Att betala av skuld kan kännas som en kamp i uppförsbacke. Du tackar nej till semester, packar lunch istället för att äta ute, håller dig till din budget och kanske plockar extra timmar eller till och med ett deltidsjobb. Och lita på oss, dessa uppoffringar gör definitivt skillnad! Men man, skulle det inte vara trevligt om du hade ett sätt att verkligen öka dina framsteg och kasta en större del pengar på din skuldsnöboll?
Ett sätt att göra en stor buckla i din skuld är att använda dina investeringar! Men låt oss vara väldigt tydliga här – det är vi inte pratar om att ta pengar från dina pensionskonton. Om du betalar av skulden bör du pausa alla bidrag till din pension så att du kan lägga mer av din lön på din skuld. Men om du redan har pengar på pensionskonton som en 401(k) eller en Roth IRA, lämna det ifred (mer om det senare)! Så, vilken typ av investeringar säger vi åt dig att ta ut? icke-pensionering snäll.
Du kan ha ärvt en CD från din mormor (det är insättningsbevis , inte ett musikalbum) eller fått sparobligationer av din farbror i julklapp (jipp, tack?). Kanske hoppade du på Bitcoin-tåget eller kanske handlar du aktier online på fritiden. Dessa är alla exempel på icke-pensionsinvesteringar.
Icke-pensionsinvesteringar inkluderar:
Vissa av dessa kan vara bra investeringar – vid rätt tidpunkt. Till exempel är det fantastiskt att investera i fastigheter! Men du vill faktiskt äga ditt hem, istället för att låta det äga dig. Det innebär att vänta tills du är skuldfri och har en bra nödfond på plats innan du köper ett hus. Och hyresfastigheter kan vara en bra källa till passiv inkomst – men inte förrän du har betalat av ditt eget hem och kan betala kontant för din hyresbostad.
Å andra sidan är vissa investeringsalternativ (som guld och Bitcoin) aldrig ett smart alternativ för långsiktigt välståndsbyggande. Men oavsett vad - om du har skulder gör ingen av dessa investeringar dig någon tjänst just nu. Dina pengar kommer att gå mycket längre och hjälpa dig att betala av skulder än de kommer att sitta på banken (eller vilket imaginärt land som NFTs lever i).
Här är affären:Du bör inte investera förrän du är skuldfri och har en fullt finansierad akutfond. Varför? För att du vill vara säker på att du kan ställa mat på bordet och ta hand om nödsituationer när de dyker upp (och de kommer pop up) innan du börjar spara för framtiden. Och så länge du har en del av din lön som går till studielån, kreditkort eller bilbetalningar, kan du inte verkligen bygga rikedom. Så om du undrar om du ska betala av skulden eller spara till framtiden först, är svaret alltid att betala av din skuld.
Att investera medan du är skuldsatt är ett nollsummespel. Alla pengar du kan tjäna pengar på dina investeringar upphävs i stort sett av räntan du tvingas betala på din skuld. Dessa investeringar hjälper dig inte att öka ditt nettovärde om du har en hög med skulder som fortsätter att tippa skalan åt andra hållet. (Använd vår nettovärdeskalkylator så får du reda på riktigt snabbt om du är i rött eller inte.)
Tänk på det så här:Skulle du ta ett studielån för att investera i en fond? Eller om du hade en betald bil, skulle du låna mot din bil för att köpa enstaka aktier? Självklart inte! Att låna pengar för att investera är ingen mening. Och det är i princip vad du gör när du har pengar på investeringskonton men du fortfarande har skulder. Det är som att ha en kaka som du vill spara till senare. Men innan du kan lägga den i en burk tar någon annan en stor tugga ur den. Att någon är skuld — för skuld är ett kakmonster. (Någon annan som är lite arg... och hungrig?)
