Medicinsk skuld suger. Om du någonsin har behövt ta en tur till akuten vet du att det är sant. Vissa besök på sjukhuset är rutinmässiga och planerade, som din pappas knäprotes. Andra? Inte så mycket. Kanske är du en förstagångsförälder som behöver lite sinnesro när de där feberna blir farligt höga. Eller så kanske det senaste spelet av The Floor Is Lava gick på tok och slutade med ett brutet ben och massor av tårar.

Oavsett varför du behöver vård, är en sak säker - ingen ser fram emot att den medicinska räkningen hamnar i brevlådan. Speciellt om du inte har pengarna för att radera räkningen direkt. Sanningen är att bördan av medicinska skulder kan vara ganska överväldigande. Men det behöver inte vara det. Så . . . ta ett djupt andetag – det kommer att ordna sig. Det är dags att lära sig hur man tar itu med berget av medicinska skulder ett steg i taget.

Vad är medicinsk skuld?

Sjukvårdsskuld är skuld du är skyldig efter att ett medicinskt problem inträffat - som en operation, akutbesök eller operation. Det är den typen du inte registrerar dig för med flit. Sjukvårdsskulder slår dig som en ton stenar när något som en sjukdom, sex veckor lång intensivvårdsavdelning eller njursten dyker upp. Och till skillnad från kreditkortsskulder är medicinska räkningar utanför din kontroll för det mesta. Du kan inte riktigt planera för det (om du vet att en medicinsk kostnad kommer kan ett hälsosparkonto vara ett bra alternativ för dig).

Om du drunknar i medicinsk skuld är du inte ensam. Faktum är att 1 av 5 amerikaner bär bördan av hur de ska betala för sina medicinska räkningar. ¹

Hur betalar jag av medicinsk skuld?

Sjukvårdsräkningar kan öka så snabbt. Och innan du vet ordet av är du begravd under en sedel på 200 000 USD som du inte är säker på att du kommer att någonsin kunna betala tillbaka. När du tittar på de medicinska räkningarna kan det kännas som att saker är hopplösa och väggarna sluter sig om dig. Men det finns hoppas! Låt inte rädsla och oro leda dig till att fatta knäiga beslut – som att tömma ditt pensionskonto, registrera dig för ett medicinskt kreditkort eller till och med försätta dig i konkurs. Så här kan du betala av din medicinska skuld:

1. Sätt din familj först.

När du har att göra med en medicinsk nödsituation är det svårt att inte se dollartecken varje gång du besöker akutvården eller akutmottagningen. Men låt oss vara riktigt tydliga här:låt inte pengar hindra dig från att ta hand om din familj – eller dig själv. Om du har en medicinsk kris på dina händer är det sista du behöver göra att oroa dig för de framtida räkningarna när du eller din familj behöver vård.

Gör allt du kan för att få bort räkningar och håll dig lugn nu. Vänta tills dammet lägger sig, din familj är tillbaka vid god hälsa och alla räkningar är i dina händer. Sedan kommer du att kunna skapa en plan för hur du ska slänga dem.

2. Titta på dina räkningar.

Läs igenom varje enskild faktura noggrant för att se till att du inte blir överdebiterad (eller orättvist debiterad) för medicinsk vård. Om din familjemedlem gick till akuten för en bruten arm men du debiteras för tre nätters vistelse . . . eh, du kanske har en miss där.

Om du har sjukförsäkring, se till att din läkarmottagning skickade räkningen till demförst . Och se alltid till att du följer upp ditt försäkringsbolag för att fråga varför de inte täckte något. Det kan bara vara ett enkelt misstag, men du kommer aldrig att veta om du inte frågar.

När du börjar arbeta dig igenom dina räkningar, tänk också på dina tillgångar (allt av värde som du kan sälja). Om du inte har några tillgångar kommer det att bli svårare att betala tillbaka en sjukhusräkning på 200 000 USD - men inte omöjligt. Det är där en budget kommer väl till pass.

