader, finansplaneringsstrateg på TIAA.

Att lägga pengarna på din mentala hälsa, som terapisessioner, kan också vara ett bra sätt att komma framåt.

Betala av dina studielån

Bäst om:Du har inkomsten för att betala dina studielån.

Miljontals låntagare har inte behövt betala ett studielån på flera månader, och för federala studielåntagare kommer det att fortsätta till 1 maj 2022, efter president Bidens verkställande order om att förlänga pausen.

Men bara för att du kan sluta betala dina studielån betyder inte att du bör stoppa återbetalningen av ditt studielån, särskilt om du har satt upp ett mål för dig själv att bli skuldfri vid ett visst datum. Om du fortfarande tar in inkomster just nu (och eventuellt sparar pengar, på grund av att ingen semester tas ut, inga födelsedagsmiddagar firas etc.) så glöm inte bort din övergripande strategi för återbetalning av skulder. Och om du vill ha en betalningsplan som låter dig betala av din studieskuld ännu snabbare, har vi fem sätt att göra det på HerMoney.com.

Och ja, under sin kampanj föreslog president Biden att man skulle annullera minst 10 000 dollar i studieskuld per låntagare, men det finns inget sätt att veta om eller när det någonsin skulle gå över. Med andra ord, om du har pengarna är det alltid bäst att gå vidare med din återbetalningsstrategi för lån.

Att sätta upp mål och skapa en plan för skuldavbetalning kommer att hjälpa. Här är grunderna:

• Kontrollera ditt skuldsaldo. Du hittar detta på ditt senaste kontoutdrag eller genom att ringa din lånetjänst.
• Överskrida din budget. Ta reda på hur mycket du tjänar varje månad och hur mycket du spenderar på det väsentliga, som bostäder, allmännyttiga tjänster, matvaror och minimibetalningar på skulder.
• Knäcka siffrorna. Dra av dina räkningar från din inkomst för att se vad som blir över. Varje månad lägger du detta belopp på ditt studielån.
• Sätt ett mål. Baserat på ditt studielånssaldo och dina extra betalningar, hur lång tid tar det att betala av din skuld? Om du till exempel har ett studielån på 10 000 USD och du kan betala 500 USD extra varje månad, kommer du att vara skuldfri på mindre än två år.
• Sätt igång. Håll dig till din skuldavbetalningsplan. Du kan också använda alla oväntade oväntningar – som skatteåterbäring, bonusar eller stimulanscheckar – för att zappa mer av ditt studielånshuvud.

Du kan behöva dra ner på vissa områden för att verkligen ta itu med dina studielån.

"Mycket självreflektion är involverat i att hitta de där extra pengarna i din budget," säger Rodriguez. "Titta igenom dina utgifter och bli verklig med dig själv om de saker som du faktiskt behöver kontra du bara ville eller du gjorde tanklöst."

Vad händer om jag inte kan betala min studielånsräkning?

Om du är inskriven i ett studielånsprogram men fortfarande kämpar, "granska först alternativen och villkoren i anståndsavtalet och avgör om det har en specifik omstart eller om det finns alternativ för förlängning", säger Schrader. "Utvärdera sedan din personliga situation. Om omständigheterna fortfarande är på plats som gjorde att tålamod var nödvändigt, ge dig själv tid inom villkoren eller arbeta med din långivare.”

Du kan också titta efter kommande hjälpprogram, eftersom den inkommande administrationen förväntas fortsätta att vara vänlig mot låntagare av studielån, säger Schrader. Du kan också ha nytta av att prata med en certifierad kreditrådgivare, som kan se över din budget och hjälpa dig att komma på en lösning. Vi har också en djupgående genomgång av de 8 steg du kan ta om du kämpar för att betala dina studielån. Det viktigaste att tänka på är att du har alternativ – det bästa för dig beror på din personliga situation.

MER OM HERMONEY: 

• De fem bästa vanliga frågorna om refinansiering av dina studielån
• 5 resurser som hjälper dig att betala av studielåneskulder snabbare
• Betalningsstoppet för studielån och Biden-policyerna som kommer att påverka din plånbok

PRENUMERERA! Gå med i HerMoneys otroliga community i dag och få uppdateringar om allt som händer i världen och expertanalyser om hur allt påverkar din plånbok.