Att ladda inköp till ett kreditkort kan vara ett bra sätt att tjäna belöningar och rabatter på de saker du köper, men en hög ränta kan snabbt äta upp alla besparingar du tjänar. Att överföra dina saldon till ett kort med en lägre ränta kan hjälpa dig att betala ner din skuld snabbare, öka din kreditpoäng och hjälpa dig att hålla fast vid mer av dina surt förvärvade pengar, men du måste veta hur man spelar spelet för saldoöverföring.

Ta reda på nu:Vilket kreditkort är bäst för mig?

Så fungerar saldoöverföringar

Säg att du har haft ett saldo på ett kreditkort med en APR på 18 %. Skulden börjar verkligen öka och du blir orolig. Tänk om det fanns ett sätt att ta den skulden och ge dig själv lite tid att betala av den, samtidigt som du betalade en låg eller obefintlig ränta? Tja, det är definitionen av en saldoöverföring. Du överför skulder från ett kreditkort till ett annat och betalar en ny ränta på den skulden. Ditt nya kreditkortsföretag betalar av din gamla kreditkortsskuld och överför den för din räkning. Du börjar betala av den gamla skulden hos det nya företaget och har ingen ytterligare skyldighet mot ditt gamla kreditkortsföretag. Ibland lockar kreditkortsföretag nya kunder genom att erbjuda 0 % APR på saldoöverföringar under en introduktionsperiod. Helst skulle du betala ner ditt överförda saldo inom den tidsramen, innan kursen ökar.

Jämför erbjudanden

Om din kredit är bra är din brevlåda förmodligen full av saldoöverföringserbjudanden från kreditkortsföretag som försöker locka ditt företag. Även om du får ett erbjudande som verkar vara ett bra erbjudande, är det fortfarande ett klokt drag att jämföra för att se till att du får det lägsta priset.

Det enklaste sättet att jämföra saldoöverföringserbjudanden är att kolla in webbplatser för jämförelse av kreditkort. Dessa webbplatser har vanligtvis den mest uppdaterade informationen om saldoöverföringshastigheter och de gör det enkelt att jämföra flera kort samtidigt. Några av de saker du vill titta på inkluderar introduktionspriset, hur länge kampanjperioden varar och om priset gäller bara överföringar eller nya köp också.

Sätt ihop kostnaderna och avgifterna

Att överföra ditt kreditkortssaldo gynnar inte bara din slutresultat; det är också en stor affär för kreditkortsföretag som vanligtvis tar ut en avgift för denna tjänst. Beroende på kortutgivaren kan du behöva hosta upp allt från 3 % till 5 % av beloppet du överför. Om du överför ett saldo på 2 500 USD blir det en avgift på 75 till 125 USD.

5 onödiga avgifter för att minska din budget

Att betala en avgift för att överföra ett saldo ökar effektivt din skuld så du måste överväga om det är värt i termer av det belopp du sparar på ränta. Förutom överföringsavgiften måste du också titta på om kortet har några andra kostnader. Att betala över 50 eller 100 USD för en årlig avgift för att få en lägre ränta kanske inte är värt det i längden.

Tänk på tidsramen

Som alla bra saker måste erbjudanden om saldoöverföring komma till ett slut. Tack vare 2009 års CARD Act måste kreditkortsföretag förlänga kampanjerbjudanden i minst sex månader men du kanske kan hitta ett avtal som varar i 12, 15 eller till och med 18 månader. Efter det kommer du att betala den vanliga kursen för det som är kvar av ditt saldo.

Den största faran med att överföra saldon är att inte kunna betala av skulden innan kampanjperioden är slut. När du letar efter rätt kort, var noga uppmärksam på hur lång tid du har på dig att slå ut balansen. Om du inte är säker på att tidtabellen passar din budget kan det sluta kosta dig hundratals eller till och med tusentals dollar i ränta senare.

Stäng inte dessa gamla konton (ännu)

När du väl har överfört ditt saldo till ett nytt kort är det frestande att stänga det gamla kontot, men det kan faktiskt fungera mot dig. Femton procent av din FICO®-poäng bestäms av längden på din kredithistorik och ju längre du har haft dina konton öppna, desto bättre. Om du stänger ett eller flera kort efter en saldoöverföring får du poängen på ett antal sätt.

Alla dina kreditkonton används för att bestämma medelåldern på din kredithistorik. När du stänger ett äldre konto åldras din historik, vilket gör att det ser ut som att du har mindre erfarenhet än du faktiskt har med att hantera krediter. Den andra nackdelen med att stänga ett konto är att det påverkar din kreditutnyttjandegrad negativt. Detta betyder helt enkelt mängden skuld du har jämfört med dina totala kreditgränser. Ju högre förhållandet är, desto mer sänker det din kreditpoäng.

Ansök inte om flera kort

Att ansöka om flera saldoöverföringserbjudanden kanske inte verkar vara en stor sak, men du skadar faktiskt din kredit varje gång du fyller i en ansökan. Förfrågningar om nya krediter utgör 10 % av din FICO®-poäng och ju fler förfrågningar du har under en kort tidsperiod, desto mer riskabel framstår du för långivare. Generellt sett, ju bättre din kreditpoäng är desto mindre effekt har förfrågningar, men det är fortfarande en bra idé att hålla dem till ett minimum när du letar efter en saldoöverföring.

Fotokredit:flickr, ©iStock.com/Alexander Gatsenko, ©iStock.com/BrianAJackson