Killar, vi har alla varit där:Du bläddrar igenom sociala medier när du får en annons för några smala jeans som du bara måste ha. Du trycker på länken och ditt hjärta hoppar över ett slag—120 $ för ett par jeans ? De marknadsförs som "det sista paret jeans du någonsin kommer att köpa." Dang. Okej, gedigen copywriting. Här är dock problemet. Du har bara 30 USD kvar i din klädbudget, så du vet att du måste säga ta-ta till dessa blå skönheter.

Men vänta - vad är det? Precis under den Köp nu-knappen står det något i stil med "Betala i 4 räntefria betalningar på $30 med Klarna." Och du tänker, Fan ja! Jag har 30 USD i min budget, och jag kommer bara att rulla in de tre andra betalningarna i nästa månads budget, och den efter det och den efter det.

Vänta. Jag ska stoppa dig där. Bara för att de delade betalningarna är räntefria gör det inte menar att de är ett smart drag. Gå bort från den där Köp nu-knappen riktigt snabbt och hör mig för detta:Att köpa nu och betala senare är ett bra sätt att vara pank nu och senare. Klarna är inte din vän, och det kommer definitivt inte att hjälpa dig att bli rik. Så låt mig vara din faktiska vän och förklara hur dessa tjänster arbetar hårt för att ta så mycket av din lön som möjligt.

Vad är Klarna?

Klarna är en app som låter dig köpa något nu och betala för det över tid.

Det är bara en av flera avbetalningsplaner (som Afterpay och Affirm) som du förmodligen har sett när du handlat online, och som frestar dig att köpa saker du inte har råd med just nu genom att ge dig extra tid att betala för det.

Här är en snabb historielektion så att vi vet vem vi har att göra med:Klarna startade 2005 i Stockholm, Sverige, men dess moderbolag – Klarna Group – bildades inte förrän 2014. ¹ Men ni alla, under de senaste åren har det här företaget exploderat . Och tyvärr köper folk in sig på det. I juni 2021 var företaget värderat till 45,6 miljarder USD . ² Det behöver inte sägas att de klarar sig mycket bättre än dig ekonomiskt. Jag sa det ändå.

Klarna hävdar att de erbjuder "shoppingfrihet" till sina användare med "flexibla betalningar, full transparens och gratis belöningar." Jag vet inte hur det är med er, men att bli inblandad i månatliga betalningar inte låter som frihet för mig. Vet du hur Klarna låter för mig? Ett kreditkort. Och du vet hur jag känner för dem! Håll dig långt, långt borta – precis som din mamma sa åt dig att hålla dig borta från främlingar på lekplatsen.

Hur fungerar Klarna?

Klarna erbjuder några olika alternativ för användarna. Om du laddar ner deras app kan du handla i deras partnerbutiker – online eller till och med personligen – och kolla in med Klarna-appen för att välja ett av deras betalningsalternativ. Här är en sammanfattning av vad de erbjuder:

• Alternativ 1, betala in 4: Dela upp kostnaden för ditt köp i fyra räntefria betalningar med 25 % ned och resten betalas varannan vecka.
• Alternativ 2, Betala på 30 dagar: Få dina saker direkt och har 30 dagar på dig att betala.
• Alternativ 3, 6–36 månaders finansiering: Klarna samarbetade med WebBank för detta "flexibla finansieringsalternativ" som låter dig dela upp din faktura i månatliga betalningar i sex månader eller upp till tre år.

Ärligt talat, jag gillar inte något av dessa alternativ. Men alternativ tre är överlägset det farligaste, så vi ska prata om det först. Alternativ tre är Klarnas enda betalningsalternativ som kommer med ränta – med en årlig ränta på 19,99 %! ³ Fan, det är bara 0,01 % från att vara 20 %, ni (jag är riktigt bra på matte)!

Om du valde det här alternativet för att ta 36 månader att betala för en 500 USD kappa, skulle du bara behöva betala cirka 19 USD i månaden, men du skulle sluta med att betala cirka $669 för den kappan efter tre år. Det är 169 USD extra du kunde ha haft i fickan!

Men Klarnas Pay in 4-alternativ är definitivt det mest populära - det är det du ser alla butikswebbplatser använda. Och även om det alternativet inte drar in någon ränta, kan det ta ut förseningsavgifter – jag vet att ni alla är smarta nog att se den här komma.

Om ditt kort avvisar din andra, tredje eller fjärde Klarna-betalning, kommer de att ta på sig en avgift på upp till $7 för varje missad betalning. ⁴ Jag vet, jag vet—7$ verkar inte som världens undergång. Men tänk på det. . . om du är försenad med tre av de fyra betalningarna för den skjortan på 100 $, är det nu en tröja på 121 $. Vid den tidpunkten har du precis lagt till en femte betalning när du bara kunde ha budgeterat, sparat 100 USD och betalat för skjortan på en gång!

