Vill du höra något galet? Större delen av vårt land drunnknar i skuld. Och vi pratar inte bara om Washington, D.C. Vi pratar om dig, din bästa vän och förmodligen till och med dina grannar. Någonstans på vägen har att bära och hantera skulder blivit normen. Men det borde det inte vara.
Just nu har amerikaner samlat på sig skulder på över 15 biljoner USD . 1 Det är kreditkort, billån, studielån, bolån. . . namnge det. Hoppsan. Om du tappar sömn över allt detta är du inte ensam. Personer med konsumtionsskulder (aka icke-bolåneskulder) har dubbelt så stor risk att förlora sömn över sin ekonomi jämfört med de som är konsumtionsskuldfria. 2
Vanligtvis vid denna tidpunkt vänder sig många människor till något som kallas skuldhantering (och vi pratar inte bara om att göra en budget och betala dina räkningar här). Men lyssna:En skuldhanteringsplan (DMP) är inte riktigt "hjälpen" du letar efter.
Här är vad du behöver veta om skuldhanteringsplaner och hur du skjuter skuld till trottoaren själv .
Skuldhantering är processen att hantera din skuld genom en tredjepartsförhandlare (vanligtvis kallad en kreditrådgivare). Den här personen eller företaget arbetar med dina långivare för att förhandla fram lägre räntor och kombinera alla dina skuldbetalningar till en glänsande ny månadsbetalning. Vanligtvis är dessa program strukturerade för att pågå i ungefär tre till fem år med målet att betala av din skuld.
Du kanske tänker:Okej, jag är med dig hittills. Men vilken typ av skuld pratar vi om här?
Kul att du frågade, eftersom din specifika skuld kanske inte ens är berättigad enligt många skuldhanteringsplaner. Om du har en enastående säker lån som ett bostadslån, billån eller något annat lån som är knutet till faktisk fysisk egendom (även kallat säkerhet), det kommer inte kvalificera sig för en DMP. Varför? Eftersom skuldhanteringsplaner bara fungerar med osäkrade lån—lån utan säkerhet kopplad till dem.
Här är några exempel på osäkrade skulder:
Så om din skuld faller inom kategorin säkrade lån, kan detta utesluta DMP:er för dig från första början. Och om det är sant, andas en lättnadens suck. Du vill inte ha någon ändå.
Kreditrådgivningsföretag erbjuder alla möjliga sätt att "hjälpa" dig att komma ur skulden – allt från skuldhanteringsplaner till skuldhanteringsalternativ som skuldkonsolidering. Så du måste hålla ögonen öppna, eftersom dessa företag kommer att försöka sälja sina tjänster till dig som det "bästa" eller "enda" sättet att få din skuld betalad.
Men när det kommer till DMP:er, kokar allt ner till dessa tre steg:
De flesta skuldhanteringsprogram har kreditrådgivare som arbetar med ideella byråer (även om det finns några vinstdrivande byråer där ute också). De kommer att fungera som mellanhand för att förhandla fram lägre räntor och avgifter för alla dina osäkrade skuld och hjälpa dig att skapa en plan för att betala av den.
Din kreditrådgivare hjälper dig att skapa en skuldhanteringsplan med hopp om att betala av din skuld inom tre till fem år. Hur? Återigen, genom att förhandla med dina långivare för att få lägre räntor och befriade avgifter. Vissa kreditrådgivare kan också förhandla om sänkta förseningsavgifter.
Tanken med en DMP är att genom att "spara" pengar på räntor och avgifter kommer du att kunna komma ikapp betalningar och betala av din skuld snabbare. Varje skuldhanteringsplan är skräddarsydd unikt för din ekonomiska situation och hur mycket förhandling din kreditrådgivare kan göra för din räkning.
Nu när du och din kreditrådgivare har skapat en handlingsplan är det dags att betala av din skuld. Men istället för att betala dina fordringsägare direkt, betalar du din kreditrådgivare, och de kommer att göra det smutsiga arbetet med att betala dina räkningar åt dig. Så för dig är det en trevlig engångsbetalning. . . plus avgifter för installationen och månatligt underhåll, naturligtvis.
Titta, att arbeta med en skuldhanteringsplan är inte kulan du letar efter. Faktum är att det inte alls är en silverkula. Varför? Eftersom det inte tar itu med kärnproblemet:vanan att förlita sig på skulder för att täcka utgifter istället för skapa och hålla sig till en månadsbudget. Oavsett hur du bestämmer dig för att hantera din skuld kommer det att ta hårt arbete, tålamod och tid. Mycket tid.
Gilla det eller inte, Amerika älskar kreditpoängen. Det är vad långivare använder för att avgöra om du kan "hantera" mer skuld. Med det sagt, att använda ett skuldhanteringsprogram kommer att påverka din poäng när du arbetar för att betala av din skuld och stänga dina konton. Men hur?
