Skuldkonsolidering har potential att hjälpa eller skada din kreditpoäng – beroende på vilken metod du använder och hur noggrann du är med din återbetalningsplan. Men det finns sätt att minska den negativa effekten på din kreditpoäng och använda konsolidering för att bygga upp din kreditpoäng över tid.

Hur skuldkonsolidering påverkar din kreditpoäng

Skuldsanering innebär att man tar ett lån för att betala av andra, ofta genom ett personligt lån eller ett kontokort för saldoöverföring. Beroende på hur du väljer att konsolidera din skuld finns det några olika sätt som det kan påverka din kreditvärdighet.

När skuldkonsolidering kan sänka din kreditpoäng

Här är tre sätt att konsolidera din skuld potentiellt kan skada din kreditpoäng, även om det bara är tillfälligt:​​

• Tillägg av ett nytt konto: Om du öppnar ett nytt konto för att konsolidera din skuld, till exempel ett kreditkort för saldoöverföring eller ett personligt lån, kommer det nya kontot att sänka medelåldern på alla dina konton, vilket kan påverka längden på din kredithistorik negativt. Det genomsnittet kommer dock att öka med tiden, särskilt om du undviker att ta ut nya kreditkonton om du inte absolut behöver dem.
• Högre kreditutnyttjande: Om du planerar att använda ett saldoöverföringskort för att konsolidera kreditkortsskulder kan du stöta på problem om det nya kortet har en lägre kreditgräns än det ursprungliga. Ju högre procentandel av din kreditgräns du använder vid en given tidpunkt, desto sämre är det för din kreditvärdering. Detta kan också påverka dig om du väljer att använda en skuldhanteringsplan som rekommenderas av en kreditrådgivningsbyrå och kreditrådgivaren kräver att du avslutar dina kreditkortskonton. Men när du betalar ner dina saldon kommer din kreditutnyttjandegrad att återgå till en lägre nivå.
• Kreditförfrågan: Varje gång du ansöker om kredit, begär en kreditgivare att titta på din kreditfil, vilket kommer upp som en hård förfrågan på din kreditupplysning. Hårda förfrågningar kan tillfälligt slå några poäng från din kreditpoäng; Men de övervägs bara i 12 månader av FICO, och de skadar vanligtvis inte din kreditvärdighet särskilt mycket.

När skuldkonsolidering kan höja din kreditpoäng

Även om skuldkonsolidering potentiellt kan skada din kreditpoäng tillfälligt, kan du också använda den för att bygga upp krediter över tid. Här är ett par situationer där det kan bidra till att höja din kreditpoäng:

• Lägre kreditutnyttjande: Om du överför din kreditkortsskuld till ett saldoöverföringskort med en högre kreditgräns, kan den resulterande lägre utnyttjandegraden bidra till att förbättra din kreditpoäng. Detsamma gäller om du använder ett lån för att betala av kreditkortsskulder, vilket sänker din utnyttjandegrad till noll på det kortet.
• Betalningar i tid: När du arbetar för att göra alla dina betalningar i tid, kommer den positiva betalningshistoriken att hjälpa till att förbättra din kreditvärdighet över tiden. Kom ihåg att din betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din FICO ^® Poäng ^☉ , så att betala i tid bör ha högsta prioritet.

Att konsolidera din skuld kan också hjälpa dig att förbättra din ekonomiska situation som helhet, vilket kan göra det lättare att hålla koll på dina andra skuldbetalningar.

Hur man konsoliderar skulder

Beroende på din situation finns det några olika sätt att konsolidera din skuld. Här är en snabb sammanfattning av var och en:

• Saldoöverföring: Du kan överföra befintliga kreditkortssaldon till ett saldoöverföringskreditkort som tar ut låg eller ingen ränta under en viss tidsperiod. Vissa kortutgivare erbjuder uppemot 18 månader utan ränta, men de tar vanligtvis ut en saldoöverföringsavgift, som kan vara upp till 5 % av överföringsbeloppet. Du behöver vanligtvis god kredit för att bli godkänd.
• Personligt lån: Kallas ett skuldkonsolideringslån när det används för det ändamålet, ett personligt lån kan vara ett bra sätt att konsolidera kreditkortsskulder eftersom det ger dig en strukturerad återbetalningsplan. Den nuvarande genomsnittliga räntan på ett tvåårigt privatlån är 9,09%, enligt Federal Reserve, men din ränta beror på din kreditvärdighet.
• Home equity loan eller home equity line of credit (HELOC): Om du äger ett hus, kanske du kan utnyttja en del av det egna kapitalet du har i det för att betala ner din kreditkortsskuld. Bostadslån och HELOC kan erbjuda låga räntor, men stängningskostnaderna kan vara höga. Det här alternativet kan vara tillgängligt även om du har mindre än fantastisk kredit. Men kom ihåg att eftersom de använder ditt eget kapital som säkerhet kan du förlora ditt hem om du inte betalar.
• Skuldhanteringsplan: Om din kredit är i dåligt skick och andra skuldkonsolideringsalternativ inte är tillgängliga för dig, kan du överväga en skuldhanteringsplan. Du får detta genom en ideell kreditrådgivningsbyrå, som kan förhandla fram en lägre ränta och månatlig betalning med ett eller flera av dina kreditkortsföretag. Du måste vanligtvis stänga dina kreditkortskonton och betala blygsamma förskottsavgifter och löpande avgifter.