Vilka butiker accepterar Klarna?

Klarna samarbetar med 250 000 olika butiker över hela världen, inklusive populära amerikanska butiker som Macy’s, Bed Bath &Beyond, H&M, Lululemon och Sephora. Det betyder att du kan använda deras betalningsalternativ för att få allt från mode och elektronik till skönhet och hemprodukter.

Här är det läskiga:Du behöver inte ens ladda ner Klarna-appen eller gå till deras hemsida för att använda deras tjänster. Om du handlar online i någon av dessa butiker och sedan går till din kundvagn, finns Klarnas Pay in 4-alternativ där och väntar på dig. Inget medlemskap krävs. Det är helt friktionsfritt med avsikt.

Är Klarna verkligen ett bättre sätt att handla?

Om jag inte har gjort min hållning kristallklar här, låt mig förklara det för dig:N-O. Nej är en hel mening, och det är en jag vill att du ska använda flitigt när du handlar.

Vet du varför så många butiker samarbetar med avbetalningsplaner som Klarna? Eftersom de tjänar mycket mer pengar på att samarbeta med dem! Tänk på det så här:Dessa tjänster lurar dig att spendera mer pengar genom att sänka ditt totala belopp med 75 %, vilket innebär att du har mycket mer plats i din kundvagn nu! Men gissa vad? Skämt om dig, för du kommer att spendera mycket mer, och de betalningarna kommer att skapa läckor i din budget i månader framöver. Den här statistiken ljuger inte:Klarna skryter för företag att deras app kommer att öka den genomsnittliga butiksordern med 45%. ⁵ Det betyder att den genomsnittliga shopparen spenderar 45 % mer – för saker de inte har råd med – allt eftersom de inte behöver betala för allt på en gång. Det är trassligt!

Tänk om du, istället för att spendera $25 varannan vecka för en $100-skjorta, sparade $25 varannan vecka. I slutet av året skulle du ha över $600. Ännu bättre, tänk om du följde Macklemores råd och bestämde dig för att besöka sparsamhetsbutiken istället för att betala $100 för en skjorta i första hand. Jag säger bara - han fick det att fungera med bara $20 i fickan! Om du sänkte din klädbudget till 20 USD i månaden och fick in de andra 80 USD, skulle du ha 960 USD i slutet av året! Lång historia kort:Offra inte dina långsiktiga drömmar för dina kortsiktiga önskningar. Och hör mig säga så här:Jag vill att du ska äga fina grejer. Jag vill bara inte att fina saker ska äga dig. Men det är precis vad som händer om du inte har en plan, sparar och betalar kontant i förväg.

Oavsett vad din ekonomiska situation är, är människor mer frestade att köpa saker när de ser det lägre antalet. Så smarta som vi tror att vi är, är vi inte immuna mot dumma. Den smarta marknadsföringen och psykologiska tankespelen bakom dessa tjänster gör att du inte har kontroll över pengar. Det är rätt. Du kommer att spendera för mycket. Du kommer att köpa saker du inte behöver. Och du kommer att betala för det förflutna istället för att bygga för framtiden.

Om du undviker Klarna och andra köp nu, betalar senare tjänster och bygger upp dessa hälsosamma pengavanor nu, kommer ditt framtida jag att älska dig för det. Jag älskar att föreställa mig framtida George som ger mig en high five för att ha lämnat min vagn.

Säker. Det kommer att krävas lite självdisciplin, men jag lovar att det kommer att vara värt det. Så, budgetera för de saker du vill ha, avsluta prenumerationen på marknadsföringsmeddelanden, scrolla rakt förbi alla dessa annonser och fokusera på dina framtida mål.

Och om du tycker att budgetering är halt eller restriktiv är du halt. Okej, svag comeback. Men egentligen, efter att ha budgeterat i flera år nu, har jag funnit att det faktiskt är det bästa sättet att behålla kontrollen över dina pengar och börja stapla pengar. Tro mig när jag berättar att Klarna inte ger dig frihet, men en nollbaserad budget gör det.

Är du osäker på hur du kommer igång med din budget? Låt mig boka dig på en blind date med vår kostnadsfria budgetapp, EveryDollar. Ja, du hörde mig rätt – den här appen är gratis . Och det är appen jag personligen använder för att hålla kontrollen över mina pengar och berätta för varje dollar vart den ska gå. Ladda ner EveryDollar idag och visa dina pengar vem som är chef. (Bara för att vara tydlig, det är du som är chefen här. Kom nu efter det där chefsbudgetlivet!)

I vår senaste podcast, Det finstilta , Jag avslöjar alla typer av pengafällor och dolda sanningar som håller människor sönder, inklusive köp nu, betala senare tjänster. Lyssna på det avsnittet här!