Om du försöker hålla jämna steg med alla dina skuldbetalningar men känner dig alltmer överväldigad, kan det vara dags för en ny strategi. Ett sätt att få dina skulder under kontroll är genom skuldkonsolidering. För att konsolidera skulder, börja med att undersöka olika metoder för att förstå vilka som kan fungera för dig.

När det görs rätt kan skuldkonsolidering spara pengar och hjälpa dig att betala av din skuld snabbare. Vissa tillvägagångssätt innebär dock vissa risker att vara medveten om. Det är därför, innan du bestämmer dig för att konsolidera din skuld, är det viktigt att förstå hur varje metod fungerar och om det verkligen är rätt val för dig.

Så fungerar skuldkonsolidering

När du konsoliderar skulder kombinerar du flera skulder, såsom kreditkort, medicinska räkningar och andra lån utan säkerhet, till en månadsbetalning med en lägre ränta. Det kan vara en effektiv finansiell strategi om du har skulder som löper hög ränta och du är redo att hålla fast vid en plan för att betala av den skulden.

Det finns flera metoder du kan använda för att slå samman och betala ner dina skulder med hjälp av skuldkonsolidering. Läs vidare för att förstå dina alternativ och välj det som fungerar bäst för dig.

Kreditkort för saldoöverföring

Kreditkort för saldoöverföring kommer vanligtvis med en kampanj på 0 % årlig procentsats (APR) på saldoöverföringar under en viss period, vanligtvis mellan 12 och 20 månader. Tanken är att överföra dina skulder till det nya kortet och betala av den skulden under introduktionsperioden för att slippa betala ränta.

När du överväger att använda ett saldoöverföringskort för att konsolidera skulder, se till att det sammanlagda skuldbeloppet du överför är lägre än din kreditgräns. Och glöm inte att redovisa överföringsavgifter och läsa kortets finstilta. Du kanske upptäcker att den effektiva räntan för nya inköp skiljer sig från saldoöverföringshastigheten, vilket kan komma att kosta dig om du gör nya inköp på kortet. Vanligtvis är det bäst att använda ett saldoöverföringskort endast för att betala din befintliga skuld utan att ta på dig nya skulder.

Om du inte tror att du kommer att kunna betala större delen av saldot innan kampanjperioden är slut, kontrollera om ditt nya korts löpande effektiva ränta är lägre än de priser du för närvarande betalar på dina andra kort. Om det inte är det kanske det här alternativet inte är det bästa sättet att hantera din skuld.

Skuldkonsolideringslån

Ett annat alternativ är att få ett skuldkonsolideringslån som erbjuder en lägre ränta än du betalar på din nuvarande skuld. Om ditt kreditvärde är i gott skick kan den här typen av privatlån hjälpa dig att minska din totala skuld med hundratals eller till och med tusentals dollar genom att minska det belopp du är skyldig i ränta.

Låt oss till exempel säga att du är skyldig 10 000 USD i kreditkortsskulder med en genomsnittlig ränta på cirka 22 % och att du för närvarande betalar 400 USD varje månad för att uppfylla minimibetalningarna. Det skulle ta dig en hel del 184 månader att betala av den här skulden, och du skulle sluta betala $8 275,44 bara i ränta. Anta nu att du blev godkänd för ett konsolideringslån på 10 000 $ med en ränta på 11%. Med en fast månadsbetalning på cirka 217 USD skulle du kunna betala av det här lånet på bara 60 månader och spara över 5 200 USD i ränta.

Som sagt, om du har mindre än fantastisk kredit, kanske du inte kvalificerar dig för villkor som skulle göra ett skuldkonsolideringslån värt besväret. Men innan du blir avskräckt, leta runt så att du vet alla tillgängliga alternativ för dig.

Skuldhanteringsplan

Skuldhanteringsplaner (DMP) är program som erbjuds av ideella kreditrådgivningsbyråer. De är utformade för att hjälpa dem som kämpar med en stor mängd osäkrade skulder, som personliga lån och kreditkort. De täcker inte studielån eller säkrade skulder som bolån eller billån.

