Ekonomiska svårigheter på grund av arbetslöshet, nedfall från den pågående pandemin och andra faktorer kan leda till att vissa amerikaner tar på sig mer skulder än de bekvämt kan hantera. Om du kämpar för att betala räkningar i tid och jonglerar med flera fordringsägare, kan kreditrådgivning vara ett alternativ för att hjälpa dig att känna mer kontroll över din ekonomi igen. Läs vidare för att ta reda på mer om hur du hittar rätt kreditrådgivningsbyrå för dig.

Vad är en kreditrådgivningsbyrå?

En kreditrådgivningsbyrå är en organisation som hjälper dig att bli skuldfri och hantera dina pengar. Kreditrådgivningsbyråer, även ibland kallade skuldrådgivningsbyråer, fokuserar på finansiell utbildning och arbetar tillsammans med dig för att navigera i skuldavbetalningsprocessen och erbjuder strategier som hjälper dig att undvika att ta på dig mer skulder än du har råd med i framtiden.

En viktig tjänst som kreditrådgivningsbyråer kan erbjuda hjälper dig att förstå din kreditupplysning och poäng. Din kreditupplysning – och kreditvärdering baserad på informationen i din rapport – är viktig eftersom den talar om för långivare hur riskabelt det kan vara att låna ut pengar till dig. Att granska din rapport för att säkerställa att all information där är korrekt, samt att förstå områden för förbättring av din kreditvärdering, är bra första steg för att hjälpa dig att få din skuld under kontroll. Du kan granska din Experian-kreditrapport och kreditvärdering gratis för att få en uppfattning om vad som finns där innan du träffar en kreditrådgivare.

Kreditrådgivningsbyråer kan också hjälpa dig:

• Få en realistisk bild av din ekonomi
• Hjälpa dig att göra en budget
• Ge dig en bättre förståelse för hur skuld fungerar
• Känn dina rättigheter och skyldigheter som låntagare
• Ge gratis workshops och material
• Skapa en skuldhanteringsplan för att betala ner dina skulder

Kreditrådgivningsbyråer kan vara till hjälp på många sätt, men som ett minimum kan du förvänta dig att de granskar dina inkomster och utgifter, skapar en handlingsplan för att komma tillbaka på rätt spår och ger rekommendationer för hur du hanterar din kredit.

Bör jag använda en kreditrådgivningstjänst?

Att använda en kreditrådgivningstjänst är inte för alla, men det finns några tecken på att det kan vara till hjälp för dig, särskilt om du:

• Missar regelbundet kreditkortsbetalningar
• Kamp för att betala ditt bolån
• Betala kreditkort konsekvent sent
• Gör endast de minsta betalningarna på kreditkort
• Bli överraskad av oförutsedda räkningar eller utgifter
• Tar emot samtal från inkassobyråer
• Har svårt att förstå din kreditupplysning
• Livslön till lön
• Känn dig överväldigad av din skuld

Innan du hittar en kreditrådgivare är det viktigt att ta några minuter för att överväga ditt "varför":Försöker du hitta sätt att förbättra din allmänna ekonomiska hälsa? Fick du precis ett oväntat inkassobesked? Försöker du undvika att få ännu mer ränta på din skuld? Oavsett dina största behov, anteckna dem så att du kan utnyttja din tid på bästa sätt med en rådgivare.

Hur väljer jag en kreditrådgivningsbyrå?

När du har listat ut vilka områden du behöver hjälp med måste du hitta en kreditrådgivningsbyrå som kan hjälpa dig att hantera dina ekonomiska problem. Det kan vara svårt att veta vem man ska lita på med något så viktigt som ditt ekonomiska välbefinnande. Lyckligtvis finns det pålitliga resurser tillgängliga för att matcha dig med en certifierad kreditrådgivare. Det första steget är att leta efter ideella organ som arbetar med certifierade kreditrådgivare. De två mest kända resurserna är:

• National Foundation for Credit Counseling (NFCC):Denna ideella finansrådgivningsorganisation och dess medlemsbyråer erbjuder en gratis onlinebedömning för att avgöra om finansiell rådgivning är rätt för dig. Deras webbplats är lätt att navigera och du kan boka ett möte med en certifierad rådgivare online eller via telefon.
• Financial Counseling Association of America (FCAA):FCAA är en annan ideell resurs som låter dig söka efter certifierade byråer per stat och erbjuder även Debt Decisioning Tool, en gratis kalkylator som hjälper dig att få en bra ögonblicksbild av din nuvarande ekonomiska hälsa.