3. Gör en budget.

Om du inte använder en nollbaserad budget är det dags att börja nu! Och nu när du har alla dina räkningar framför dig kan du skapa en plan som talar om för varje dollar vart du ska gå. Men innan du börjar betala på dina medicinska räkningar, måste du se till att dina fyra väggar är täckta:

• Mat (Håll kylen – och magen – full.)
• Verktyg (Håll vattnet rinnande och lamporna tända.)
• Skydd (se till att du är uppdaterad om din hyra eller bolånebetalningar.)
• Transport (Håll tillräckligt med pengar på banken för en tank med bensin eller bussbiljett för att ta dig till och från jobbet.)

Kanske tänker du för dig själv, Varför spelar allt detta någon roll? Här är slutsatsen:Om du bara har 50 USD kvar till ditt namn, vill du se till att du har mat i kylen innan du skickar pengarna för att täcka dina medicinska räkningar.

4. Börja förhandla med din vårdadministratör.

Om du inte kan betala din skuld helt, ställ in ett möte med sjukhusadministratören eller faktureringsavdelningen. Kontrollera din stolthet vid dörren, för du ber om nåd. Förklara din situation personligen för dem. Visa dem din inkomst, tillgångar, budget och vad du verkligen kan betala. Berätta för dem hur tacksam du är för den service de tillhandahållit, fråga sedan om de är villiga att nöja sig med ett lägre belopp eller utarbeta en betalningsplan med dig.

Kom ihåg:Du är inte försöker komma undan att betala här. Du frågar bara om de kommer att acceptera mindre pengar baserat på vad du har råd med att betala. Människor kan vara ganska förstående och medkännande när du är tacksam, ärlig och på förhand om din situation. Många gånger vill de hellre få lite pengar än inga alls.

5. Använd skuldsnöbollsmetoden för att betala av medicinska skulder.

Det är dags att göra en plan. Nu när du har det totala beloppet du är skyldig och kanske till och med ett avtal med sjukhuset, är det dags att börja attackera skulden. Och det bästa sättet att bli av med medicinska skulder (eller vilken typ av skuld som helst) är att använda skuldsnöbollsmetoden.

• Skriv upp dina skulder minst till störst – var inte uppmärksam på räntan.
• Betala minimibetalningar för allt utom den minsta skulden du har.
• Angrip den minsta skulden med allt du har. Det betyder att du betalar den minimibetalningen, plus du är kasta några extra pengar du har på denna skuld. Få bort den saken ur ditt liv snabbt. Fortsätt också att göra minimibetalningarna på resten av dina skulder.
• När den skulden är borta, ta den betalningen du gjorde varje månad och lägg till den i nästa minsta skuld på din lista.

Ser du vad vi menar med snöboll här? Du packar den med mer och mer pengar tills du har en enorm snöboll att slå din skuld i ansiktet med. Ju mer du betalar av, desto mer växer dina frigjorda pengar och kastas ut på nästa skuld. Fortsätt att upprepa dessa steg medan du plöjer dig igenom den skulden. Ju mer du betalar, desto närmare kommer du att skrika "Frihet!"

Hur hanterar jag medicinska inkassoföretag?

Inkasso startar vanligtvis när du redan är förfallen på dina medicinska räkningar. Om du inte har betalat något till din medicinska räkning på minst tre månader kan sjukhuset skicka ditt konto till inkasso. Ja, inte kul.

Men du behöver inte hamna där. Faktum är att du bör försöka undvika detta till varje pris genom att först prata (och förhandla) med ditt sjukhus eller läkarmottagning. Försök att göra allt du kan för att hålla din räkning borta från inkassons händer. Så här får du det att hända:

1. Känna till dina rättigheter.

Att hantera inkassoföretag är det sista någon vill göra. Men det bästa sättet att hantera dem är att känna till dina rättigheter och vad de kan och inte får gör – innan du någonsin ger dem en slant.

Kom ihåg:Deras enda jobb är att få dig att betala. Så de kommer att använda alla knep under solen – även om det innebär att ljuga, försöka skämma ut dig eller tala om för dig att de kommer att ta pengar från din lönecheck (utan att ta dig till domstol först). Lyssna:Ingen kan ta din lön ifrån dig utan ett domstolsbeslut. Så låt dem inte mobba dig.

Om du har inkasserare som trakasserar dig eller om du tror att de bryter mot några regler när det kommer till Fair Debt Collection Practices Act, kan du rapportera dem till Federal Trade Commission och din åklagarmyndighet.

