"Djupt skuldsatt." "Sadlad av skuld." Negativa fraser som dessa kan vara de första att tänka på när du tänker på skuld. Men med smart penninghantering och sunda beslut kan skulder vara en bra sak. Bra skulder är skulder som används för att betala för något som har ett långsiktigt värde och ökar ditt nettovärde (som ett hem) eller hjälper dig att generera inkomster (som en smart investering).

Hur kan skulder vara bra?

Alla skulder är naturligtvis inte bra skulder. Att sätta sig i skuld för utgifter som inte har något bestående värde, som en dyr semester, en fin middag ute eller en 65-tums TV, är en dålig idé. Men du kan behöva goda skulder för att uppnå vissa livsmål. Till exempel kan få av oss köpa ett hus utan bolån eller ha råd med en sexsiffrig högskoleutbildning utan studielån.

Det finns risker i varje investering, för att vara säker. Precis som priset på aktier du köper kan tappa, kan ditt hem sjunka i värde. Men generellt sett kan god skuld rimligen förväntas ge en positiv avkastning på investeringen.

Vad är exempel på goda skulder?

Goda skulder kan omfatta:

• Bostadslån :På kort sikt kan bostadsvärdena stiga och falla, men på lång sikt har bostäder historiskt visat sig vara bra investeringar. Medianpriset för ett hem i USA var 79 100 $ 1990 (ej justerat för inflation); nästan 30 år senare har medianpriset mer än fördubblats till $193 500, enligt Census data. För många amerikaner står deras hem för huvuddelen av deras nettoförmögenhet – och en inteckning kan hjälpa dig att bygga det boägget.
• Företagslån :Att få ett lån för att starta eller utöka ett företag kan vara en klok investering. Oavsett om ditt företag blir nästa Facebook eller inte, kan ditt företag växa hjälpa dig att öka din inkomst. Med noggrann planering kan du hjälpa till att se till att upplåning till ditt företag är en kalkylerad risk.
• Studentlån :Att ta en högskoleexamen garanterar inte att du får ett jobb, men det finns massor av forskning som visar att det kan öka din intjäningsförmåga över tid. Medianinkomsten för innehavare av kandidatexamen med heltidsjobb är 24 600 USD högre än medianinkomsten för gymnasieutexaminerade med heltidsjobb, enligt 2017 års forskning från College Board.

Är billån bra eller dåliga skulder? Svaret ligger någonstans i mitten. Bilar sjunker i värde så fort du kör bort dem från återförsäljarens tomt, så de ska inte ses som en långsiktig investering. Men om du inte har pengar till hands för att betala för en ny bil direkt, erbjuder ett billån ett sätt att få den transport du behöver.

Billån har också en gemensam egenskap för god skuld:låga räntor. Aktuella räntor på nya billån för de i högsta kreditvärdighetsintervallen är på eller under 5%, enligt Experian-data. Räntorna för 30-åriga bolån med fast ränta är i genomsnitt 4,4 %, enligt Experian-data från första kvartalet 2019. Däremot säger Federal Reserve att den genomsnittliga årliga procentsatsen (APR) för kreditkort har legat mellan 14 % och 15 % sedan början av 2018.

Är det bättre att inte ha några skulder?

Dina morföräldrar kan ha gömt sina pengar under madrassen och hånat tanken på att vara skyldig någon pengar. Men på 2000-talet är det svårt att försöka leva helt skuldfritt. Dessutom kan det faktiskt orsaka ekonomiska problem på vägen.

Om du inte tar på dig bra skulder kanske du inte kan köpa ett hem eller få en högskoleutbildning – alla investeringar som kan förbättra din inkomst eller nettoförmögenhet.

Att hantera skulder på ett ansvarsfullt sätt hjälper dig också att bygga upp en bra kredithistorik. Eftersom dina kreditpoäng kan vara en faktor i allt från att hyra en lägenhet till att få ett jobb, kan en bra kreditvärdering öppna många dörrar.

Det är bättre att inte ha några skulder än att ha dåliga skulder – men att ha bra skulder och hantera det klokt kan vara ett smart ekonomiskt drag.

Bra eller dåliga:Det är upp till dig

Även bra skulder kan gå dåligt om du tar på dig mer än du har råd med. Om ditt bolån äter upp halva din lön, eller du har tagit 200 000 dollar i studielån för att få en examen i rumänsk 1800-talspoesi, är det inte så bra. För att få bra skulder att fungera för dig, se till att matcha din skuld till dina mål, hålla din skuldkvot under kontroll och aldrig ta på dig mer skuld än du har råd med.