Många tror att en hög kreditpoäng är nyckeln till att låsa upp allt de behöver i livet:en bil, ett hus, en pontonbåt. (Okej, kanske inte den sista.) De tror också att en låg kreditpoäng kommer att begränsa deras förmåga att få de saker de behöver. Men båda typerna av tänkande saknar skogen för träden.

Enkelt uttryckt betyder att ha en hög kreditpoäng att du har byggt upp en historia av att låna massor av pengar (ordlek) från långivare eller banker. Istället för att gå högre vill vi att du överväger att gå lägre. Ja, du hörde rätt. Gå så lågt faktiskt att din kreditpoäng försvinner helt. Låter det galet? Inte om du vill få ekonomisk fred och bygga välstånd!

Låt oss börja med att definiera några termer för att ta reda på hur olika låg är poäng och nej poäng är.

Vad är en kreditpoäng?

I motsats till vad många tycker är en kreditvärdering inte ett mått på hur ekonomiskt ansvarig en individ är eller inte är. Istället är en kreditpoäng ett tresiffrigt tal som mäter hur mycket skuld som följer en viss person under en viss tidsperiod.

Banker och långivare kommer att använda detta nummer för att avgöra om människor är kvalificerade för ett lån och för att bestämma vilken ränta de ska ge dem. De kommer inte att titta på saker som utgiftsvanor, bankkontosaldon, pensionssparande eller nödsparande.

Vad är en låg kreditpoäng?

Enligt FICO kan en låg eller dålig kreditpoäng hamna någonstans inom intervallet 300–579. ¹

Du kanske tänker, Hur får jag en dålig kreditvärdering? Nåväl, ett antal saker kan sänka din kreditpoäng några steg, och var och en bör undvikas till varje pris. Inte för att de påverkar din kreditpoäng negativt (mer om det senare), utan för att de indikerar att du har en historia av missbruk av pengar oavsett din nuvarande kreditpoäng. Några exempel på den typen av beteende kan vara:

• Låna mer än 30 % av din tillgängliga kredit mot ett befintligt konto.

• Rutinmässigt saknar eller gör sena betalningar på elbolag, kreditkortsutdrag, studielån eller ett bolån.

• Att låta ett konto glida in i samlingar eller ansöka om konkurs.

Så när borgenärer tittar på en sökandes register och ser den här typen av register som följer en person i närheten, kommer de omedelbart att se dem som en risk och kanske inte ge dem ett lån som ett resultat.

Ja, det är sant att en dålig kreditvärdering kan hindra dig från att låna pengar från en långivare så att du kan betala för stora objekt som ett hem eller en bil. Och det kan också påverka räntan en långivare ger dig.

Men istället för att fokusera på hur du ska få upp din poäng till en högre siffra i namn av bättre räntor, föreställ dig vad som skulle hända om din kreditpoäng försvann helt.

Låt oss se hur det skulle se ut. . .

Vad innebär det att inte ha någon kreditpoäng?

Om en person inte har någon aktiv kreditpoäng betyder det inte att de har lånat för mycket pengar, gått i konkurs eller har en kreditpoäng på noll. Det är faktiskt inte ens möjligt att ha en kreditpoäng på noll! En av de lägsta poängen någonsin sett av National Foundation for Credit Counseling var 425. ² Och den konsumenten hade redan försatt sig i konkurs och var brottslig med flera fordringsägare.

Det finns flera anledningar till att du kan vara en av de 26 miljoner amerikaner som Consumer Finance Protection Bureau anser "kredit osynlig" – vilket innebär att du inte har någon kredithistorik hos någon av de tre rikstäckande kreditupplysningsbyråerna. ³ Här är bara några av de vanligaste:

• Du har inte lånat pengar på minst två år.

• Du har aldrig varit listad på ett aktivt kreditkonto.

• Du har nyligen ansökt om kredit.

Att inte ha någon kreditpoäng är också känt som att ha en "obestämbar" kreditpoäng eftersom banker och långivare inte exakt kan förutsäga hur riskabelt det kan vara att låna ut till dig, vilket gör det mindre benäget att göra det.

Det är allt. Det är allt som kan hända utan din kreditpoäng. Du kan vara mindre sannolikt för att kvalificera sig för ett lån från en långivare.

Många människor behandlar sin kreditpoäng som sitt personnummer - som något som definierar dem. Tja, till skillnad från ett personnummer, om du förlorar din kreditpoäng helt, förlorar du inte din identitet. Istället förlorar du, ja, inte så mycket som det visar sig.

Så, vad är fördelen? Föreställ dig en värld där du sparar för saker och betalar för dem i förväg istället för att lita på att bankerna flyter pengarna till dig först. Istället du spela rollen som banken, betala dig själv för de inköp du vill göra i framtiden. Du skulle inte göra månatliga betalningar till borgenärer, så din inkomst skulle frigöras för att spara, investera eller ge generöst. Och du skulle inte betala någon extra ränta, så du skulle spara hundratals eller potentiellt tusentals dollar på lång sikt.

Låter ganska bra, eller hur?

Vad är bättre?:Lågt kreditvärde eller inget kreditvärde

Det visar sig att en av de klokaste sakerna du kan göra för dig själv och din familj är att förlora din kreditpoäng. Det betyder att det är absolut noll chans att du för närvarande är i skuld eller riskerar att hamna i skuld när som helst inom en snar framtid.

Varje dag spelar massor av människor kreditpoängspelet, bara för att förlora genom att glida djupare in i skulder – de lånar mer pengar än de kan hantera bara för att öka sin poäng.

Det är ungefär som ett kasino:Du kanske vinner en hand eller två då och då, men i slutet av dagen vinner alltid huset. Du vill spela ett helt annat spel:spelet om ekonomisk fred, där du vinner varje gång.

Trots vad många tror, ​​har de nej kreditvärdighet och ha en låg kreditvärdighet är inte ens till stor del desamma. Det gör du inte behöver en kreditpoäng för att köpa ett hem. Det gör du inte behöver en kreditpoäng för att köpa en bil. Men du gör behöver en kreditpoäng för att bli begravd i skuld. Den enda fråga du bör ställa dig just nu är Vilken väg vill jag välja?

Genom att välja den skuldfria vägen väljer du också att sluta låna pengar. Börja spara för att betala för saker med kontanter istället för kredit—och det innebär att du får en budget idag. Som tur är kan du kolla in EveryDollar, vårt kostnadsfria budgetverktyg som hjälper människor att slå ut skulder, betala för saker ur fickan och bygga upp välstånd. Ganska snart kommer den kreditpoängen att vara ett avlägset minne!