Skuld har potential att motverka din ekonomiska hälsa, men det behöver inte vara fienden. Om du tar på dig skulder för ett värdefullt syfte, och om att betala av dem passar väl inom din budget, kan skulder hjälpa dig att utveckla starka ekonomiska vanor, stärka din kredit och uppnå dina mål.

Det finns dock situationer där skulder är bäst att undvika. Till exempel kan kreditkortsskulder som du bara har råd att betala minsta möjliga för varje månad leda till skyhöga räntekostnader och lägre kreditpoäng. Ett annat exempel är ett billån med en månatlig betalning som tänjer din budget obehagligt. Det kan innebära att du riskerar att hamna efter med betalningar och påverka din förmåga att täcka andra viktiga räkningar.

Dessa sex tips kan hjälpa dig att hålla dig på rätt sida av skulden, vilket innebär att du bara tar på dig när det är nödvändigt och överkomligt, och när det kommer att gynna dig.

1. Bygg en nödfond

Det låter paradoxalt, men att spara i en krisfond är en nyckelkomponent för att undvika skulder. Experter rekommenderar att du sparar tre till sex månaders väsentliga utgifter – mer om ditt arbete är säsongsbetonat, frilansande eller oförutsägbart – för att ge en sparkudde om du blir av med jobbet.

En annan användning för en akutfond är att täcka oväntade utgifter som annars skulle gå på ett kreditkort. Om din bil behöver brådskande reparationer eller om du behöver tandvård, till exempel, betala för det med din akutfond om du kan (och fyll på pengarna så snart som möjligt). På så sätt är du inte plötsligt på väg mot kreditkortsskulder som kan ta år att betala av.

2. Välj en utgiftsplan

Överväldigande kreditkortsskulder kan också smyga sig på dig om du regelbundet gör inköp som du inte kan betala av i slutet av varje månad. Det bästa sättet att undvika överutgifter är att göra en plan för varje dollar du tjänar.

En budget kan vara så generell eller så detaljerad som du vill att den ska vara. Det kan innebära att dela upp dina utgifter i behov, önskemål och kort- och långsiktiga ekonomiska mål med planen 50/30/20 eller att använda ett konto för fasta utgifter och ett annat för diskretionära utgifter med tvåkontoplanen. En nollbaserad budget tilldelar varje dollar ett syfte så att du vet exakt vart dina pengar tar vägen. Oavsett vilken strategi du använder, kommer du att få för vana att spåra utgifter och se till att du spenderar mindre än du tjänar.

3. Håll dig till en sparrutin

Att automatisera din sparstrategi gör det lättare att bygga en solid nödfond och att avsätta pengar för andra mål som pensionering. Dessutom, när du separerar de pengarna från ditt checkkonto är det mindre troligt att du spenderar dem och eventuellt blir skuldsatta.

Ställ in automatiska överföringar varje månad till din akutfond, pensionsfond – om du inte bidrar direkt från din lönecheck till en arbetsplats 401(k) – och högskolesparfond som en 529-plan. Rätt belopp att spara beror på dina speciella omständigheter, men om du använder budgeten 50/30/20 som en riktlinje, sikta på att skicka cirka 20 % av din inkomst efter skatt till sparande och återbetalning av skulder.

4. Betala hela din kreditkortsräkning varje månad

Kreditkort kan verka som en inbjudan att köpa stora biljetter som du inte omedelbart har råd med, eftersom du har flexibiliteten att betala ner saldot över tid. Det kan vara användbart om du till exempel plötsligt behöver göra en större hemreparation och du inte är bekväm med att använda hela din akutfond.

Generellt sett är ett av de bästa sätten att undvika skulder att se på ditt kreditkort som ett bankkort:Köp bara föremål som du vet att du har tillräckligt med pengar på ditt checkkonto för att täcka när din faktura förfaller. Du kommer aldrig att betala ränta och ditt kreditutnyttjande kommer att förbli lågt, vilket potentiellt stärker din kreditpoäng. Men viktigast av allt, du kommer inte att samla på dig skulder som kan vara svåra att bli av med.

5. Låna bara det du behöver

När du söker andra typer av krediter, som ett billån, bolån, studielån eller privatlån, välj det minsta möjliga lånet som hjälper dig att nå dina mål. Att göra en betydande handpenning på en bil eller ett bolån kan också sänka din löpande månadsbetalning.

Studielån i synnerhet bör betraktas som en sista utväg för att betala för college först efter att du har uttömt federala, statliga och skolbidrag; privata stipendier; och arbetsstudiemedel. Fyll i den kostnadsfria ansökan om federalt studiestöd (FAFSA) för tillgång till federala och statliga bidrag och federala studielån till låga kostnader.

6. Håll ditt kreditvärde starkt

Skuld kan vara omöjligt att undvika om du vill köpa ett hus, gå på college eller köpa en bil. Men du kan begränsa dina månatliga betalningar och få en lägre ränta med en bra kreditvärdering. Ju högre poäng du har, desto mer sannolikt är det att en långivare inte bara accepterar din ansökan, utan att du får bästa möjliga villkor och sparar pengar.

Många grundläggande metoder för att undvika skulder har också potential att förbättra din kreditvärdighet. Att hålla skuldsaldon låga, betala alla räkningar i tid och begränsa mängden nya krediter du ansöker om är alla viktiga sätt att skapa bra krediter.

Kraften i att hålla skulder i schack

Att undvika skulder behöver inte betyda att man betalar allt kontant. Det är möjligt att använda sig av finansiella produkter som kan ge dig belöningar och öka din kredit, men ändå hålla dig utanför skulden. Håll dig till din utgiftsplan och betala av alla månatliga kreditkortssaldon, så har du tagit de första och potentiellt viktigaste stegen mot varaktig skuldfrihet.

Med ett gratis Experian-konto kan du övervaka din kreditupplysning, som inkluderar det senast rapporterade saldot på dina kreditkonton, för att bättre förstå din skuld.