Att köpa en bil kan vara en lång process, och när du nästan är klar kan det helt enkelt kännas som ett nödvändigt ont att arbeta med återförsäljarens ekonomiavdelning eller en långivare. Om du inte är försiktig kan du dock betala mer för ett billån än du behöver.

Även om det finns vissa begränsningar, är det möjligt att förhandla om villkoren för ett billån med långivare och återförsäljare. Här är några steg du kan vidta för att spara hundratals eller till och med tusentals dollar.

Var förberedd och känn din ekonomi

Innan du ens börjar leta efter ett nytt fordon är det viktigt att inventera din ekonomiska situation och ta reda på hur mycket du är bekväm med att spendera.

Kontrollera ditt kreditvärde

De räntor du kvalificerar dig för kommer till stor del att bero på din kredithistorik, tillsammans med andra faktorer, så att kontrollera din kreditvärdering kommer att ge dig en uppfattning om var du står.

Ju högre kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt är det att du kvalificerar dig för en lägre ränta. För att få en uppfattning om vad långivare letar efter, bekanta dig med de olika FICO ^® Poäng ^☉ intervall:

® Poängintervall" />

Om din poäng är i det mycket bra eller exceptionella intervallet, kan du i allmänhet förvänta dig att ha mer förhandlingsstyrka eftersom långivare är mer benägna att erbjuda dig sina lägsta priser. Om din poäng anses bra, kan du fortfarande ha några solida alternativ, men lån kan vara begränsade om din poäng är under det. Den genomsnittliga räntan på ett nytt billån var 3,82 % för de bästa kreditvärdarna, medan de med lägst kreditvärdighet hade nya billån med 14,25 % ränta i genomsnitt, enligt Experians State of the Automotive Finance Market från fjärde kvartalet 2019.

Den ränteskillnaden översattes till lägre månatliga betalningar för dem i den övre delen av kreditpoängintervallet. Konsumenter med de högsta kreditpoängen hade en genomsnittlig månatlig betalning på $522, medan de med de lägsta kreditpoängen hade en genomsnittlig månadsbetalning på $562, en skillnad på $40, enligt Experian-data.

Som ett resultat, om din kreditpoäng inte är som du vill ha den och du inte behöver köpa en ny bil just nu, överväg att ta lite tid att arbeta med att förbättra din kredit innan du tar nästa steg.

Vet exakt vad du har råd med

Även om det är viktigt att ta dig tid att hitta de bästa tillgängliga erbjudandena, är det avgörande att du ser till att din nya bilbetalning fungerar för din budget.

För att avgöra hur mycket bil du har råd med, räkna in alla kostnader som följer med att köpa och äga en bil, inklusive:

• Lånebetalningar :Detta inkluderar både lånebeloppet och dess räntekostnader. Ditt lånebelopp kommer att inkludera ditt fordons försäljningspris samt skatter, avgifter och tillägg som servicekontrakt. Vad du kommer att betala varje månad beror på ditt lånebelopp, lånetid och ränta.
• Bilförsäkring :Många faktorer spelar in när du bestämmer dina försäkringspremier, inklusive märke, modell, ålder och skick på ditt fordon. Få en offert från en försäkringsgivare för att ta reda på vad du kan förvänta dig. I många stater är din kreditpoäng en annan faktor som avgör vad du ska betala för försäkring.
• Underhåll och reparationer :Varje bil kräver underhåll och reparationer över tid, men ju äldre fordonet är, desto mer sannolikt är det att du har dessa utgifter regelbundet. Att köpa en äldre bil kan spara dig förskottskostnader, men du måste planera för när saker och ting kan gå fel.
• Bränsle :Beroende på hur mycket tid du spenderar bakom ratten och bränsleekonomin i ditt fordon, kör några siffror för att avgöra hur mycket du kommer att betala i bensin.

Bilresurswebbplatser som Edmunds och Kelley Blue Book kan uppskatta ett fordons totala ägandekostnad under en femårsperiod, vilket är något mindre än den genomsnittliga billånetiden på ungefär 69 månader för nya bilar och 65 månader för begagnade bilar, enligt till Experian-data.

