Om du har skulder i Amerika är du inte ensam. Forskning visar att cirka 77 % av amerikanerna är fast i skuldkedjorna. Det är nästan åtta personer av tio du stöter på när du går på gatorna. Idag diskuterar vi skillnaderna mellan skuldkonsolidering och konkurs för att avgöra vilket som är bättre beroende på din privatekonomiska situation.

Oavsett om det handlar om att betala för din nyförvärvade bil eller att finansiera ditt bostadslån, uppstår skulder och kan snabbt leda till svårhanterliga lån med hög ränta. Och även om detta ibland kan vara oundvikligt, är det hur du väljer att hantera dina lån som räknas.

Om du letar efter den bästa vägen ut ur överväldigande skulder, kanske du undrar vad som är bättre mellan konkurs och skuldkonsolidering. Det här inlägget jämför dessa två skuldlättnadslösningar och ger ett omdöme om det bästa av de två.

Låt oss komma igång!

Vad är skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering är en skuldlättnadsplan som innebär att kombinera flera skulder till ett lån eller kreditkort – ofta för att minimera räntorna och antalet betalningar.

Om du kämpar med kreditkortsskulder, eller flera lån som studielåneskulder och en medicinsk räkning, låter skuldkonsolidering dig slå samman dem till ett lån. Det betyder att du bara har en månadsbetalning att göra istället för flera du kanske jonglerar med. Ännu bättre, den månatliga betalningen kan vara lägre än summan av alla dina gamla betalningar.

Här är några kreditlinjer som du kan använda för att konsolidera dina skulder:

• Personligt lån :Det kanske bästa alternativet, ett personligt lån för skuldkonsolidering har nästan alltid lägre räntor än kreditkort, vilket innebär att du sparar mycket.
• Kreditkort för saldoöverföring :Även om det är mer riskfyllt än personliga lån, kan denna skuldkonsolidering också spara räntekostnader. Detta gäller särskilt när du landar ett saldoöverföringskreditkort med 0 % eller låg årlig procentsats (APR).
• En personlig kredit :Denna skuldkonsolideringsmetod har samma fördelar som ett privatlån. Det handlar om att ta ett lån utan säkerhet från en kreditförening eller andra finansiella institutioner.
• Inhemska aktier :Om du har en bostad och har betalat tillbaka tillräckligt mycket av bolånet för att ha ett betydande eget kapital i huset, kan lånekrediten för hemmet vara den bästa metoden för skuldkonsolidering om du vill att räntekostnaderna ska sänkas.

Om din kredit tillåter någon av ovanstående kreditgränser kan du överväga skuldkonsolidering. Det är dock viktigt att notera att det här alternativet inte alltid är det bästa valet, och du kanske vill prata med en kreditrådgivningsbyrå för att avgöra vad som är mest vettigt för dig.

Överväg skuldkonsolidering om:

• Du har en stor mängd skulder och längre tidslinjer kvar
• Din kreditvärdering kvalificerar dig för lån med lägre ränta
• Du har ytterligare planer för att förbättra din ekonomi, som en plan för att undvika överutgifter
• Ditt kassaflöde kan bekvämt täcka månatlig återbetalning av skuld

Så, exakt vad vinner du på att konsolidera din skuld? Låt oss se de viktigaste för- och nackdelarna med skuldkonsolidering nedan;

Fördelar med skuldkonsolidering vs konkurs

Att konsolidera din skuld har flera fördelar, inklusive strömlinjeformad ekonomi, lägre räntor och minskade månatliga betalningar, som diskuteras nedan:

• Strömlinjeformad ekonomi :Att kombinera flera skulder till ett lån minskar antalet månatliga betalningar och räntor, vilket gör det lättare att hantera din skuld. Detta förbättrar i sin tur din kredit och minskar risken för sen betalning genom en strömlinjeformad plan för skuldhantering.
• Minskade månatliga betalningar :Anta att din goda kreditvärdighet gör att du kan ta de privata lånen med lägre ränta; konsolidering av dina skulder kan innebära att du betalar mindre månatliga betalningar.
• Kan påskynda utbetalningen :Även om skuldsanering leder till ökade lånevillkor har du chansen att betala din skuld tidigare, särskilt med tanke på att du gör färre månatliga amorteringar.
• Kan förbättra din kreditpoäng :Genom att kombinera flera skulder till ett hanterbart lån kan du göra snabba återbetalningar, vilket förbättrar din kreditvärdighet.

