Skuld kan hålla dig vaken på natten och oroa dig men det kan också vara medlet till det hem du alltid drömt om eller utbildningen du behöver för att få jobbet du vill ha. Med andra ord skapas inte alla skulder lika. Om du redan är skuldsatt eller om du är orolig för att bli skuldsatt, läs vidare för vår guide till ämnet. Att förstå skulder är avgörande för både finansiell kunskap och ekonomisk säkerhet.
Förstå din skuld bättre med vår kalkylator.
Amerikanska hushåll har tillsammans över 11 biljoner dollar i skuld. I de flesta hushåll utgör ett bolån den största andelen av all skuld. Sedan finns det billån och studielån, för att inte tala om kreditkortsskulder.
All denna skuld faller inte under rubriken "konsumentskulder". En inteckning i ett hem som kommer att uppskattas anses inte som konsumentskuld. Kreditkortsskuld du fick när du köpte kläder eller åt på restauranger? Det betraktas som konsumentskuld eftersom det är skulder som du skaffat för att konsumera något som inte är hållbart och som inte kommer att uppskattas.
Kategorien konsumentskulder överlappar något med kategorin så kallade "osäkra fordringar". Osäkra fordringar är skulder som inte kommer dig någonstans. Studielån för en examen du behöver för att få ett högbetalt jobb? Det anses allmänt vara bra skuld. Skulder du samlat på dig när du köpte saker du inte behöver är osäkra skulder. Om du måste ta ut en intervjukostym för att komma igång med ditt jobbsökande, kanske du kan hävda att det är en bra skuld. Ta ett avlöningsdagslån med hög ränta för att köpa en dyr förlovningsring som kommer att ta dig år att betala av? Dåliga skulder.
Ett sätt att ta bort din skuld är att skära ner på dina utgifter och hålla sig till en strikt budget. Du kan också leta efter sätt att få in mer inkomst som du kan ägna åt att betala av din skuld. Att ha ett "sidehustle" kan ta din skuldåterbetalning på högvarv. Kan du inte göra någon av dessa saker, eller så har du redan gjort dem och du vill ha mer hjälp med skuldsanering? Vi hör dig.
Beroende på vilken typ av skuld du har finns det olika skuldlättnadsstrategier. Medicinska räkningar kan ibland förhandlas ner, särskilt om du pratar med sjukhuset eller försäkringsbolaget omedelbart efter att du fått räkningen. En resa till domstolshuset kan sänka dina månatliga barnbidragsbetalningar om din inkomst inte är tillräckligt hög för att du ska kunna betala vad du är skyldig. Federala studielån har ett inkomstbaserat återbetalningsalternativ, vilket gör att du kan sänka dina skuldbetalningar för att matcha din inkomst. Ett möte med en ideell kreditrådgivare kan hjälpa dig att ta reda på de strategier som passar bäst för dina behov.
Kreditkortsskuldlättnad förtjänar sin egen kategori eftersom det är några av de svåraste skulderna att ta itu med. Årliga räntor på kreditkort kan toppa 24%. Och visste du att bara att göra den lägsta betalningen kan driva konsumenter ytterligare i skuld? Seriöst.
Minimibetalningar anges inte på ditt kreditutdrag för din fördel. Studier visar att när konsumenter inte ser en minimibetalning är de benägna att betala mycket mer varje månad. Minimibetalningen gör att du är benägen att betala mindre. Det betyder att du kommer att betala mer ränta under loppet av fler månader.
Om du vill bli fri från din kreditkortsskuld behöver du en skuldhanteringsplan som är specifik och genomförbar. Vissa människor som har kreditkortsskulder bestämmer sig för att ta itu med skulderna med de minsta saldonen först (kallas ibland snöbollsmetoden). På så sätt kommer de att få en explosion av motivation varje gång de kontrollerar en skuld från sin lista. Andra bestämmer sig för att börja med de kort som har de högsta räntorna (kallas ibland lavinmetoden). Deras mål är att minska den totala ränta de kommer att betala till fordringsägarna under deras livstid.
Om du bestämmer dig för att arbeta med en ideell kreditrådgivningsorganisation kan de sätta dig på en skräddarsydd skuldhanteringsplan där du betalar kreditrådgivningsorganisationen och de betalar dina fordringsägare å dina vägnar. Att delta i ett sådant program kan kvalificera dig för reducerade finansieringsavgifter (läs:ränta) och hjälpa dig att få inkassobyråer att bli av med ryggen.
Oavsett om du bestämmer dig för att arbeta med en rådgivare eller göra det ensam, bör den skuldåterbetalningsstrategi du väljer vara en som du är säker på att du kan hålla fast vid. Uthållighet är nyckeln till att komma ur skulden.
Skuld är inte en dödsdom. Det kan vara ett tillfälle att utvärdera dina ekonomiska prioriteringar och förenkla ditt liv. Börja med att kontakta ditt kreditkortsföretag och eventuella andra långivare. Be dem att förhandla om din skuld och arbeta med dig på en betalningsplan. Eller, om du har ett engångsbelopp till ditt förfogande, föreslå en skuldsanering. Alla dessa steg är åtgärder du kan vidta själv, gratis. Du behöver inte öka din ekonomiska börda genom att betala någon för att ringa dina fordringsägare åt dig.
behöver du fortfarande hjälp? Konsultera en välrenommerad ideell kreditrådgivningstjänst. Konkurs är det som en sista utväg, men du måste söka kreditrådgivning från en statligt godkänd organisation inom sex månader innan du kan ansöka om konkurs ändå. Ju tidigare du utarbetar en skuldhanteringsplan, desto bättre kommer du att sova.
Fotokredit:© iStock/PeskyMonkey, © iStock/DNY59, © iStock/Mark Bowden