Medlåntagare och cosigners är båda ansvariga för att återbetala ett lån, men en medlåntagare har delat ägande av medlen eller tillgången, medan en cosigner inte gör det. Att välja ett alternativ framför det andra beror på om du behöver tillgång till lånefonderna, dina mål för att hjälpa till med lånet och väga för- och nackdelar.

Vad är en medlåntagare?

En medlåntagare, även kallad medsökande, ansöker om bolån, kredit eller lån hos annan person. Medlåntagare delar både ansvaret, som att återbetala lånet, och riskerna, såsom ökad skuld eller eventuella uteblivna betalningar. Men de har också lika tillgång till de medel och tillgångar som är knutna till lånet.

Säg till exempel att du och din partner vill köpa en hyresbostad. Ni vill båda ha lika anspråk på fastigheten och samtycker till att ta lika ansvar för bolånebetalningarna. I det här fallet kommer din långivare att lista dig som medlåntagare, och båda namnen visas på fastighetens titel.

Att förstå fördelarna och riskerna med att bli en medlåntagare säkerställer att avtalet inte faller isär.

Proffs

• Enklare kvalificering: Eftersom långivare tittar på två inkomster istället för bara en, kan du lättare kvalificera dig för lånet och en lägre ränta. Detta är särskilt användbart om en av er har bättre kreditvärdighet än den andra.
• Möjlig högre lånegräns: Beroende på din kombinerade skuldbelastning, inkomst och kredithistorik kan du också kvalificera dig för en högre lånegräns.
• Gemensamt ägande: Du och din medlåntagare har lika tillgång till medlen och den tillgång som är kopplad till lånet.

Nackdelar

• Delad skuld: Båda medlåntagarna är ansvariga för skulden. Det betyder att eventuella missade eller sena betalningar potentiellt kan skada din kredit. Å andra sidan kan betalningar i tid hjälpa din kreditpoäng.
• Möjlig nedgång i din kreditpoäng: Även om det är tillfälligt, när du ansöker om ett lån, kommer din långivare sannolikt att genomföra en hård kredituppgång, vilket kan orsaka en liten nedgång i din kreditpoäng.
• Risk för din relation: Om din medlåntagare inte lyckas leva upp till sin del av köpet kan du riskera att skada din relation.

Vad är en Cosigner?

En cosigner tar på sig det fulla juridiska ansvaret för att återbetala lånet om den primära låntagaren inte kan eller vill betala. Om den primära låntagaren inte har någon kredithistorik, en dålig kreditpoäng, låg inkomst eller en hög skuld-till-inkomstkvot (DTI), ger långivare det ökade förtroendet att lånet kommer att återbetalas genom att lägga till en cosigner. Men till skillnad från en medlåntagare har en cosigner inga lagliga rättigheter att inneha egendomen eller tillgångarna som lånet togs för att köpa.

Till exempel kan studielåntagare inte ha någon kredit, liten inkomst eller en kort kredithistorik och kan behöva en cosigner för att kvalificera sig för de bästa räntorna eller villkoren på sina privata studielån. Detta gäller särskilt med tanke på att den genomsnittliga privata studielåneskulden 2021 var cirka 55 000 $. Tänk på att, som medundertecknare, om den primära låntagaren missar en betalning tar du på dig en juridisk skyldighet att göra betalningar.

Så, innan du bestämmer dig för att samsigna, finns det flera fördelar och nackdelar att överväga.

Proffs

• Enklare kvalificering: Att lägga till dig själv som cosigner kan göra det lättare för den primära låntagaren att kvalificera sig för ett lån. De kan till och med vara berättigade till en bättre ränta och lånevillkor.
• Möjlig kreditökning för låntagaren: Samundertecknande av ett lån kan hjälpa den primära låntagaren att bygga upp god kredit genom att göra betalningar i tid.
• Låntagarens ägande: Genom att bli en cosigner hjälper du den primära låntagaren att få äganderätten till tillgången, som ett fordon, som de kanske inte kan ensam.

Nackdelar

• God kredit krävs: I allmänhet kommer du bara att kunna samsigna ett lån om du har en bra kredit.
• Möjlig kreditskada: Om den primära låntagaren är sen eller missar några betalningar på lånet, kan din kredit få en törn. Du kommer också att ansvara för att återbetala saldot på lånet om detta inträffar.
• Tillfälliga kreditkonsekvenser: När du samtecknar för ett lån, kommer långivaren att göra en hård kreditdragning, vilket kan orsaka en liten nedgång i din kreditpoäng. Men denna nedgång är tillfällig och kommer att minska med tiden.
• Inget ägande: Som cosigner tillåter din hjälp individen att få ett lån. Men även om du är sugen på betalningar om den andra personen missar dem, har du inga rättigheter att äga tillgången, till exempel ett hus om du är en cosigner på en inteckning.
• Risk för din relation: Om låntagaren inte gör betalningar och du tvingas betala för dem kan det skada din relation.

Hur man väljer mellan att vara medlåntagare eller medundertecknare

Att välja mellan att vara medlåntagare eller cosigner beror delvis på vad du vill få ut av lånet. Att bli cosigner är bäst för att hjälpa en låntagare som inte kan kvalificera sig för ett lån på egen hand eller behöver hjälp med att säkra en lägre ränta och bättre villkor.

Samlån är bäst för makar eller partners som vill dela ansvaret för lånebetalningarna och har tillgång till de medel eller tillgångar som är knutna till lånet.

Slutet

Om du vill dela ägandet i en bostad eller annan tillgång med din partner, välj att bli medlåntagare. Men om du bara vill hjälpa någon att kvalificera sig för ett lån, kan det vara ett bättre val att bli cosigner. Cosigning är också bäst när alla är överens om att den primära låntagaren är den som är ansvarig för att betala tillbaka lånet, och när cosigner är säker på att den primära låntagaren kommer att fullfölja lånet.

Oavsett vilket alternativ du väljer är det viktigt att ha en solid kredit för att säkra de bästa lånevillkoren. För att se var du står kan du kontrollera din kreditvärdighet eller få din kreditupplysning från Experian gratis.