Personlån kan användas för alla ändamål, men en populär (och ofta försiktig) användning för dem är att betala av högränteskulder, i vilket fall de betraktas som skuldkonsolideringslån.

Vad är skillnaden mellan ett privatlån och ett skuldkonsolideringslån?

I praktiken är det ingen skillnad mellan ett privatlån och ett skuldsaneringslån. Skuldsanering är bara en av många användningsområden för ett privatlån.

Personligt lån

Ett privatlån är en form av avbetalningskredit som kan användas till vad du än väljer. Vanliga användningsområden (bortsett från skuldkonsolidering, som vi kommer att diskutera nedan) inkluderar finansiering av bröllop, smekmånad eller drömsemester; betala medicinska kostnader; och täcka kostnaderna för hem- eller bilreparationer. Vanligtvis finns det inga begränsningar för hur du använder ett privatlån.

Beloppen varierar vanligtvis från 1 000 USD till 20 000 USD, men personliga lån så stora som 100 000 USD kan fås från flera långivare. Personliga lån är en form av osäkrad kredit:Till skillnad från säkrade lån, såsom bolån och billån, använder de ingen egendom som säkerhet som långivaren kan ta och sälja om du misslyckas med att betala tillbaka lånet. När du är godkänd för ett personligt lån, får du vanligtvis den lånade summan som en check eller direkt insättning till ditt checkkonto. Pengarna är dina att spendera som du vill, och din första delbetalning sker vanligtvis en månad senare.

Skuldkonsolideringslån

Ett skuldkonsolideringslån är helt enkelt ett personligt lån som används för att omorganisera andra skulder. Medan långivare ibland framhåller fördelarna med skuldkonsolidering när de marknadsför personliga lån, finns det ingen speciell kategori av lån som kallas ett skuldkonsolideringslån. Ditt beslut att använda ett personligt lån för att betala av andra skulder gör det till ett skuldkonsolideringslån.

För att göra det använder du summan du lånar för att betala av en eller flera andra skulder – kreditkortsaldon, resten av ditt billån, utestående saldo på andra privatlån och så vidare. "Konsolidering" syftar på strategin att ersätta flera separata månatliga lånebetalningar med bara en faktura.

När ska man använda ett privatlån

Eftersom du kan använda ett privatlån till nästan vad som helst är det lätt att komma på skäl för att skaffa ett – men det betyder inte att du borde. Personliga lån kan vara livräddare när du behöver kontanter för att betala för nödsituationer, till exempel en död ugn eller en sprucken blindtarm. Om du tar ett lån för något mer oseriöst, kanske du inte kvalificerar dig för (eller har råd med) ett andra lån när en katastrof inträffar.

Med det i åtanke, om din nödfond och ditt pensionssparande är i gott skick och dina månatliga utgifter är hanterbara, kan finansiering av en semester som är en gång i livet eller din drömcykel, till exempel, vara en bra användning för en privatlån.

Fördelar med ett skuldkonsolideringslån

För många låntagare är bekvämligheten med att ersätta flera räkningar med en enda månatlig betalning skäl nog att överväga ett skuldkonsolideringslån. I motsats till de ändrade saldona och lägsta betalningsbelopp på kreditkortsräkningar, kan ett privatlåns fasta betalningsbelopp också förenkla budgeteringen.

Den största fördelen med ett skuldsaneringslån är dock hur mycket pengar du kan spara på räntekostnader. Den nationella genomsnittliga räntan för kreditkort är cirka 16 %, och den genomsnittliga räntan på ett 24-månaders privatlån är cirka 10 %.

Precis som med andra typer av krediter varierar räntorna du debiteras på ett privatlån beroende på din kreditvärdering. Låntagare med FICO ^® Poäng ^☉ i de mycket bra (740-799) och exceptionella (800-850) intervallen kan du förvänta dig att få de bästa erbjudandena på både personliga lån och kreditkort.

Hur kommer ett privatlån att påverka din kreditpoäng?