Bästa metoder för skuldkonsolidering

Att konsolidera din skuld kan vara en skrämmande uppgift, men med rätt strategi kan det bli lite mindre skrämmande. Här är några bästa metoder som hjälper dig att vägleda dig genom processen.

1. Lägg ihop alla dina skulder

Räkna upp saldot på konton som du vill betala av, samt deras räntor och månatliga betalningar. Detta kommer att ge dig en uppfattning om vad du arbetar med. Du kanske också vill jämföra betalningarna med din budget för att se om du har råd att betala mer än vad du för närvarande betalar.

2. Sök efter erbjudanden

Oavsett vilken typ av konsolidering du vill eftersträva, ta dig tid att undersöka och jämföra erbjudanden från flera källor. Detta kan hjälpa dig att begränsa listan med alternativ till de som bäst hjälper dig att uppnå dina mål.

Om du har stor kredit, kommer du att kunna överväga mer än en metod för att konsolidera din skuld, inklusive saldoöverföringskreditkort, personliga lån och hemkapitalprodukter.

3. Håll dig till en återbetalningsplan

När du har slutfört konsolideringsprocessen, håll dig till planen du gjorde. Om du till exempel skaffade ett kreditkort för saldoöverföring med avsikten att betala ner saldot innan den inledande perioden på 0% APR slutar, gör det till en prioritet att hålla fast vid det målet. Annars kommer du att bedömas ränta enligt emittentens standardränta på det återstående saldot.

Att hålla sig till din återbetalningsplan är viktigast om du har en skuldhanteringsplan. Om du inte kan hänga med kan din plan sägas upp, vilket tvingar dig att hantera skulden på egen hand.

4. Undvik mer skuld

Även om du inte behöver stänga dina kreditkortskonton, undvik att lägga till ny skuld till korten medan du arbetar med att betala ner ditt saldo. Annars kan det kännas som att du tar två steg framåt och ett steg tillbaka. Dessutom är det en bra idé att vidta åtgärder för att ta itu med de problem som orsakade skulden i första hand.

Alternativ för skuldkonsolidering

Skuldsanering kan hjälpa dig att komma dit du behöver vara ekonomiskt för att betala av din skuld. Det kan göra att du upplever vissa negativa effekter på din kreditpoäng på kort sikt, men uppsidan av att bli skuldfri kan räcka för att uppväga kostnaderna.

Men om skuldkonsolideringsmetoderna som anges ovan är oattraktiva eller ouppnåeliga, finns det alternativ du kan utforska.

• Håll dig till en budget. Att skapa en budget och hålla sig till den kan vara din biljett till att bli skuldfri. Ta en titt på dina finansiella rapporter för de senaste månaderna och kategorisera varje utgift för att få en uppfattning om var dina pengar går. Leta sedan efter områden där du kan skära ner på dina utgifter och fördela pengarna till skuldbetalningar istället.
• Använd skuldavalanchemetoden. Skuldlavinemetoden är ett sätt att betala av skulder som kan påskynda din skuldavbetalning och spara pengar på vägen. Med den här strategin gör du bara den lägsta betalningen på alla dina skulder förutom den med den högsta räntan, till vilken du betalar så mycket du kan. När den skulden är betald, ta alla betalningar du gjorde mot den och applicera dem på kontot med den näst högsta räntan tills den betalas av. Upprepa denna process tills alla dina skulder är betalda i sin helhet.
• Använd metoden för skuldsnöboll. Skuldsnöbollsmetoden liknar skuldavalanchemetoden, men istället för att rikta in dig på din högsta ränta först, fokuserar du på konton med lägst saldo. Medan skuldavalanchemetoden kan hjälpa dig att spara pengar på räntor, kan skuldsnöbollsmetoden hjälpa dig att hålla dig motiverad eftersom du kommer att se vinster tidigt i processen när du eliminerar mindre saldon.

Övervaka din kredit när du betalar ned skulder

Oavsett om du väljer att konsolidera din skuld eller betala av den på annat sätt, är det viktigt att hålla ett öga på din kreditvärdighet och spåra hur dina handlingar påverkar den.

Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst ger tillgång till din FICO ^® Score och Experian kreditrapport, tillsammans med realtidsvarningar när ändringar görs i din kreditupplysning. Denna information kan hjälpa dig att hålla reda på dina framsteg och lösa potentiella problem om de uppstår.