Det är mitt i sommaren och din AC slocknar plötsligt. Du har inte ett par tusen dollar för att fixa det, men temperaturen stiger, barnen skriker och du svettas av mer än bara värmen. Så du går ner till din lokala kreditförening och lånar pengarna för att täcka reparationen. Och det är då saker och ting blir personliga. . . i form av ett privatlån.
Personliga lån kan tyckas vara ett bra alternativ när du är i en trång situation och behöver lite pengar för att övervinna dig. Men, som alla skulder, har personliga lån alltid en kostnad. Låt oss dyka in i vad ett personligt lån faktiskt är, anledningarna till att folk använder dem och hur du kan täcka dessa akuta utgifter utan ta på sig bördan av ett privatlån.
Ett privatlån är en engångssumma du kan låna för. . . ja, nästan vad som helst. Människor tar personliga lån för allt från att betala för ett bröllop eller bygga en pool till att köpa en ny tvättmaskin eller adoptera en husdjurschinchilla—aka personlig skäl.
Det inkluderar inte att låna 1 000 $ av din farbror Bob för att hjälpa dig att betala för julklappar eller låta din rumskamrat se dig för ett par månaders hyra. Du bör inte göra någon av dessa saker (av flera skäl), men det är tekniskt sett inte ett personligt lån. Personliga lån görs genom en verklig finansiell institution - som en bank, kreditförening eller långivare online. Och precis som det finns olika typer av skulder, finns det också olika typer av privatlån där ute. Låt oss ta en titt på var och en så att du kan veta exakt hur de fungerar – och varför du inte behöver en. Någonsin.
De flesta personliga lån är osäkrade, vilket innebär att det inte finns några säkerheter (något som täcker lånet, som en bil eller ett hus). Lån utan säkerhet har vanligtvis högre räntor och kräver bättre krediter eftersom det inte finns någon fysisk sak som långivaren kan ta bort om du inte betalar. Men oavsett hur bra din kredit är, måste du fortfarande betala ränta på de flesta privatlån. Det finns alltid ett pris att betala för att låna pengar.
Säkrade personliga lån, å andra sidan, har någon form av säkerhet för att "säkra" lånet, som en båt, smycken eller husbil - bara för att nämna några. Men om du inte betalar i tid kommer repomannen och knackar på för att ta bort ditt värdefulla föremål.
Du kan också ta ett säkrat privatlån med din bil som säkerhet. Men det är ett farligt drag! Du vill inte att ditt huvudsakliga transportsätt ska tas tillbaka eftersom du fortfarande betalar för din köksrenovering eller en semester du tog för månader sedan. Lita på oss, det finns inget säkert med säkrade lån.
De flesta privatlån har fast ränta, vilket innebär att räntan och din månadsbetalning inte ändras. Men bara för att betalningarna är förutsägbara betyder det inte att detta är en bra affär. Som vi sa tidigare är du i stort sett garanterad att betala ränta på ett privatlån. Så du behöver bara räkna ut för att se att du i det långa loppet betalar mycket mer genom att ta ett lån än om du bara hade betalat med kontanter. Lån med fast ränta är bara en del av ett fast system för att hålla dig i skuld.
Även kallade rörlig ränta, lån med rörlig ränta har räntor som kan ändras. Du kanske dras in av den bedrägligt låga räntan och intalar dig själv att du kommer att betala av lånet snabbt, men den siffran kan svälla snabbt . Det är lättare än du tror att fastna med en högre ränta och månatliga betalningar som du inte har råd med. Det, min vän, kallas bete och switch.
Om ett privatlån är ett avbetalningslån betalar du tillbaka det i fasta avbetalningar över tid (vanligtvis en gång i månaden) tills det är fullt betald. Det innebär också att du måste betala tillbaka det ursprungliga lånebeloppet innan du kan låna något annat. Men även om du kan betala i tid, betalar du fortfarande ränta. Dessutom, om du plötsligt hamnar på efterkälken för att du förlorat ditt jobb, haft en nödsituation eller spenderat en månad för mycket, ser du att ännu mer intresse lagts till på din flik.
Vissa långivare kan erbjuda personliga krediter. Istället för att få hela beloppet i förskott, tar du små belopp av lånet efter behov. Du har fortfarande en i förväg godkänd kreditgräns och du måste fortfarande betala tillbaka det du lånar i månatliga betalningar. Men det här är inte detsamma som ett kreditkort. Med personliga krediter betalar du ränta på lånet – även om du betalar i tid. Den här typen av lån är väldigt knepigt eftersom det får dig att tro att du hanterar din skuld, när den verkligen hanterar dig.
Löndagslån. Usch. Rent tekniskt är det kortfristiga lån som ger dig din lön i förskott. Det kan låta trevligt när du är i en gurka och behöver lite pengar för att täcka dina räkningar. Men avlöningsdagslån är raka bedrägerier! De har sinnessjuka räntor (391 % i genomsnitt!) och riktar sig vanligtvis till personer i låginkomstområden genom att inte göra kreditprövningar. 1 När du väl är involverad i avlöningsdagslån är det extremt svårt att komma ut. Så om du inte gillar att folk stjäl från dig, undvik dessa blodsugande långivare!
Om en långivare beslutar att du inte har en tillräckligt bra inkomst eller kredithistorik för att bli godkänd för ett personligt lån, kan de kräva att du har en cosigner - någon med bättre kredit som kan ta på dig lånet om du inte kan. Men du bör aldrig medteckna ett lån. Varför? För det blir stökigt snabbt när du missar en betalning och fordringsägarna kommer efter din mormor som har skrivit på åt dig. Lita på oss, du vill inte vara på någon sida av denna spända situation.