Ytterligare en fördel med skuldkonsolidering är potentialen för att öka dina kreditvärden. Att använda ditt personliga lån för att betala av kreditkort sänker din kreditutnyttjandegrad - procentandelen av ditt kreditkortslånegräns som representeras av dina utestående kreditkortssaldon. Om ditt utnyttjande på ett enskilt kreditkort eller ditt totala utnyttjande bland alla kort överstiger 30 %, kan dina kreditpoäng bli lidande – så att betala av dina kortsaldo kan hjälpa din poäng att förbättras.

Att lägga till ett personligt lån till din portfölj av kreditkonton kan också öka din "kreditmix" eller de olika typer av krediter du hanterar. Kreditmix kan också främja en högre kreditpoäng.

På nackdelen, att ansöka om ett personligt lån utlöser vanligtvis en kreditprövning som kallas en hård förfrågan, vilket orsakar en liten, kortsiktig minskning av dina kreditpoäng. Dina poäng kommer vanligtvis att återhämta sig inom några månader så länge du håller jämna steg med alla dina räkningar.

Om det hanteras fel kan ett privatlån också ha en allvarligare negativ effekt på din kreditpoäng. Att bara sakna en betalning på ett lån är den enda händelse som kan göra störst skada på din kreditpoäng. Så när du överväger ett personligt lån för skuldkonsolidering eller något annat syfte, se till att du har råd med de månatliga betalningarna.

Om du använder ett lån för skuldkonsolidering, motstå frestelsen att skapa nya saldon på kreditkorten du betalade av med lånet. Att hantera nya kortavgifter tillsammans med de månatliga avbetalningarna på det personliga lånet kan spränga din budget och ångra kreditvärdighetsfördelarna med att sänka din utnyttjandegrad – för att inte tala om att motverka det ursprungliga syftet med lånet.

Alternativ till ett skuldkonsolideringslån

Skuldkonsolideringslån är inte det enda sättet att hantera dina skulder. Här är två andra alternativ att överväga:

• Kreditkort för saldoöverföring :Även om räntorna på privatlån kan vara betydligt lägre än på kreditkort, är introduktionsräntorna på många nya kreditkort ännu lägre:0 %. Att överföra saldot från andra kort till ett nytt kort med en ränta på 0 % kan spara pengar, men var försiktig:Du debiteras vanligtvis en avgift på varje överföring som är en procentandel av överföringsbeloppet (vanligtvis cirka 3 %). Dessutom är dessa låga intropriser vanligtvis bra i 21 månader eller mindre, varefter eventuell obetald del av överföringsbeloppet är föremål för kortets standardränta. Gör uträkningen för att bekräfta att överföringsavgiften kommer att kosta dig mindre än du skulle betala i ränta på den ursprungliga avgiften. Om så är fallet, och om du kan betala av det överförda beloppet i sin helhet innan introduktionskursen löper ut, kan du spara lite pengar och också öka din totala utgiftsgräns.
• Skuldhantering :Skuldkonsolidering är en bra strategi för att organisera och minska kostnaderna för kreditkortsräkningar och andra personliga skulder, men det kanske inte räcker om din skuld är utom kontroll. Om du känner dig överväldigad av dina räkningar och har missat eller är på väg att missa betalningar, är det värt att söka hjälp. Kreditrådgivning kan hjälpa dig att få grepp om din ekonomi och utforska dina alternativ för att få skulden under kontroll, och ett skuldsaneringsprogram kan hjälpa dig att förhandla med dina fordringsägare för att sänka dina månatliga utgifter och så småningom få dig skuldfri. Dessa program kan ha negativa konsekvenser för dina kreditpoäng, men de kan också lindra din stress och sätta dig i en bra position att återuppbygga din kredit.

Flexibiliteten och mångsidigheten hos personliga lån gör dem användbara för en mängd potentiella ändamål, och ett av de bästa sätten du kan använda dem på är som ett skuldkonsolideringsverktyg för att minska krånglet och de höga kostnaderna för att hantera flera kreditkortsräkningar och andra höga räntor. skuld.