Innan du registrerar dig för en DMP går du igenom din ekonomiska situation med en kreditrådgivare för att se om det här alternativet är ett bra val för dig. Om du bestämmer dig för att det är det, kommer rådgivaren att kontakta dina fordringsägare för att förhandla om lägre räntor, månatliga betalningar, avgifter eller allt ovanstående, och de kommer att bli betalaren på dina konton. När de når en överenskommelse med dina fordringsägare börjar du göra betalningar till kreditrådgivningsbyrån, som kommer att använda pengarna för att betala dina fordringsägare.

När du godkänner en skuldhanteringsplan kan du behöva stänga dina kreditkort enligt din kreditrådgivares krav. Du bör också undvika att ansöka om mer kredit, eftersom dina fordringsägare sannolikt kommer att dra sig ur programmet om de ser nya skulder på din kreditupplysning.

Skuldsanering

Även om skuldsanering kan tyckas likna en skuldhanteringsplan, kan det här alternativet innebära en mycket större risk för din kredit. Du kan prova att reglera skulden själv eller anlita ett skuldsaneringsföretag för att göra det åt dig mot en avgift (vanligtvis mellan 15 % och 25 % av det reglerade beloppet).

Målet är att förhandla fram en betalning med dina fordringsägare som är lägre än hela ditt utestående saldo. Att betala mindre än vad du ursprungligen var skyldig kan tyckas vara en hel del – tills du tänker på konsekvenserna för din kredit, som kan bli betydande. Dessutom kan den efterskänkta skulden rapporteras som inkomst till IRS, vilket innebär att du kan behöva betala skatt på den.

Om du arbetar med ett skuldsaneringsföretag kräver det vanligtvis att du slutar betala dina räkningar medan det förhandlar om ditt nya avräknade belopp, vilket vanligtvis är 50 % till 80 % av det totala saldot. Sena betalningar kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax) och kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år. Dessa konton kan till och med inkasseras när du väntar på att ditt skuldsaneringsföretag ska slutföra förhandlingarna. Alla dessa åtgärder kommer att ha en betydande negativ inverkan på din kredit.

Det är därför du bara bör överväga skuldsanering som en sista utväg. Det kan till exempel vara vettigt om du redan har konton som är allvarligt förfallna eller i samlingar. Undersök annars andra metoder för att konsolidera skulder.

Låna hemifrån aktie- eller pensionskonton

Dessa två metoder för skuldkonsolidering är förknippade med potentiell risk, inte bara för din kreditvärdighet, utan också för dina tillgångar. De inkluderar lån mot ditt hus och lån från ditt pensionskonto.

Om du har eget kapital i ditt hus, kanske du kan använda ett bostadslån eller kreditlinje (HELOC) för att få pengarna du behöver för att betala av dina andra skulder. Denna metod är populär eftersom bostadslån och krediter erbjuder låga räntor, eftersom de använder ditt hem som säkerhet för lånet. Men det är också där faran ligger:Du riskerar att förlora ditt hem om du inte betalar.

När det gäller att låna från din 401(k), kan du få upp till 50% eller maximalt $50 000 från dina pensionsfonder. Det finns ingen kreditprövning, räntan är låg och återbetalningen dras från din lönecheck. Men när du tar ut pengarna från din 401(k), kommer de att förlora kraften i att sammansätta ränta som gör att ditt konto kan växa. Dessutom, om du inte betalar tillbaka hela beloppet kan du behöva betala en straffavgift för förtida uttag och inkomstskatt på det uttagna beloppet.

På grund av riskerna som är förknippade med dessa metoder för skuldkonsolidering, kanske du bara vill överväga dem i en ekonomisk nödsituation eller när andra alternativ är uttömda.

Hur skuldkonsolidering påverkar krediter

I det långa loppet kan det hjälpa dina kreditpoäng att hålla sig till din skuldbetalningsplan. Men när du börjar konsolidera skulder kan du se dina poäng sjunka. Hur lång tid det kommer att ta dina poäng att återhämta sig beror på vilken konsolideringsmetod du har valt.