Sanning:En lägre ränta löser inte ditt problem.
När du står inför antingen en ränta på 17 % på ditt kreditkort eller en ränta på 9 % för ett privatlån, förstår vi varför du kanske vill ta ett lån för att täcka ditt obetalda kreditkortssaldo. Men det här är som en hund som jagar sin svans. Allt du gör är att använda skulder för att betala av skulder och förlänga din låneperiod – vilket innebär att du faktiskt kommer att betala mer med tiden.
Här är affären:En lägre ränta får dig inte ur skulden—du do. Privatekonomi är 80% beteende och endast 20% huvudkunskap. Det betyder att om du inte är villig att göra vad som krävs för att betala av din skuld, kommer det inte att lösa ditt problem att ta ett personligt lån för att konsolidera din skuld.
Sanning:En kreditpoäng behöver inte styra ditt liv.
I en värld där människor behandlar bra krediter som Willy Wonkas gyllene biljett, är det lätt att tro att du måste ta personliga lån för att bygga upp din FICO-poäng. Men bra kredit är en oxymoron. Du får bara bra poäng genom att låna pengar—mycket . Du tar på dig massor av skulder och risker, bara för att få "privilegiet" att gå in i ännu mer skuld. Det är ett riggat system. Men den goda nyheten är att du inte behöver spela. Tro det eller ej, du kan överleva (och frodas!) utan kreditvärdighet. Och det börjar med att inte låna mer pengar.
Sanning:Om du inte har råd bör du inte köpa den.
Ja, vi vet att det kan låta hårt. Men om du inte har pengar att släppa på en köksrenovering, en överlägsen bröllopslokal eller en familjesemester, ger det dig inte tillåtelse att gå i skuld för det. Att ta personliga lån kan verka som en snabb lösning, men du vill inte spendera år på att betala för det förflutna som alla andra.
Det bästa du kan göra för din ekonomiska framtid är att ta dig ur köp-nu-betala-senare-tänket och lära dig hur du säger nej till din utgiftsimpuls. (Men oroa dig inte – vi har några bättre sätt att spara ihop till den där Disney-resan eller en chinchilla som inte involverar personliga lån.)
Nej. Nej. Absolut inte. Om du inte har insett det vid det här laget, är personliga lån inte värt stressen och den ekonomiska bördan. Vi vet att det kan tyckas som att ta ett lån hjälper dig att komma framåt eller till och med bara erbjuda lite lättnad mitt i en kris. Men lita på oss, lån lämnar dig bara flera steg efter där du började. Att ta ett lån är som att försöka rädda sig själv ur en sjunkande båt med en hink full av hål. Det är mycket jobb att komma absolut ingenstans.
Vikten av personliga lån (plus räntan som automatiskt sätts på) hindrar dig från att göra verkliga framsteg med dina pengar. Du är för upptagen med att betala för det förflutna för att investera för din framtid. Vill du verkligen spendera resten av ditt liv med att släpa runt på skulder? Ja, det trodde vi inte. Det är dags att säga "inte mer" till lån så att du kan vara fri. Fri att göra vad? Vad du än vill!
Det är en sak att säga nej till stora utgifter (som semester), men vad händer om du förlitar dig på personliga lån för att betala räkningar och köpa mat? Även om du inte har massor av pengar som kommer in varje månad, hur du hanterar pengarna du gör har gör hela skillnaden. En budget hjälper dig att ta kontroll över dina pengar genom att tala om för dina pengar vart du ska gå innan du spenderar det. När du har gjort matten i förväg (eller ännu bättre, låt EveryDollar göra matten åt dig), kan du känna dig säker på att grunderna är omhändertagna och du behöver inte ta ett lån för att lägga mat på bordet. Och budgetering behöver inte vara komplicerat för att du ska skörda frukterna.
Bra saker kommer till de som väntar . . . och spara! Istället för att hoppa på det personliga lånetåget varje gång du vill ha något, tänk om du tog dig tid att spara till det istället? Ja, det kommer att kräva lite planering och disciplin att lägga pengar åt sidan varje månad. Men att spara ihop till de stora sakerna innebär mindre stress och skuld än att gå i skuld för dem. Lita på oss, du kommer att njuta av den där familjekryssningen eller lekplatsen för barnen mycket mer medveten om att den redan är betald och du kommer inte att göra betalningar förrän de barnen går på college.
Tynger skulden dig? Känner du att det enda sättet att betala för saker är att ta lån? Hej, vi ses. Men det behöver inte förbli så. Du kan gå av hamsterhjulet och börja göra verklig dragkraft med dina pengar. Och det börjar med att du slår ut din skuld en gång för alla!
Om du är redo att leva ett liv där skulder inte håller dig tillbaka, Financial Peace University (FPU) kommer att visa dig hur. Den här kursen har hjälpt miljontals människor, precis som du, ta kontroll över sina pengar för gott. Du kommer att lära dig att betala för saker utan lån, betala av alla dina skulder (ja, vi sa allt ), och bygg rikedom för din framtid. Varsågod och prova FPU idag gratis! Lånecykeln slutar här.
Skillnaden mellan subventionerade och osubventionerade lån
Osäkrade kontra säkrade personliga lån 101
Löndagslån vs privatlån:Vad är skillnaden?
Förstå VA Jumbo Loan Mortgage
Bästa personliga lån för 2021
Personliga garantier och företagslån
Vad är ett privatlån?
Är ett privatlån detsamma som ett konsolideringslån?