Om du kämpar med medicinska skulder är du inte ensam. Eftersom sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga och inkomsttillväxten inte hänger med, har vissa amerikaner inte råd med sina medicinska räkningar, även med sjukförsäkring. Faktum är att fyra av tio försäkrade sa att de hade problem med att betala medicinska räkningar eller att de inte hade råd med premier eller medicinska kostnader, enligt en undersökning från Kaiser Family Foundation 2019.

Obetalda medicinska skulder som skickas till inkasso kan lämna ett negativt märke på din kreditupplysning i många år framöver och göra det svårare att kvalificera sig för nya krediter eller lån med förmånliga villkor. Men det finns åtgärder du kan vidta för att undvika det här scenariot, eller för att åtminstone minimera konsekvenserna.

Om du inte kan betala din medicinska skuld, pröva dessa strategier.

Hur man blir av med medicinska skulder

Om du inte kan betala för en medicinsk behandling eller behöver hjälp med att betala en hög medicinsk räkning som du redan har fått, här är några alternativ att överväga.

Be om en betalningsplan för medicinsk räkning

Om du får en kostsam medicinsk räkning som du inte kan betala av i sin helhet, fråga din läkare om den skulle vara villig att arbeta med dig genom att sätta dig på en betalningsplan. Vissa leverantörer kommer att gå med på detta om alternativet är att de inte får någon betalning alls. Villkoren bestäms på individuell basis, men medicinska betalningsplaner kommer vanligtvis att dela upp din skuld i fasta månatliga avbetalningar.

Vissa medicinska leverantörer kan erbjuda inkomstdrivna återbetalningsplaner som använder din inkomst för att bestämma storleken på din månatliga betalning. Detta hjälper till att säkerställa att dina månatliga betalningar är något du faktiskt har råd med.

Om du inte har fått behandling ännu och är orolig för att ha råd kan du fråga din leverantör i förväg om de kan erbjuda dig en betalningsplan.

Sök efter ekonomiskt bistånd eller välgörenhetsprogram

Många icke-vinstdrivande sjukhus och medicinska leverantörer, såväl som vissa vinstdrivande, är villiga att ge ekonomiskt stöd till dem med inkomster under en viss nivå. Fråga din leverantörs faktureringskontor om de erbjuder ekonomiskt stöd till hushåll med lägre inkomster. Du kan också söka på nätet för att se om det finns några lokala välgörenhetsorganisationer i ditt område som arbetar för att hjälpa låginkomsttagare med sina medicinska räkningar.

Förhandla kostnaderna på egen hand

Det finns alltid möjlighet att försöka förhandla om dina medicinska kostnader. Det är bäst att försöka göra detta innan ditt möte eller ingrepp, men du kan försöka göra det i efterhand. Be om en specificerad faktura och se till att det inte finns några orimliga eller dubbla avgifter. Om du fått några överraskningsavgifter kan du kontrollera om din delstat erbjuder några lagar om faktureringsskydd. Det finns till och med några betaltjänster där ute som du kan hyra för att förhandla om medicinska räkningar för din räkning.

Tänk på att om du inte har sjukförsäkring och betalar ur fickan, kan du ha en bättre chans att sänka dina räkningar genom att förhandla direkt med din leverantör, eftersom de inte behöver gå igenom ett försäkringsbolag och följa genom deras politik och priser.

Vad du ska göra om din medicinska skuld redan finns i inkasso

Om du redan ligger efter med en medicinsk räkning och den har gått till inkasso, ignorera det inte - att ha ett konto i samlingar kan ta en vägtull på din kredit.

Se först till att beloppet de säger att du är skyldig är korrekt. Det är klokt att fråga din läkare eller inkassobyrån om de kommer att förhandla med dig. Deras mål är att få tillbaka pengar, så de kan vara villiga att acceptera en engångsbetalning eller en återbetalningsplan, och ibland kommer de att gå med på att låta dig betala tillbaka ett belopp som är mindre än vad du är skyldig.

Ett annat alternativ är att arbeta med en ideell kreditrådgivningstjänst. En certifierad kreditrådgivare kan samarbeta med dig för att ta fram en skuldåterbetalningsplan som passar din budget.

Om beloppet du blir ombedd att betala är felaktigt kan du behöva lämna in en tvist eller på annat sätt lösa det med din läkare.

Hur kan medicinsk skuld påverka din kredit?

Precis som alla andra räkningar kommer en medicinsk räkning i sig inte att påverka din kredit negativt. Du kan också bli bra om du har betalat din faktura några dagar för sent. Men medicinsk skuld kan visas på dina kreditupplysningar om du inte betalar en räkning under flera veckor eller månader och din leverantör skickar den till insamlingar.

Varje vårdgivare har sin egen policy och praxis för att driva in skulder, och vissa kan vara mer generösa mot andra. Vänta vanligtvis 90 dagar innan du skickar din skuld till inkasso, även om det kan variera från 60 dagar till 180 dagar. Inkassorna kan hanteras internt eller överlämnas till ett inkassoföretag.

Den goda nyheten är att de tre stora kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax) har en väntetid på 180 dagar innan någon medicinsk skuld kommer att synas på din kreditupplysning. Denna respitperiod ger dig lite rörelseutrymme och tid att korrigera eventuella fel, betala räkningen, förhandla fram en betalningsplan eller på annat sätt lösa situationen innan den går i din rapport.

Om du inte tar hand om räkningen då och den går till inkasso, kan obetalda medicinska räkningar finnas kvar på din kreditupplysning i sju år efter det ursprungliga datumet för brottsligheten. Eftersom din återbetalningshistorik utgör den största delen av din kreditpoäng, kan det ha en negativ inverkan på din kreditupplysning i flera år att ha medicinska skulder i samlingar.

Undantaget är om din försäkringsgivare betalar av en medicinsk räkning som gick till inkasso; om kreditupplysningsföretagen har bevis från inkassobyrån att det har betalats, kommer de att ta bort inkassokontot från din kredithistorik.

Dessutom, om din medicinska skuld har gått in i inkasso, är det tillrådligt att se till att avgifterna är korrekta. Om ditt konto har gått till inkasso av misstag eller om du har debiterats fel belopp, kan du bestrida de medicinska insamlingarna och kanske få det borttaget från din kreditupplysning.

Håll ett öga på din kredit

Att kontrollera din kreditupplysning regelbundet kan hjälpa dig att upptäcka alla konton som du kanske inte inser har gått till inkasso, särskilt om de skickades till en gammal adress. Om du framgångsrikt kan bestrida medicinska skulder i inkasso, är det också smart att kontrollera din kreditupplysning för att se till att den togs bort. Kontrollera din kreditupplysning gratis på Experian och se till att medicinska skulder inte tynger din poäng.