Skuldhanteringsplaner är skuldminskningslösningar som hjälper individer och familjer att betala av sina skulder. Denna skuldlättnadsstrategi gör det möjligt för personer med osäkrade skulder att betala av sin skuld mer effektivt om de har problem med att betala som ursprungligen överenskommits.
Du kan utveckla en skuldminskningsplan på egen hand, men skuldhanteringsplaner skapas och underhålls vanligtvis av en kreditrådgivare med en kreditrådgivningsbyrå. När planen är på plats gör du vanligtvis en månatlig betalning till byrån, som sedan distribuerar betalningar till dina fordringsägare. Kreditrådgivare kan också förhandla med dina fordringsägare för att få dig en lägre betalning, ränta eller båda.
Om du når en punkt där du är överväldigad av kreditkortsskulder och inte kan hålla jämna steg med betalningar, är en skuldhanteringsplan (DMP) ett alternativ som kan övervägas innan skuldsanering eller konkurs. En DMP kan också vara ett bra alternativ om din kredit inte är i tillräckligt bra skick för att konsolidera din skuld.
Med skuldkonsolidering använder du ett personligt lån eller saldoöverföringskreditkort för att konsolidera kreditkortsskulder, helst till en lägre ränta, för att spara pengar och göra betalningar mer lätthanterliga.
Men skuldkonsolideringslån och kreditkort kräver vanligtvis bra eller utmärkt kredit för att det ska vara värt det. Om du har rättvis eller dålig kredit kommer du att ha svårt att kvalificera dig för ett saldoöverföringskort, och räntorna på tillgängliga personliga lån kan vara för höga att överväga.
Målet med skuldsanering är å andra sidan att göra upp med dina fordringsägare för mindre än vad du är skyldig, och det är i allmänhet bäst lämpat för någon som redan ligger betydligt efter med betalningar. Konkurs är i allmänhet en sista utväg. Både skuldsanering och konkurs kommer att göra bestående och allvarlig skada på din kredit.
En skuldhanteringsplan kan vara ett bra alternativ som kan ha en mindre negativ effekt på din ekonomi och kredit. Ta dig tid att fundera på om en skuldhanteringsplan är rätt för dig. Överväg att rådgöra med en kreditrådgivare för att få en uppfattning om vad nästa steg med din skuld bör vara.
Det första steget för att upprätta en skuldhanteringsplan är att hitta en ansedd kreditrådgivningsbyrå som kommer att se över din ekonomiska situation och hjälpa dig att välja den bästa vägen framåt. Det är viktigt att leta efter ideella byråer med certifierade kreditrådgivare för att säkerställa att de faktiskt hjälper dig och inte drar fördel av din skuldsituation. Du kan hitta ackrediterade ideella kreditrådgivningsbyråer genom National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
När du har hittat en kreditrådgivningsbyrå som du vill arbeta med, boka tid för en kostnadsfri konsultation. En kreditrådgivare kan granska din nuvarande ekonomiska situation och hjälpa dig att avgöra om en DMP är rätt för dig.
Processen för skuldhanteringsplanen inkluderar vanligtvis att få skuldinformation från alla dina osäkra borgenärer. Sedan kommer kreditrådgivaren att tillsammans med dina fordringsägare komma på ett alternativt återbetalningsschema och eventuellt även förhandla fram förmånligare villkor för dig, såsom lägre ränta eller sänkta månadsbetalningar.
När detaljerna är överenskomna börjar du göra månatliga betalningar direkt till kreditrådgivningsbyrån, som distribuerar betalningar till dina fordringsägare. DMP:er tar vanligtvis tre till fem år att slutföra, och du måste se till att du håller dig till avtalet; annars kan skuldhanteringsplanen ogiltigförklaras och du måste börja göra betalningar baserat på dina ursprungliga avtal.
Under denna tid kommer dina kreditkortsföretag vanligtvis att stänga dina konton och du kanske inte kan öppna nya kreditkortskonton som en del av avtalet.
Det tillkommer vanligtvis en engångsavgift för att skapa din skuldhanteringsplan, såväl som en månadsavgift. Prata med din kreditrådgivare för att ta reda på hur mycket det kommer att kosta.
Skuldhanteringsplaner kan hjälpa dig att komma ur skulden genom att göra månatliga betalningar mer överkomliga. Men eftersom processen inkluderar att stänga konton, vilket minskar din totala tillgängliga kredit, kan det också skada din kreditpoäng på kort sikt genom att öka din kreditutnyttjandegrad.
Det faktum att du har en skuldhanteringsplan kommer inte att påverka din kredit, men dina fordringsägare kan lägga till en notering till dina konton på din kreditupplysning, och framtida potentiella långivare kan se dem och använda den informationen för att avgöra om de ska eller inte ge dig kredit.
Ett bra första steg när du överväger en skuldhanteringsplan är att granska din kreditvärdering och kreditupplysning och få en bra bild av din nuvarande skuld. Du kan få din Experian kreditupplysning och kreditvärdighet gratis.
Med den informationen kan du avgöra om skuldkonsolidering är ett alternativ för dig och om det kan vara ett bättre val. Om det inte är möjligt att betala av din skuld på egen hand, boka ett möte med en ideell kreditrådgivningsbyrå för att få personlig expertrådgivning.
Under hela processen, fortsätt att övervaka din kredit för att hålla reda på hur dina handlingar påverkar din kreditvärdighet och för att åtgärda potentiella problem när de uppstår.