När du har begränsat din sökning, ta dig tid att undersöka bilen du vill köpa och se vad den säljs för i ditt område. Att jämföra priser och förstå marknaden kan ge dig lite mer förhandlingsstyrka när du är redo att köpa.

Undersök billån och räntor

När du arbetar med en återförsäljare kan deras ekonomiavdelning leta efter ditt fordonslån och få priser från flera långivare så att du inte behöver det.

Nackdelen är att återförsäljare inte är juridiskt skyldiga att erbjuda dig de bästa priserna du kvalificerar dig för. Faktum är att kursen du anger kan innehålla kompensation till återförsäljaren för att ordna finansieringen mellan dig och långivaren.

Det betyder att det är en bra idé att leta runt och jämföra räntor själv innan du ens går till återförsäljaren så att du vet vad som finns tillgängligt baserat på din kredit och din inkomst.

Många långivare erbjuder vad som kallas ett direktlån, vilket innebär att de lånar ut direkt till dig istället för att arbeta via en återförsäljare.

Du kan också ansöka om billån direkt på långivarens webbplatser, och vissa prekvalificerar dig till och med med en mjuk kreditprövning, vilket inte skadar din kreditvärdering. Även om du måste lämna in en låneansökan, kombinerar kreditvärderingsmodeller vanligtvis hårda förfrågningar om billån om de alla görs ungefär samtidigt - vanligtvis inom 14 till 45 dagar efter varandra. Det betyder att dina låneansökningar kommer att ha mindre effekt på dina kreditvärden.

Den här processen att ansöka om och jämföra räntor och villkor för billån med flera långivare kan ta tid, men det är väl använd tid om det kan hjälpa dig att få en lägre ränta.

Denna process kan också hjälpa dig att förhandla din ränta direkt med långivare. Vissa långivare kan erbjuda sig att slå vilken kurs du får av en konkurrent, så ju fler alternativ du överväger, desto bättre är dina chanser att spara pengar.

När du jämför räntor, se till att titta på den årliga procentsatsen (APR), som representerar den totala kostnaden för upplåning, inklusive både räntor och avgifter.

Andra sätt att sänka din billåneränta

Banker och kreditföreningar tar ut ränta för att kompensera för den risk de tar när de lånar ut pengar. Så en nyckel till att sänka din ränta är att minska risken du utgör för potentiella långivare. Här är några sätt att göra det:

• Gör en större handpenning. Ju mer du lånar av en långivare, desto mer kan du förlora om du inte betalar. Genom att lägga ner mer pengar eller handla med ett fordon minskar du inte bara hur mycket du har att låna, utan du kan även kvalificera dig för en lägre ränta.
• Minska försäljningspriset. Återigen, ju mindre pengar du lånar, desto mindre risk utgör du för långivare. Och i slutändan kommer du att spara mer pengar totalt sett om du ställer in din budget baserat på hur mycket fordonet kostar snarare än de månatliga betalningarna, som bilhandlare ibland fokuserar på. Du kan sänka försäljningspriset genom att välja en billigare bil eller tacka nej till tillägg, som service- och underhållsavtal och luckaförsäkring.
• Välj en kortare återbetalningstid. Långivare erbjuder vanligtvis lägre räntor med kortare återbetalningstider eftersom det är mindre chans att du kommer att falla under, till exempel, fyra år än sju år. Det enda förbehållet är att kortare återbetalningsvillkor motsvarar högre månatliga betalningar, så du måste se till att du har råd med dem.
• Skaffa en cosigner. Om du har dålig kredit eller om du helt enkelt vill ha mer förhandlingskraft, överväg att be en kreditvärdig cosigner att ansöka om lånet med dig. Din cosigner går med på att göra betalningar på lånet om du inte kan, vilket effektivt minskar risken för fallissemang för långivaren. Tänk bara på att om någon samsignar med dig så dyker lånet också upp på deras kreditupplysning, och betalningsproblem kommer att skada deras kredithistorik.

