Om du har problem med att betala din kreditkortsskuld kanske du hoppas att din kreditkortsutgivare kommer att efterskänka skulder som du inte kan betala. Efterlåtelse av kreditkortsskulder är sällsynt, men du kanske kan minska din kreditkortsskuld på andra sätt. Se till att du förstår dina alternativ och hur de kan påverka dig på kort och lång sikt.

Här är vad du bör veta om att sänka eller till och med eliminera din kreditkortsskuld.

Kreditkortsutfärdare förlåter sällan din skuld

När du öppnar ditt kreditkortskonto godkänner du emittentens villkor, som inkluderar ditt löfte att betala tillbaka skulden. Såvida det inte finns ett övertygande skäl till varför du inte ska vara ansvarig för din skuld (vid till exempel bedrägeri eller identitetsstöld) är det liten chans att din emittent kommer att släppa dig från kroken för ditt saldo.

Hur man förhandlar kreditkortsskulder

Även om du kanske inte kan få din kreditkortsskuld efterskänkt, finns det några steg du kan göra för att göra det mer hanterbart.

Arbeta direkt med kreditkortsutgivaren

Om du är ekonomiskt drabbad av en naturkatastrof eller utlyst nödsituation, eller upplever allmänna ekonomiska svårigheter, bör du snabbt meddela dina fordringsägare vad som händer – även om du ännu inte har missat en betalning.

När du tar kontakt med ditt kreditkortsföretags kundtjänst, föreslår Consumer Financial Protection Bureau att du är beredd att tillhandahålla information, inklusive:

• Varför du inte kan göra minimibetalningen
• Hur mycket har du råd att betala
• När du ska kunna starta om dina normala betalningar
• Det nya betalningsbeloppet som skulle fungera för dig och hur länge

Denna information kan hjälpa din emittent att utarbeta en mer genomförbar betalningsplan baserat på dina omständigheter. Till exempel kan du kanske förhandla fram olika alternativ som en plan för kreditkortssvårigheter, vilket kan ge viss ekonomisk lättnad medan du kommer på fötter igen.

Vissa alternativ med ett problem med kreditkort kan inkludera att förhandla fram en lägre ränta eller minimibetalning, eller till och med avstå från förseningsavgifter. I vissa fall kanske du också kan pausa betalningar utan förseningsavgifter.

Gå dock försiktigt om du är orolig för din kreditvärdighet. Även om tillfällig lättnad från dina betalningar är välkommen, kan din kreditpoäng bli lidande om arrangemanget sänker din kreditgräns eller stänger ditt konto. En lägre kreditgräns (eller stängt konto) kan få din kreditutnyttjandegrad att hoppa, speciellt om du har höga skulder på andra kort. Kreditutnyttjande är en av de viktigaste faktorerna i din poäng, så att bevara din kreditgräns kan hjälpa dig att skydda den.

Slutligen bör du veta att din kortutgivare inte är skyldig att tillmötesgå din begäran om anstånd. Även om vissa kreditkortsföretag har tillmötesgått dessa förfrågningar de senaste åren på grund av pandemin och relaterad lågkonjunktur, finns det ingen garanti för att du kommer att ha det här alternativet.

Skapa en skuldhanteringsplan (DMP)

Du kanske kan skapa ett arrangemang som kallas en skuldhanteringsplan (DMP). Erbjudna av kreditrådgivningsorganisationer kan dessa planer lyckas få dina borgenärer att avstå från avgifter och sänka räntan på dina konton om du går med på att helt återbetala skulden över tiden.

Som en del av din DMP kommer kreditrådgivaren du arbetar med att samla in en enda månadsbetalning och distribuera den till dina fordringsägare. Planer är vanligtvis strukturerade så att dina skulder är fullt återbetalda inom tre till fem år. Ränta uppstår vanligtvis fortfarande på konton som ingår i DMP, men din emittent kan erbjuda en lägre ränta.

Nackdelar med att använda en DMP inkluderar:

• DMP:er täcker inte avbetalningsskulder, såsom studielån eller bolån
• Du måste stänga kreditkorten som ingår i DMP
• Du kanske måste sluta använda kreditkort som inte är en del av DMP medan den är aktiv
• Du betalar en månadsavgift till kreditrådgivningsbyrån

Även om en DMP kan vara ett bra sätt att komma tillbaka på rätt spår med dina kreditkortsbetalningar, kommer det med vissa konsekvenser som kanske inte är idealiska för dig.

Arbeta med ett skuldsaneringsföretag

Skuldsaneringsföretag kanske kan reglera din skuld för ett lägre belopp. Till exempel, om ditt kreditkortssaldo är 5 000 USD kan de kanske betala det för 2 500 USD. Strategin bygger på antagandet att en borgenär skulle föredra att en del av din skuld betalas om det skulle hindra dig från att försumma kontot.

Även om det kan låta som en bra lösning, ses skuldsanering vanligtvis som en sista utväg innan konkurs. Det kan vara förenat med risker (och bedrägerier), och det finns ingen garanti för att tjänsten du har betalat för kommer att vara effektiv. Som nämnts är kreditkortsföretag inte skyldiga att reglera din skuld, så du kanske inte får de resultat du letar efter med den här vägen.

Skuldsanering kan också leda till skada på din kredit eftersom du kan bli ombedd att sluta göra betalningar på din skuld medan skuldsaneringsföretaget försöker förhandla med dina fordringsägare. Istället för att betala dina räkningar kommer du att göra betalningar till ett konto som skuldsaneringsföretaget kontrollerar så att de kan erbjuda saldot på det kontot i stället för det totala beloppet du är skyldig. Eftersom betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din kreditpoäng, kommer alla dessa missade kreditkortsbetalningar sannolikt att få din poäng att sjunka.

Konsolidera din skuld

Om din kreditutnyttjandegrad är blygsam och din kreditpoäng inte har minskat avsevärt, kan du vara berättigad till ett skuldkonsolideringslån. Dessa lån gör att du kan betala av din befintliga skuld med en lägre ränta som du betalar tillbaka i fasta månatliga betalningar.

Och om du är en husägare, kanske du kan utnyttja det egna kapitalet i ditt hem och betala av dina skulder med ett bostadslån eller bostadslån. Men risken med denna typ av kredit är att du riskerar att förlora ditt hem om du inte kan betala av skulden.

Förklara konkurs

Att ansöka om kapitel 7-konkurs kan lösa ut (förlåta) alla dina kreditkortsskulder. Konkurs bör dock endast betraktas som en sista utväg på grund av den bestående skada det kommer att orsaka din kredit. Konkurs kommer att finnas kvar på din kredit i upp till 10 år efter anmälningsdatumet. Att ansöka om konkurs är också kostsamt och kan kräva att du säljer ägodelar för att täcka dina skulder.

Slutet

Att drunkna i kreditkortsskulder kan allvarligt hämma din livskvalitet och förmåga att bygga upp välstånd. Medan du upplever ekonomiska svårigheter kan det vara en stor hjälp att hitta ett sätt att minska din skuld.

Om du bestämmer dig för att använda ett av alternativen som nämns ovan, överväg att använda en gratis kreditövervakningstjänst som den från Experian som kan hjälpa dig att hålla koll på hur din kreditvärdighet kommer att påverkas när du gör särskilda arrangemang för att minska eller eliminera ditt kreditkort skuld.