2. Vet vad du är skyldig.

Stanna inte i mörkret här. Vi vet att det är svårt att räkna upp alla som du är skyldig, men du måste göra det så att du kan göra en spelplan för att betala av det. Var säker på att du vet hur mycket du är skyldig på din skuld – ända ner till en krona. Och kom ihåg att få det skriftligt innan du ger dem någon pengar. Om de ändå skickar dig till samlingar bör du förvänta dig detta skriftligt. För det mesta skickar de ett brev med posten som säger att din faktura är i inkasso.

3. Vet hur man förhandlar.

Här är affären med inkassoföretag:I slutet av dagen är deras jobb att få dig att betala. Och minns du vad vi pratade om tidigare? Att betala något är mycket bättre än ingenting. Du kan prata med samlarna och försöka förhandla fram en betalningsplan. Men ge dem inga pengar förrän du har ett skriftligt förlikningserbjudande. Och när du väl gör det, ge dem inte tillgång till dina bankkonton – för de kommer att utplåna dig. Skicka en check eller ett förbetalt betalkort med månadsbeloppet du gick med på tills skulden är betald.

Kvalificerar medicinsk skuld för konkurs?

Medicinsk skuld kvalificerar sig för konkurs. Men du får inte välja och vraka vilka skulder som raderas. Det är domstolens uppgift. Ändå är medicinska skulder den vanligaste skulden som gör att människor hamnar i att ansöka om konkurs. En studie från akademiska forskare visade att cirka 67 % av människor som går i konkurs gör det för att de drunknar i medicinska räkningar. ²

Lyssna noga:Konkurs kan se ut som din räddning om du kämpar med medicinska skulder, men det finns ingen sugarcoating det - konkurs är en förstörelse. Det gör allt i ditt liv till en röra. Även om vissa tror att det är ett svar på deras problem, orsakar det faktiskt mycket mer. För att inte tala om vad det gör med dig känslomässigt när du uppmanar domstolarna att sticka näsan i din familjs alla ekonomiska rörelser genom åren.

När du står inför ett berg av medicinska skulder kan saker och ting se dystra och hopplösa ut. Men innan du ringer en advokat, försök att göra allt som står i din makt för att undvika det fruktade B-ordet – konkurs. Om du absolut behöver göra en konkurs är det inte världens undergång. Men kom bara ihåg att det inte är ditt enda alternativ.

Vad händer med medicinsk skuld när någon dör?

Du vet hur det gamla talesättet säger:Du kan inte ta det med dig när du dör. Och i de flesta fall inkluderar det medicinska skulder också.

När det gäller att ta hand om en älskads dödsbo (det är alla pengar, egendom och tillgångar de ägde innan de gick bort), är det naturligt att oroa sig för eventuella skulder de lämnat efter sig. Är det täckt av deras testamente? Vem betalar det? Fastnar du med deras gamla medicinska räkningar? Kommer deras dödsbo att täcka skulden?

Är jag personligen ansvarig för min älskades skuld?

Det korta svaret? Nej. Beroende på vilken stat du bor i, sköts skulder vanligtvis av din älskades dödsbo. Men för säkerhets skull, låt oss gå igenom de få gånger du kan hållas ansvarig för deras skulder:

• Du samtecknade ett lån med den avlidne

• Du hade ett gemensamt konto (som ett kreditkort)

• Du ägde egendom med den avlidne (varje stat är olika)

• Du bor i en gemensam egendom (statlig lag kommer att få en make att sälja alla tillgångar för att betala för skulden) ³

Sensmoralen i historien? Det är viktigt att hålla sig så långt från skulden som möjligt. Skuld suger. Oavsett om det är medicinska skulder, kreditkortsräkningar, bilbetalningar, studielån eller till och med skulder från IRS, dränerar det livet ur din framtid och gör att du inte betalar för ditt förflutna – eller din älskades förflutna.

Om du känner den tunga bördan av medicinska skulder, finns det hopp! Med en plan, hårt arbete och några uppoffringar kan du sluta oroa dig och börja leva igen. Ett skuldfritt och bekymmersfritt boende är möjligt, och en gratis provperiod på Ramsey+ kan hjälpa dig att komma dit. Är du redo att ta kontroll över dina pengar?