Vilka är nackdelarna med ett skuldkonsolideringslån

Varje yin har en yang, så låt oss titta på några av riskerna och nackdelarna med skuldkonsolidering:

• Kan ha extra kostnader
• Kan höja dina räntor – främst om din kreditvärdighet är dålig
• Det löser inte nödvändigtvis de underliggande ekonomiska utmaningarna

Du kan ibland analysera dina inkomster och skulder och dra slutsatsen att du inte kan betala vad du är skyldig, även till reducerade månatliga betalningar eller lägre räntor. Det är här ansökan om konkurs kommer in.

Men är konsolidering av skulder som en konkurs? Vad händer när jag väljer att gå i konkurs? För att svara på alla frågor, låt oss ta en djupare dykning i konkurser.

Vad är konkurs?

I extrema fall har vissa konsumenter inte råd att betala av sina skulder från sina inkomster och besparingar. I sådana fall kan individerna överväga att ansöka om konkurs. Denna skuldavskrivningsmetod, som ofta övervakas av en federal domstol tillsammans med hjälp av en konkursadvokat, skyddar företag och individer som är överväldigade av skulder.

Två typer av konkurs som kan gälla för en individ är kapitel 7 konkurs och kapitel 13 konkurs. Var och en av dessa konkurser kan effektivt betala eller radera många typer av skulder, inklusive obetalda hyror, elräkningar, kreditkortssaldon och privata skulder.

Konkurs kan dock inte radera alla skulder. Till exempel kan du inte ansöka om konkurs för att få dina straffrättsliga böter, undandragna skatter och domstolsbeslutade barnbidrag och underhållsbidrag. Konkurs hindrar inte heller bilfinansiering och hypoteksborgenärer från att återta egendom som anges som säkerhet.

Låt oss diskutera de två typerna av konkurser:

Kapitel 7 konkurs

Här överlämnar du dina tillgångar till en av domstol utsedd licensierad insolvensförvaltare som övervakar avvecklingen av dina tillgångar – med vissa undantag. Sådana tillgångar som ditt primära fordon, grundläggande hushållsinredning, pensionskonto och arbetsrelaterad utrustning och verktyg sparas.

När dina tillgångar är likviderade meddelar förvaltaren dina borgenärer och din utestående skuld lösgörs. Du bör dock vara redo att ta konsekvenserna av denna skuldlättnadsmetod, inklusive:

• Konkursstatus kommer att återspeglas i din kreditupplysning i tio år
• Du kommer eventuellt att förlora den icke-undantagna egendomen
• Du kan inte ansöka om konkurs i sju år efter den första ansökan om du skulle bli skuldsatt igen

Kapitel 13 konkurs

Här får du behålla din egendom förutsatt att du samtycker till en skuldåterbetalningsplan. Din advokat och konkursdomstolen förhandlar fram en återbetalningsplan för dig under tre till fem år, under vilken du ska betala tillbaka en del av eller allt du är skyldig.

Om du har gjort de överenskomna betalningarna vid utgången av de tre till fem åren, är din utestående skuld avskriven, även om du har betalat tillbaka en viss procent av det totala beloppet.

Du kan prata med en advokat för att se om du kan kvalificera dig för detta mycket fördelaktiga konkursalternativ. Till skillnad från kapitel 7-konkursen får du behålla dina tillgångar, och skulden försvinner från din kreditupplysning efter sju år. Enligt kapitel 13 kan du också ansöka om konkurs igen efter två år efter att du har lämnat in ditt första ärende.

Fördelar med konkurs vs skuldkonsolidering

Forskning visar att 522 808 individer ansökte om konkurs i USA bara under 2020 – och av goda skäl! Förutom att betala dina skulder, skyddar konkurs dig från skuldprocesser och skattekonsekvenser.

Här är några fördelar med att ansöka om konkurs.

• Inga förseningsavgifter
• Inga skattekonsekvenser
• En automatisk vistelse mot borgenärer
• Var klar med skuldprocesser från långivare
• Eliminera löneutmätning från en långivare
• Inga återtaganden av egendom

Nackdelar med konkurs

Även om konkurs skyddar dig från borgenären har den sina nackdelar, inklusive:

• Alla kan inte kvalificera sig för kapitel 7-konkursen – du måste klara behovstestet i kapitel 7 först
• Vissa skulder undantas vid konkurs
• Bordengivaren kan fortfarande lägga beslag på ditt hus enligt kapitel 13
• Det skadar allvarligt din kreditpoäng

Låt oss titta på effekten av skuldkonsolidering kontra konkurs på din kreditvärdering.