Dessa organisationer kan koppla dig till certifierade kreditrådgivare. När du har tagit fram en lista över potentiella kreditrådgivningsbyråer, se till att de byråer du överväger är certifierade genom att kontrollera det amerikanska justitiedepartementets lista över myndigheter som godkänts av staten. Kontrollera också med din statliga åklagarmyndighet, lokala konsumentskyddsmyndighet och Better Business Bureau för att se om det finns några kundklagomål mot byrån och se till att de har god status.

Fråga rådgivarna om gratis information om deras tjänster och se om deras expertis stämmer överens med din lista över behov och prioriteringar. En välrenommerad kreditrådgivningsorganisation bör vara villig att skicka dig gratis information om sig själv och de tjänster den tillhandahåller utan att du behöver ge några detaljer om din situation. Om en tjänst inte gör det, betrakta detta som en röd flagga och gå någon annanstans för att få hjälp.

Kreditrådgivningsbyråer är inte samma sak som vinstdrivande "kreditreparationsföretag", som tar ut avgifter och lovar att ändra information på din kreditupplysning. Dessa företag är ofta bedrägerier och bör undvikas.

Hur mycket kostar kreditrådgivning?

Är du orolig över möjligheten att bli ännu mer skuldsatt för att betala för kreditrådgivningstjänster? Du kommer att bli glad att veta att många ideella kreditrådgivningsbyråer erbjuder användbara tjänster utan kostnad. Faktum är att det första steget i en kreditrådgivningstjänst är ett kostnadsfritt möte med budget- och skuldrådgivning. Din valda rådgivare kommer att få information från dig om din ekonomiska situation, förklara dina alternativ för att hantera din skuld, erbjuda rekommendationer och hjälpa dig att utveckla en plan för att nå dina mål.

Vissa ytterligare tjänster kan dock komma med en avgift. Till exempel kan du välja att registrera dig för en skuldhanteringsplan. Med detta arrangemang gör du en enda, återkommande betalning till kreditrådgivningsbyrån. I sin tur gör byrån månatliga betalningar till var och en av dina borgenärer (med vilka de kan förhandla om reducerade betalningar eller räntekostnader). Vanligtvis har dessa planer en initial ansökningsavgift och en extra månadsavgift, som antingen är en fast ränta eller en procentandel av din skuld. Branschens genomsnittliga ansökningsavgift är cirka 75 USD, och en typisk månadskostnad kan vara mellan 25 och 55 USD per månad.

Ett varningens ord:Om en rådgivningstjänst ber om betalning innan de ens har träffat dig för en första konsultation, kan det vara en bluff. Inga certifierade, ideella organisationer som hittas via FCAA eller NFCC kommer att kräva förskottsbetalning innan ni träffas.

Med många certifierade ideella kreditrådgivningsbyråer som erbjuder gratis inledande konsultationer, finns det inte mycket nackdelar med att ta hjälp av en rådgivare annat än lite av din tid. Att förstå de tjänster de erbjuder och hur de kan hjälpa dig att navigera i dina skuldbetalningar kan vara väl värt det.

Slutet

Kreditrådgivning kan vara ett utmärkt sätt att komma tillbaka på rätt spår med din ekonomi om du kämpar för att täcka betalningar på grund av låg inkomst eller för höga utgifter som inte ger dig tillräckligt med pengar för levnadskostnader. Det finns många resurser för att hjälpa dig längs din resa, inklusive Experians skuldresurscenter.

Att övervaka din kredit kan hjälpa dig att förstå din nuvarande skuldsituation och även hjälpa dig att spåra dina framsteg när du påbörjar din skuldavbetalning. Experian erbjuder gratis kreditövervakning, vilket gör att du kan kontrollera din kredit regelbundet och även uppdaterar dig när det sker en ändring i din Experian-kreditrapport så att du kan hålla utkik efter eventuella bedrägliga aktiviteter.