Här är några sätt som skuldkonsolidering kan påverka din kredit:

• Nya kreditansökningar: När du ansöker om ett skuldkonsolideringslån eller saldoöverföringskreditkort kommer långivaren att kontrollera din kredit, vilket resulterar i en svår fråga om din kreditupplysning. Hårda förfrågningar sänker din poäng med några poäng; Din poäng bör dock återhämta sig ganska snabbt.
  Att lägga till nya konton i din kreditfil minskar också medelåldern på din kredit, eller hur länge du har haft öppna konton. Detta kan påverka din kreditpoäng och är en anledning till att överväga att hålla dina betalda konton, som bidrar till en längre kredithistorik, öppna. Istället för att stänga kontona lägger du korten i en låda eller någonstans där du inte kommer att använda dem.
• Ändring av kreditanvändning :Din kreditutnyttjandegrad, eller procentandel av tillgänglig kredit du använder, påverkar också din kreditpoäng. Ju lägre förhållande du har, desto bättre för din kredit eftersom det visar att du inte använder upp all din tillgängliga kredit. Om du håller dina gamla kreditkort öppna efter en saldoöverföring kommer ditt kreditutnyttjande sannolikt att minska, vilket gynnar din poäng. Kom dock ihåg att även ett enstaka kort med en hög utnyttjandegrad – i det här fallet saldoöverföringskortet du använde för att konsolidera skulden – fortfarande kan ha en negativ effekt på din kredit. Det är ytterligare ett skäl till att undvika att ta på dig nya skulder på ditt saldoöverföringskort och lägga undan dina gamla kort så att du inte blir frestad att använda dem.
• Krav för skuldhanteringsplan :Att registrera sig för en DMP kan också ha en negativ effekt på din kreditvärdighet. Även om registreringen i sig inte har någon inverkan på kreditvärdering, kommer din rapport att visa mindre tillgänglig kredit som ett resultat av att du stängt dina kreditkort, vilket ofta krävs av DMP-rådgivare. Din poäng kan uppleva en första nedgång, men kommer sannolikt att återhämta sig om du följer planen.
• Avräknade skulder :Av de metoder vi har diskuterat utgör skuldsanering den största risken för din kreditpoäng eftersom du betalar mindre än hela saldot på dina konton. Den reglerade skulden kommer att markeras som "betald reglerad" och kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år. Ju fler skulder du betalar, desto större träff kan din kreditvärdering ta. Dessutom kommer sena betalningar och till och med inkasseringar, som ofta inträffar när du använder den här metoden, få ner din poäng.

Vilken skuldkonsolideringsmetod du än väljer är det viktigaste steget du kan ta att upprätthålla en positiv betalningshistorik genom att göra alla dina betalningar i tid. Detta kan hjälpa dina resultat att återhämta sig från negativa effekter på kort och medellång sikt och till och med förbättras på lång sikt.

Är skuldkonsolidering det rätta valet för mig?

Huruvida skuldsanering är ett bra alternativ för dig beror på dina ekonomiska förutsättningar och vilken typ av skuld du vill konsolidera. Överväg noga din situation för att avgöra om den här vägen är vettig för dig.

När skuldkonsolidering är ett bra alternativ

Överväg skuldkonsolidering i dessa situationer:

• När du har en bra kreditvärdighet. Att ha en hög kreditpoäng kan göra det möjligt för dig att kvalificera dig för 0% saldoöverföringskort och lågräntelån. Å andra sidan, om din poäng skulle behöva lite arbete kanske du inte får de villkor som skulle göra skuldkonsolidering effektiv.
  Men även om din kreditvärdering inte är perfekt kan det ändå vara värt ett försök att leta runt. för skuldsaneringslån, eftersom deras villkor kan vara bättre än vad du har för närvarande. I slutändan är det viktiga om det hjälper dig att betala ner din skuld innan den blir överväldigande.
• När du har hög ränteskuld. Skuldkonsolidering är ett bra alternativ om du har höga räntor eftersom det gör att du kan spara pengar genom att minska räntan du betalar.
• När du är överväldigad av betalningar. Om det blir svårt att hålla reda på dina skuldbetalningar kan skuldkonsolidering lösa det genom att hjälpa dig att slå samman flera betalningar till en, vilket gör det lättare för dig att betala i tid.
• När du har en återbetalningsplan. Att ha en plan och följa den är avgörande för en framgångsrik skuldkonsolidering. Innan du tar det första steget för att konsolidera skulden är det en bra idé att besluta om betalningsstrategin och se till att du kommer att kunna hålla fast vid den. Detta kan innefatta att se över din budget och ändra några av dina utgiftsvanor.