Överväg dessa och andra sätt att sänka din ränta innan det är dags att förhandla med återförsäljaren eller långivare.

Hur man sänker räntorna för autolån efter att ha fått ett lån

Även efter alla dina ansträngningar är det fortfarande möjligt att du inte kommer att kvalificera dig för den ränta du vill ha. Som tur är betyder det inte att du har fastnat för en hög ränta under hela låneperioden. Om du kan förbättra din kreditvärdighet kan du kanske refinansiera ditt billån med en annan långivare och få bättre villkor.

Här är några åtgärder du kan vidta som kommer att bidra till din totala kreditvärdighet:

• Kontrollera din kreditupplysning. Din kreditupplysning ger en lista över alla dina nuvarande och vissa eller alla tidigare kreditkonton och kan ge dig den information du behöver för att veta vilka områden du behöver åtgärda.
• Tvist felaktig eller bedräglig information. I sällsynta fall kan felaktig eller till och med bedräglig information dyka upp på din kreditupplysning. Om detta händer kan du lämna in en tvist till kreditupplysningsföretagen för att få uppgifterna korrigerade eller borttagna.
• Betala i tid, varje gång. Om du är efter med betalningar med något av dina kreditkonton, kom ikapp så snabbt som möjligt och fokusera sedan på att betala i tid varje månad framöver.
• Betala ner ditt kreditkortssaldo. Din kreditutnyttjandegrad, som är ditt totala kortsaldo dividerat med din totala kreditgräns, är en viktig faktor för din kreditpoäng. I allmänhet gäller att ju lägre utnyttjandegrad du har, desto bättre, så arbeta med att betala ner din kreditkortsskuld och håll den relativt låg.
• Använd dina verktygsbetalningar för att öka din poäng. Utility- och telefonbetalningar har inte haft någon inverkan på din kreditvärdighet historiskt. Men med Experian Boost™ ^† , kan du koppla dina bankkonton och välja att få den positiva betalningshistoriken som är kopplad till dessa konton till din kreditfil, vilket kan bidra till att öka din FICO ^® Poäng.

Det är inte alltid lätt att veta när man ska refinansiera ett billån, men det är generellt sett bäst att överväga det om din kreditvärdighet har förbättrats eller räntorna har sjunkit sedan du tog det första lånet.

Återigen, när du går igenom den här processen, är det en bra idé att leta runt och jämföra priser från flera långivare. När du hittar det bästa erbjudandet för din situation och långivaren godkänner lånet, kommer det att betala av ditt ursprungliga lån å dina vägnar.

För att ge dig en uppfattning om dina potentiella besparingar, låt oss säga att du först tog ditt billån när dina kreditvärden var mycket lägre än de är nu, och ditt lån på 15 000 $ hade en ränta på 15 % och en återbetalningstid på 60 månader – det ger du en månatlig betalning på $357.

Låt oss nu säga att du har ungefär 16 månader på dig att betala av ditt lån och ditt lånebelopp är nere på 12 000 USD. Din kreditpoäng är nu inom rimliga intervall, så du börjar leta efter nya priser och den lägsta du kvalificerar dig för är 8%. Om du skulle ersätta ditt nuvarande lån med ett nytt som har en återbetalningstid på 48 månader, skulle din månatliga betalning sjunka till 293 USD och du skulle spara 1 601 USD i ränta över återstoden av det nya lånet.

Nöj dig aldrig

Om din kredit inte är i strålande form kan du ha svårt att kvalificera dig för några av de bästa räntorna som billångivare har att erbjuda. Men det betyder inte att du måste nöja dig med ett högräntelån, även om du har dålig kredit.

Ta dig tid att överväga dina alternativ, leta runt och jämför räntor och leta efter möjligheter att minska mängden risker som långivare tar. Om du har tid innan du behöver en ny bil, skynda dig inte in i någonting. Var beredd att gå därifrån om lånevillkoren inte stämmer överens med din budget.

Och om du inte har tid, ta det du kan få nu och arbeta med att bygga upp din kredit, så att du kan kvalificera dig för en lägre ränta genom refinansiering i framtiden.