Tja, din FICO-poäng består av fem olika kategorier:35 % betalningshistorik, 30 % skyldiga belopp, 10 % ny kredit, 15 % kredithistorik och 10 % kreditmix. 3
Inte bara kommer du att ha en anteckning i din kreditrapport som säger att du använder en skuldhanteringsplan, du kommer också att se att det påverkar din poäng beroende på hur hög eller låg din poäng är. Eftersom betalningshistorik är en stor del av din totala poäng, kan användning av en skuldhanteringsplan faktiskt hjälpa din poäng att förbättras om du har haft en historia av missade betalningar. Men om du har en högre kreditpoäng till att börja med kan du se din poäng sjunka något när du stänger dina kreditkort och använder mindre kredit (kreditutnyttjande).
När du missar betalningar på din DMP (eller någon som helst betalningar, verkligen), får din kreditpoäng en träff. Varför? Eftersom din betalningshistorik utgör den största delen av din kreditpoäng. En bra meritlista för att betala dina räkningar i tid (utan att misslyckas) håller FICO-resultatet riktigt glad.
Den här är en doozy. Om du har ett lån eller kreditkort vill kreditvärderingsbranschen inte att du laddar upp till din gräns. Så ditt kreditutnyttjande baseras på hur mycket av din kreditgräns du faktiskt använder. Ju lägre utnyttjandegrad du har, desto bättre blir din poäng. När du stänger några kreditkortskonton eller betalar av lån, ökar din utnyttjandegrad och din kreditpoäng sjunker. Det betyder att du har mindre totala skulder men att du faktiskt använder "mer" av din totala kreditgräns.
Så om du har en kreditgräns på 5 000 $ på två kort (en gräns på 10 000 $ tillsammans) och du stänger ett kort, så använder du tekniskt sett mer av din gräns. Det är ett bakvänt koncept, men då igen. . . så är kreditpoängen.
DMP-processen kan verka okomplicerad. Du kanske tänker, Jag får en lägre ränta och någon annan hanterar min skuld – vad mer behöver jag veta? Nåväl, lite mer. Låt oss ta en djupare titt på problemen med en skuldhanteringsplan.
Enkelt uttryckt, när du registrerar dig i en DMP anlitar du en kreditrådgivningsbyrå för att fungera som mellanhand mellan dig och dina fordringsägare. När de har anställts kommer de att försöka förhandla fram lägre räntor och mer konkurrenskraftiga återbetalningsplaner för din räkning. Men här är grejen:du är mer än kapabel att ta hand om detta själv. Allt du behöver göra är att lyfta luren och ringa dina fordringsägare.
Om du försöker undvika konkurs kan du bli förvånad över att upptäcka att dina fordringsägare är villiga att arbeta med dig om en reviderad återbetalningsplan. Tänk på det:De vill ha sina pengar lika mycket som du vill bli skuldfri. Så försök att samarbeta innan du tar med en främling (som kan ha tveksamma motiv) till bordet.
Tyvärr för dig tar de flesta kreditrådgivningsbyråer ut en förskottsavgift bara för att du ska börja arbeta med dem. Och utöver det kan du förvänta dig att månatliga underhållsavgifter rullar in också. Så även om du kanske skickar lägre månatliga betalningar till dina fordringsägare, finns det en chans att det kommer att kompenseras av dessa andra avgifter.
Vid det här laget kanske du undrar:Så, vad händer om jag missar en betalning medan jag är med i programmet? Det är en bra fråga. Tyvärr, om du bara missar en betalning kan du startas från programmet. Dessutom kommer du att se dessa räntor studsa tillbaka till där de brukade vara. Och din kreditpoäng kan också ta en träff. Värt risken? Det är upp till dig.
I slutändan, när du registrerar dig för en skuldhanteringsplan, låter du någon annan ta kontroll över din ekonomi. Och det är förmodligen det farligaste med DMP:er:de gör ingenting för att hjälpa dig att ändra ditt utgiftsbeteende.
Om du verkligen vill ta kontroll över dina pengar måste du ändra ditt beteende med pengar. Lyssna, personlig ekonomi är 80% beteende och 20% huvudkunskap. Ofta, när du konsulterar kreditrådgivningsbyråer, kommer du att glida längre och längre i skuld eftersom byråer inte hjälper dig att komma till roten till problemet - ditt beteende.
Så om du vill bli skuldfri måste du stå för dina misstag med pengar och bestämma dig för att ändra dig till det bättre – från och med idag. Först då kommer du att kunna sparka den skulden till trottoaren för gott.
Lyssna, vi är alla för att komma ur skulden, men det finns några alternativ där ute som är verkligen dålig idé.
Kom ihåg:Bara för att dessa alternativ finns ute betyder det inte att de är det bästa sättet att komma ur skulden (och hålla sig skuldfri) för gott. Faktum är att här är några skuldhanteringsalternativ som du bör undvika som pesten.