När skuldkonsolidering kanske inte är den bästa idén

Skuldkonsolidering kanske inte är den bästa metoden i dessa situationer:

• När ditt skuldbelopp är litet. Skuldkonsolidering är inte mycket meningsfullt om du kan betala av din skuld på mindre än ett år. Det kanske inte är värt ansträngningen om du bara sparar en liten summa genom att konsolidera.
• När du överväger att förlåta federala studielån. Det är sant att konsolidering av dina studielån kan förenkla dina månatliga betalningar. Men om dina lån för närvarande ingår i programmet för direktlån, skulle konsolideringen återställa klockan på 10-åriga återbetalningskrav eftersom ditt ursprungliga lån inte skulle existera längre.
• När du inte planerar att ändra dina utgiftsvanor. Skuldsanering är inte alltid lätt, eftersom det handlar om att hitta nya sätt att spara pengar och bli av med de gamla utgiftsvanorna. Om du inte tror att du är redo att engagera dig kanske det inte är rätt metod för att bli skuldfri för dig.

Vad är alternativ för skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering kan vara ett effektivt verktyg när du hanterar skulder, men det är ingen magisk kula. Det finns andra lösningar du kan prova som inte involverar att ta ut ny kredit eller potentiellt skada din kreditpoäng.

Skapa en budget

Ibland är allt som krävs för att bli skuldfri att göra en budget och följa den. För att skapa en budget, börja med att beräkna dina månatliga utgifter och jämföra dem med din inkomst. När du har bestämt hur mycket extra pengar du har efter att ha betalat förnödenheter, sätt upp realistiska mål för skuldavbetalning och sparande och förbind dig till planen. Se till att registrera dina utgifter för att spåra dina framsteg.

Gör en finansiell inventering och se om du kan bekämpa din skuld utan att använda metoder som skuldkonsolidering. Det viktigaste här är att vara disciplinerad och inte spendera mer än du verkligen har råd med.

Tänk på skuldavalanchemetoden

Ett annat tillvägagångssätt för att eliminera skulder är skuldavalanchemetoden, som fokuserar på att betala av den revolverande skulden med de högsta räntorna först medan du arbetar för att betala av alla dina konton.

För detta tillvägagångssätt, lista alla dina skulder från den högsta räntan till den lägsta och betala minimibalansen för dem alla. Använd sedan vad din budget tillåter för att betala mer till skulden med den högsta räntan. När du är klar med att betala av den, gå vidare till skulden med den näst högsta räntan på din lista, och så vidare.

Högränteskulder är det dyraste för dig, så att eliminera det först sparar dig mest pengar.

Tänk på metoden för skuldsnöboll

Detta tillvägagångssätt liknar skuldavalanchemetoden, men i det här fallet skulle du beställa dina skulder genom att börja med den lägsta.

Efter att ha betalat minimibeloppet för alla dina skulder, använd eventuella extra pengar för att lägga mer på skulden med det lägsta saldot. När det är betalt, gå vidare till skulden med det näst lägsta saldot och så vidare. På så sätt kan du minska antalet skulder snabbare, vilket kan motivera dig att fortsätta eftersom du kommer att se framsteg snabbt.

Slutet

Om du överväger skuldkonsolidering är det bäst att noggrant utvärdera din ekonomiska situation och undersöka dina alternativ för att avgöra om det är rätt lösning för dig. Innan du börjar, ta en titt på din gratis kreditpoäng för att se var du står och se till att övervaka den för att spåra dina framsteg och eventuella förändringar medan du arbetar för att betala av din skuld.