En statlig inteckning är en typ av hypotekslån som är försäkrad av en myndighet i den federala regeringen. Det finns tre typer av statligt stödda bolån som bostadsköpare kan dra nytta av – och i vissa fall kan dessa program göra det lättare att kvalificera sig för ett bolån.
Om du funderar på att köpa ett hem inom en snar framtid är det viktigt att förstå alla dina alternativ. Här är vad du ska veta om statligt stödda bolån.
En statlig inteckning är ett lån försäkrat av en av tre federala myndigheter:Federal Housing Administration (FHA), U.S.A. Department of Agriculture (USDA) eller Department of Veterans Affairs (VA).
För varje lånetyp försäkrar stödbyrån lånebeloppet och skyddar långivaren i händelse av att en låntagare inte kan betala tillbaka skulden. Arrangemanget minskar avsevärt risken för långivare och kan göra det lättare för dem att erbjuda lägre räntor eller låga eller till och med inga krav på handpenning.
Till skillnad från vissa andra statliga lån, som du ansöker om direkt hos den federala regeringen, erbjuds statligt stödda hypotekslån av privata långivare. Det är dock inte alla långivare som erbjuder varje typ av lån, så du kan behöva göra en del efterforskningar om du letar efter en specifik typ av hypotekslån.
Statsstödda hypotekslån skiljer sig från konventionella lån – den mest populära typen av hypotekslån – på några sätt:
Beroende på din situation kan det vara en bra idé att överväga flera typer av hypotekslån för att säkerställa att du hittar den bästa passformen för dina behov.
De tre typerna av statligt stödda lån är var och en utformad för vissa låntagare. Beroende på din situation kan du vara berättigad till bara en eller flera. Här är vad du bör veta om var och en.
Lån försäkrade av Federal Housing Administration är mer tillgängliga än USDA- och VA-lån eftersom de inte kräver att du är militärmedlem eller köper ditt hem i ett visst område.
Om du har en kreditpoäng på 580 eller högre är den lägsta handpenningen för ett FHA-lån 3,5 % av köpeskillingen för bostaden. Om din kreditpoäng inte når upp till det minimum kan du kanske fortfarande få ett lån med en kreditpoäng på 500 eller högre, men du måste lägga ner 10 % istället. Det här är en enorm vinst för förstagångsbostadsköpare med lite besparingar och människor som har upplevt vissa kreditproblem tidigare.
Den primära nackdelen med ett FHA-lån är dess krav på bolåneförsäkring. Du måste betala en förskottspremie på 1,75 % av lånebeloppet, plus en årlig premie på 0,45 % till 1,05 % av lånebeloppet. Om du inte lägger ner 10%, finns det inget sätt att bli av med bolåneförsäkring på ett FHA-lån utan refinansiering. Detta står i skarp kontrast till konventionella lån, som gör att du kan ta bort privata bolåneförsäkringar så fort din belåningsgrad når 80 %.
Om du lägger ner 10 % eller mer på ett FHA-lån kan din långivare ta bort bolåneförsäkringskravet efter 11 år.
USDA-lån backas upp genom byråns program för garanterade bostadslån för landsbygdsutveckling. Det är begränsat till låntagare med låga och medelhöga inkomster som köper ett hus på landsbygden eller i ett berättigat förortsområde – täta stadsområden är undantagna.
Det finns några olika typer av USDA-lån du kan ansöka om, och kredit- och inkomstkraven kan variera med varje program.
Med ett standard USDA-garanterat lån från en privat långivare finns det dock inget krav på handpenning, vilket är en annan stor fördel för personer med låg till måttlig inkomst. Dessutom är förskottspremien för hypoteksförsäkring 1% och den årliga premien är 0,35%, som båda är lägre än FHA-lån.
Utöver områdesbegränsningarna är den största nackdelen med ett USDA-lån att det inte finns något sätt att ta bort bolåneförsäkringen medan du har lånet.
VA-lån är de mest restriktiva statsstödda lånen när det gäller tillgänglighet. För att kvalificera dig för en sådan måste du vara en aktiv tjänstemedlem, en veteran, en berättigad make till en veteran eller en amerikansk medborgare som tjänstgjorde i de väpnade styrkorna hos en regering allierad med USA under andra världskriget.
VA-lån har inte ett minimikrav på kreditvärdering som fastställts av byrån, och du kan finansiera upp till 100 % av köpeskillingen för ditt nya hem. Men de långivare som erbjuder VA-lån sätter vanligtvis en lägsta kreditpoäng, så du vill shoppa runt.
VA-lån tar inte ut pågående försäkringspremier för bolån. Det finns dock en förskottsfinansieringsavgift som du betalar vid stängning som motsvarar 1,4 % till 3,6 % av lånebeloppet, beroende på storleken på din handpenning och om du har fått ett VA-lån tidigare.
För dem som kvalificerar sig kan VA-lån vara ett utmärkt sätt att komma in i ett hem med en låg handpenning eller ingen alls. Och även om förskottsavgiften kan vara hög, finns det ingen löpande bolåneförsäkring. Men såvida du inte är en kvalificerad medlem av militärgemenskapen är det inte ett alternativ.
Oavsett vilken typ av bolån du i slutändan får, är det avgörande att lära sig om du behöver göra några förbättringar minst tre till sex månader innan du ansöker. Kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning för att få en uppfattning om var du står och även se områden du kan behöva ta itu med.
Överväg också att använda Experian Boost™ † för att eventuellt bidra till att öka din kreditpoäng. Programmet ansluter till ditt bankkonto och ger dig kredit för dina betalningar i tid, telefon och vissa videostreaming.
Att förbättra din kredit för ett bolån kan ta lite tid, men ju tidigare du påbörjar processen, desto lättare blir det att stoppa potentiellt skadliga aktiviteter och göra de ändringar du behöver för att kvalificera dig för ett bolån.