Skuldkonsolidering kan verka som en bra idé – på ytan. Att bara stirra ner på ett lån kontra en handfull är mycket mindre huvudvärk, eller hur? Men när du konsoliderar din skuld byter du i princip ett lån mot ett annat. Och vanligtvis är dessa lån säkrade mot vissa fasta tillgångar som fastigheter, utrustning eller fordon du äger.
Om du tycker att det verkar lite, ja, bakvänt att ta ett lån för att lösa dina andra lån, kan vi inte vara mer överens. Plus, att ställa säkerheter bara för att refinansiera innebär att om du börjar missa betalningar kan du förlora ditt hem eller din bil! Aj .
Åh, och i nästan alla fall av skuldkonsolidering innebär att förhandla om en lägre ränta en längre återbetalningstid. Det betyder att du kommer att vara skuldsatt längre än du skulle ha varit innan du konsoliderade.
Den enda (och vi menar enda). ) tid vi skulle rekommendera skuldkonsolidering är med hög ränta studielån genom Splash Financial. Varför? Eftersom de tror på att krossa din skuld – särskilt studielåneskulden – och de kommer inte att debitera dig några avgifter.
Till skillnad från ett skuldhanteringsprogram som sätter dig på en plan för att betala av 100 % av dina lån i sin helhet, är skuldsanering när ett företag förhandlar med dina fordringsägare för att betala dem mindre än det totala saldot du är skyldig.
Men skuldsanering kan vara en extremt lång process och det kan sluta bli extra kostsamt – med vissa företag som tar ut avgifter så höga som 15–25 % av den totala skulden du betalar. Säg att du är skyldig $20 000 i konsumentskulder. Det betyder att du kan betala ytterligare $3 000 till $5 000 bara för att lösa!
Dessutom kvalificerar du dig bara om du har tidigare saknat betalningar. Så om du är på toppen av dina månatliga betalningar, kommer skuldsanering aldrig att finnas i korten för dig.
En saldoöverföring är ett annat alternativ till en skuldhanteringsplan - men det är inte bra. Med en saldoöverföring registrerar du dig för ett nytt kreditkort (kallat ett saldoöverföringskort) med hopp om att slippa dina nuvarande räntor.
Många människor älskar det här alternativet eftersom, för en mycket kort tid, det finns inget intresse! Men kom ihåg att det bara är kampanjperioden. När räntan kommer in (och den kommer) betalar du en arm och ett ben – till en rörlig ränta på 11–25 %. Hoppsan . Och glöm inte att varje saldoöverföring kommer att kosta dig allt från 3–5 % av det belopp du överför.
Om du bara missar en betalning på ditt nya kort säger du också hasta la vista till den 0 % räntan.
Om du funderar på att ta ett personligt lån för att hjälpa dig komma vidare med dina skuldbetalningar. . . Tänk om. Detta kommer inte bara att dra dig djupare i skulder kommer det att orsaka mer stress och huvudvärk i det långa loppet. Varför? För istället för att tappa skulden du redan har, kommer du att ha skrivit på för ännu mer. Det kan ge dig tillfällig lättnad för dina nuvarande betalningar, men det kommer att skapa en ännu större röra.
Gör dig själv en tjänst och säg nej till privatlån.
Nu, för ögonblicket du tålmodigt har väntat på. Det är här vi avslöjar hemligheten till att bli skuldfri en gång för alla. Är du redo för det? Lyssnar du? Här kommer:Det är du . Japp, du är hjälten i din berättelse. Du kan hantera din skuld själv och betala av varenda en, precis som miljontals andra människor har, med skuldsnöbollsmetoden:
Upprepa denna metod när du plöjer dig igenom skulden. Ju mer du betalar av, desto större blir din snöboll. Och desto mindre behöver du oroa dig för missade betalningar, förfallna räkningar och levande lön till lön.
Men se, om du är överväldigad av skulder måste du veta att du inte behöver gå den här vägen ensam. Så i stället för att gå till en kreditrådgivare som kommer att leda dig till alternativ för avskrivning av dåliga skulder, kontakta en finansiell coach. De kommer inte bara att lyssna på din situation och hjälpa dig att skapa en personlig plan för att komma ur skulden – de kommer att följa med dig varje steg på resan, som en personlig mentor för pengar.
Det är dags att möta din skuld direkt och attackera den med allt du har. Du kommer inte över mållinjen över natten, men om du håller dig fokuserad gör det kom dit.
Lär dig mer om vägen till skuldfrihet med Ramsey+. Inuti ett Ramsey+-medlemskap har du allt digitalt innehåll och alla verktyg du behöver för att dumpa skulder, spara till nödsituationer och investera i din framtid. Dessutom får du ett gratis en-till-en-samtal med en otrolig finansiell coach. Starta din kostnadsfria provperiod idag.
Vad är en livränta och hur fungerar den?
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en SIPP och hur fungerar den?
Vad är FAFSA och hur fungerar det?
Hur fungerar skuldsanering?
Skuldsanering:vad är det och hur fungerar det?
Vad är skuldförlåtelse och hur fungerar det?
Vad är skuldavgörande och hur fungerar det?