Effekten av konkurs och skuldkonsolidering på kredit

Konkurs skadar din kreditvärdighet en stor sak. Kapitel 7-konkurs är särskilt kvar på din kreditupplysning i tio år, vilket gör det till den värsta negativa händelsen som kan hända på din kreditupplysning.

Och även om effekten av kreditpoängen försvinner med tiden, kommer många kreditgivare inte att överväga din kreditansökan om du har en konkurs i dina kreditupplysningar.

Å andra sidan kan skuldsanering ha en negativ eller positiv effekt på din kreditupplysning. Att kombinera dina lån med hög saldo till ett personligt lån kan förbättra din kreditpoäng på grund av det minskade kreditutnyttjandet.

Å andra sidan, att använda ett saldoöverföringskreditkort för att kombinera flera lån och kreditkort kan påverka din kreditpoäng på grund av den höga användningssituationen. Specifikt, om det totala beloppet som överförs till kreditkortet överstiger 30 % av lånegränsen, kommer du att skada din kreditpoäng. Dessutom kommer det höga utnyttjandet av HELOC-konton sannolikt att skada din kreditpoäng.

I allmänhet påverkar allt som leder till en hög utnyttjandegrad negativt din kreditpoäng. Och med tanke på att kreditutnyttjandegraden står för cirka 30 % av ditt FICO-resultat är det alltid en bra idé att hålla förhållandet lågt.

Vilket är bättre:konkurs eller skuldkonsolidering?

Generellt sett är skuldkonsolidering ett bättre alternativ än konkurs. Detta gäller särskilt om skuldkonsolidering ger dig en tydlig väg till finansiell stabilitet. Om du är i skuld på grund av medicinska räkningar, elräkningar, dåliga utgiftsvanor, etc., kommer konsolidering av dina skulder att gynna din kreditpoäng.

Men om du inte kan ändra utgiftsvanorna som gjorde att du skuldsattes, kan konsolidering av din skuld hamna i mycket värre situationer. I ett sådant fall kan konkurs vara bra för dig.

Men med tanke på de starka negativa effekterna av konkurs bör det vara din sista utväg – efter att åtgärder som skuldhantering eller skuldkonsolidering inte är genomförbara eller möjliga. På samma sätt kanske du också vill jämföra skuldsanering vs konkurs, eller skuldkonsolidering vs skuldsanering för att bättre avgöra vilket skuldlättnadsalternativ som är bäst för din situation.

Botta på skuldkonsolidering och konkurs

För de flesta individer är att leva skuldfritt en dröm som går i uppfyllelse. Om du redan är bland de miljontals amerikaner som har fastnat i vissa skulder, har du flera skuldlättnadsalternativ till ditt förfogande. Att välja det bästa alternativet tar oss ner till debatten om skuldkonsolidering kontra konkurs. I slutet av dagen kan skuldkonsolidering vara ett bättre alternativ om du har råd med betalningarna. Och å andra sidan kan konkurs hjälpa dig att bli skuldfri snabbare, men den kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju till tio år.

Vanliga frågor om skuldkonsolidering vs konkurs

1. Är skuldlättnader genom konsolidering bättre än konkurs?

Ja. Konkurs rekommenderas ofta som sista utväg när du försöker reda ut dina skulder. Detta beror på att konkurs påverkar din kreditvärdighet negativt.

2. Är konsolidering av skulder som en konkurs?

Nej. Även om dessa två är skuldlättnadslösningar är de olika. Skuldkonsolidering innebär att dina skulder slås samman till en enda månatlig betalning, medan konkurs är en juridisk process som fullgör dina skuldförpliktelser.

3. Är skuldsanering värre än konkurs?

Nej. Även om konkurs befriar dig från fordringsägare och inkasso, kan dess effekter på din kreditvärdering dröja i flera år. Å andra sidan, om den förhandlas på rätt sätt, kan skuldsanering göra mycket mindre skada på din kreditvärdering.

4. Vilka är nackdelarna med ett skuldkonsolideringslån?

Även om skuldkonsolidering kan hjälpa till att minska dina månatliga betalningar och effektivisera din ekonomi, har det också nackdelar. Till exempel kanske skuldkonsolidering inte sänker dina räntor om ditt kreditvärde är dåligt, det löser inte nödvändigtvis dina ekonomiska problem och det kan finnas initiala kostnader.