Så om du har några pengar i icke-pensionsinvesteringar är det dags att kasta allt på din skuld. Det innebär att ta ut dina CD-skivor och sparobligationer, handla med dina guldmynt, sälja dina aktier och krypto, och eventuellt sälja dina hyresfastigheter eller minska om du har för mycket pengar bundna i fastigheter. Ja, det är lite jobbigt. Men beroende på hur mycket du har i dina investeringar kan detta vara en jätte spade för att hjälpa dig att gräva dig ur skulden snabbare!
När du väl är skuldfri och har byggt upp din nödfond kan du verkligen börja investera – genom att lägga 15 % av din inkomst för pensionering i bra tillväxtfonder. För gissa vad? Du kommer inte ha några betalningar! Du kan börja lägga undan fler kakor i burken och faktiskt få äta dem senare. Mums!
Okej, så vi har pratat om att använda icke-pensionering investeringar för att hjälpa dig att betala av skulden. Men varför sa vi till dig att hålla händerna från din 401(k) eller Roth IRA? För att använda dina pensionskonton för att betala av skulder är inte värt det.
Till att börja med kan du inte ta pengar från ett pensionskonto utan att betala ett högt pris. Du drabbas av en straffavgift på 10 % för tidigt uttag, plus att du måste betala inkomstskatt på beloppet du tog ut. Och om du tar ut mycket pengar kan det stöta dig i en högre skatteklass – vilket innebär att du måste betala en ännu större procentandel till IRS. Så även om du tog $20 000 ur din IRA för att betala av skulden (och det placerade dig i 22% skatteklass), kan du bara sluta med cirka $13 000 efter straffavgifter och inkomstskatter. Eh, verkar vara en dålig affär.
Den enda gången vi säger åt dig att dra ut pengar från ditt pensionskonto i förtid är om det hjälper dig att undvika en konkurs eller utmätning av ditt hem. För övrigt, gör det inte!
Och lyssna, det sista du vill göra är att ta ett 401(k) lån för att betala av skulden – det är en enorm misstag av flera skäl. Den största nackdelen är att om du förlorar ditt jobb måste du betala tillbaka hela 401(k)-lånet senast följande års skattedeadline eller betala en straffavgift på 10 % plus skatt på lånet. Att låna mot din pension är en dålig idé överallt.
Sammanfattning:När det kommer till pensionssparande måste du låta sammansatt ränta göra sitt. Och kostnaden (både i förväg och på lång sikt) för att ta pengar från ditt pensionskonto innan du går i pension är helt enkelt för mycket. Dessutom finns det många andra sätt att slå ut din skuld som inte kommer att få dig tillbaka.
Även om det är stort att lösa ut dina icke-pensionsinvesteringar sätt att hjälpa dig att betala av din skuld, det slutar inte där. Att bli av med din skuld kräver gasellintensitet. Det handlar om hur mycket arbete du är villig att lägga ner nu så du behöver inte oroa dig för att skulder ska hålla dig tillbaka senare. Och när det gäller att hålla sig motiverad gör det hela skillnaden att ha en bra gemenskap som uppmuntrar dig på vägen!
Med ett Ramsey+-medlemskap får du kunskapen, verktygen och gemenskapen du behöver för att snabbt förstöra din skuld . Njut av 20+ timmars pengarinnehåll (inklusive Financial Peace University ) för att hjälpa dig lära dig den beprövade planen för att komma ur skuld och spara för framtiden. Dessutom (och detta är ett stort plus) får du tillgång till gruppcoachningssamtal så att du kan få dina pengar frågor besvarade och höra från andra på samma resa som du. För vi behöver alla människor som hejar på oss!
Är du redo att påskynda din skuldavbetalning? Varsågod och starta din kostnadsfria provperiod på Ramsey+ idag. För ju tidigare du är skuldfri, desto snabbare kan du börja bygga välstånd!
Ska jag betala av mitt lån eller investera?
Hur man betalar av skulder
Ska du använda ett 401k lån för att betala av dina kreditkort?
Ska jag betala av skulden eller investera mina pengar?
Ska du betala av skulden innan du skaffar barn?
Ska jag betala av min bil i förtid?
Hur man betalar av samlingar
Hur man betalar av skuld