Nystartade företag har stört privatlånebranschen. Resultatet? Fler alternativ för peer-to-peer-lån. Nu, trots namnet, för att få ett personligt lån från en peer-to-peer-utlåningssajt behöver du faktiskt inte känna till eller träffa dina långivare. Peer-to-peer-långivare kopplar samman personer som letar efter lån med personer som vill investera – och de gör det snabbt. Så här fungerar det.
Letar du efter ett kreditkort? Jämför kreditkort här.
Det brukade vara så att om du ville ha ett privatlån var du tvungen att gå till en bank, skicka in en ansökan och vänta på att emissionsprocessen skulle ta sin gång. Nu kan du bli godkänd för ett personligt lån från en peer-to-peer-utlåningssajt om några dagar eller till och med några timmar. Är du redo att höra mer?
Att få ett peer-to-peer-lån är lika enkelt som att hitta en lånesajt online och ange några personliga uppgifter. Dessa kommer åtminstone att innehålla ditt namn och storleken på lånet du vill ha. Var också beredd att dela dina inkomster och sparande. Beroende på vilken peer-to-peer-lånetjänst du använder kan du behöva ange hela eller delar av ditt personnummer och godkänna en kreditprövning. Även om du anger personlig information kommer långivare inte att dela information som ditt fullständiga namn och adress med den "kamrat" som tar på dig ditt lån.
Vissa webbplatser kräver att potentiella låntagare listar och förklarar syftet med lånet de söker. Dessa lånesajter odlar en "personlig touch" genom att begära in sökandes berättelser om vad de skulle göra med pengarna de letar efter. Om du letar efter ett personligt lån för ett litet företag eller en professionell utvecklingskurs kan det vara en bra idé att prata om det i din ansökan. Om du letar efter ett personligt lån för att konsolidera dina kreditkortsskulder, kan du ha det bättre med en peer-to-peer-utlåningssajt som inte kräver en försäljningsförklaring.
Peer-to-peer-utlåning erbjuder två huvudsakliga fördelar för potentiella låntagare. För det första är lånen lättare att få än banklån. För det andra erbjuder de lägre räntor för kunder med jämförbar kreditrisk. En nyutexaminerad student med ett bra jobb men tunn kredithistorik kommer sannolikt att ha bättre tur att få ett lån från en P2P-webbplats än från en traditionell bank. En låntagare med bra kredit kommer troligen att få lägre räntor från en P2P-sajt än från en traditionell bank. Inte illa, eller hur?
Peer-to-peer-låneföretag har mindre omkostnader än traditionella banker. De har också råd att ta större risker för sökande med låg eller dålig kredit. Många av dem tar hänsyn till faktorer i emissionsprocessen som banker inte använder, vilket öppnar upp för en helt annan kundbas som inte tidigare betjänats av privatlånebranschen.
Vissa peer-to-peer-utlåningssajter handlar uteslutande om lån för personer med genomsnittlig eller över genomsnittlig kredit. Andra kommer att ge peer-to-peer-lån till personer med dålig eller obefintlig kredit, men tar ut en högre ränta för förmånen.
Om du har dålig kredit, ingen kredit eller tunn kredit, kan en peer-to-peer-utlåningssajt vara det enda sättet du kan få ett personligt lån som inte är ett dyrt avbetalnings- eller avbetalningslån. Att bygga och återuppbygga krediter är båda viktiga ekonomiska mål. Det är dock viktigt att vara försiktig så att du inte ansöker om ett lån som du inte har råd med.
Inte alla peer-to-peer-utlåningswebbplatser och organisationer kommer att rapportera dina lånebetalningar till de tre stora kreditupplysningsföretagen. Om du behöver bygga upp eller bygga om din kredit, är det en bra idé att leta efter en långivare som kommer att rapportera dina betalningar och hjälpa din poäng att spegla din ansvarsfulla användning av kredit. Och oroa dig inte. När du bestämmer vilken kurs du ska erbjuda, kör peer-to-peer-webbplatser i allmänhet en "mjuk" kreditkontroll som inte kommer att tappa din kredit.
När du jämför låneerbjudanden från olika peer-to-peer-långivare, jämför inte bara räntor. Du bör också jämföra eventuella fasta procentsatser som följer med lånet. Dessa kallas ibland för startavgifter eller stängningsavgifter och varierar vanligtvis från 1 till 5 % av lånet.
Relaterad artikel:3 misstag med personliga lån som du inte har råd att göra
Även om peer-to-peer-utlåningssajter är relativt nya, finns det redan en mängd olika alternativ. Du kanske har hört talas om några av dem, som LendingClub, Prosper och Upstart. Vissa peer-to-peer utlåningsorganisationer är mer som välgörenhetsorganisationer. De hjälper till att bilda utlåningscirklar så att folk som behöver personliga lån inte behöver ta till avlöningsdagslån eller avbetalningslån. Dessa grupper tar inte mycket betalt – om något – för de lån de ger.
Andra sajter tar ut högre räntor än de ideella, men erbjuder fortfarande räntor som i allmänhet är lägre än vad du skulle få från en traditionell bank. Dessa webbplatser underlättar lån, men de underlättar också investeringar. Visste du att stora hedgefonder trålar peer-to-peer-utlåningssajter och bygger upp portföljer av lån? Jo, det gör de. Nuförtiden är många peer-to-peer-utlåningssajter mer som stora institutionella investeringsföretag för utlåning av vanliga personer.
Det faktum att investeringar i peer-to-peer-lån har blivit stora affärer kan fungera till din fördel om du har dålig kredit eller tunn kredit. När investerare bygger upp sina låneportföljer kommer de att inkludera några lån med låga räntor och låg risk för fallissemang, men de kan också inkludera lån till personer med dålig kredit, och riskerar att de högre räntorna uppväger den högre risken för fallissemang.
Vissa webbplatser har underwriting processer som bryter mögel. Istället för att bara fråga om din inkomst och besparingar och göra en kreditprövning, kommer de att fråga dig om din gymnasie-GPA och var du gick på college. När du fyller i din låneansökan är det viktigt att svara ärligt på alla frågor och vara beredd att dokumentera allt du inkluderar i din ansökan.
Relaterad artikel:Ska du prova en lånecirkel?
Om du behöver ett personligt lån och inte vill gå igenom en storbank eller underkasta dig villkoren för en långivare med avlöningsdag, kan peer-to-peer-lån vara ett övertygande alternativ. Se till att leta efter det bästa priset du kan få, och undvik att teckna ett lån som kommer med förskottsbetalningar eller försöker dölja extra avgifter. Sätt dig själv på en budget så att du kan vara säker på att ha tillräckligt med pengar för att betala dina lån. Ta inte ett lån som hindrar dig från att uppfylla andra ekonomiska mål som att hålla jämna steg med dina bolånebetalningar. Spendera sedan lånet klokt!
© iStock/pixdeluxe, © iStock/Hailshadow, © iStock/Jacob Ammentorp Lund