När du lånar pengar för att köpa en bostad är räntan en betydande faktor i kostnaden för ditt lån. Bolåneräntan representeras som en årlig ränta, som hjälper dig att bestämma din månatliga betalning och hur mycket finansieringsarrangemanget i slutändan kommer att kosta dig.

Det finns flera saker som spelar in när du bestämmer din ränta på ett bolån. Om du vill maximera dina besparingar är det viktigt att förstå dessa faktorer och hur du kan påverka dem till din fördel.

Hur bestäms din bolåneränta?

När du blir godkänd för ett bolån kommer låneräntan att baseras på den risk du utgör som låntagare samt faktorer relaterade till din bostad, lånet och ekonomiska förutsättningar. Eftersom hypotekslån har långa återbetalningstider – de vanligaste alternativen är 15 och 30 år – kan även en liten förändring i din ränta göra en skillnad på tusentals dollar i räntekostnader.

Här är några av de viktigaste faktorerna som långivare granskar för att bestämma ditt låns ränta:

• Aktuella marknadsräntor :Bolåneräntorna förändras ständigt och varierar beroende på mer än de individuella omständigheterna för varje lån. Långivaren, var du bor och tillståndet på lånemarknaden gör skillnad. Oavsett de rådande marknadspriserna är vid den tidpunkt då du ansöker kommer i huvudsak att tillhandahålla en rad priser som du kan få baserat på alla andra faktorer.
• Hur mycket du lånar :Ju mer pengar du lånar, desto större risk utgör du för långivaren. Som sådan kan köpa ett billigare hus eller göra en större handpenning potentiellt hjälpa till att sänka din ränta. Även om det inte gör det kommer det att spara pengar på ränta eftersom du får ett mindre lån.
• Din lånetid :Generellt sett ger kortare lånetider över alla lånetyper en lägre ränta. Återigen är anledningen att ju längre du måste betala av ett lån, desto större risk för fallissemang utgör du för långivaren. Om du har råd med ett 15-årigt bolån får du en lägre ränta än om du valt ett jämförbart 30-årigt lån.
• Kredit och inkomst :Ju högre kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt är dina chanser att kvalificera dig för en lägre ränta. Dessutom kommer långivare att se över din inkomst- och skuldsituation för att beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DTI). Om du har en låg andel – det vill säga procentandelen av din inkomst som går till månatliga skuldbetalningar är låg – kan det resultera i en lägre andel.
• Räntetyp :Hypotekslångivare erbjuder ofta två typer av räntor:fasta och justerbara. Med ett bolån med fast ränta förblir din ränta densamma under hela lånetiden, och den börjar i allmänhet högre än en justerbar ränta. Med den senare förblir din ränta fast under en bestämd period. När den perioden är över förvandlas den till en rörlig ränta som kan fluktuera med marknadsräntorna. Justerbara räntor börjar vanligtvis lägre men kan i slutändan kosta dig mer om marknadsräntorna klättrar högre än alternativet med fast ränta.
• Stängningskostnader :I vissa fall kan du kanske få långivaren att betala dina avslutande kostnader i utbyte mot en något högre ränta. Dessutom tillåter långivare vanligtvis att du betalar "inteckningspoäng" som en del av dina avslutande kostnader. Med bolånepoäng kan du effektivt köpa en lägre ränta genom att betala mer pengar i förskott.

Med denna information i åtanke kan du kanske få lite mer kontroll över vad din ränta blir på ett bolån. Att till exempel ha tillräckligt med kontanter för att göra en stor handpenning och betala poäng vid stängning kan hjälpa dig att få en lägre ränta. Att behålla en hög kreditpoäng och betala ner andra skulder kan också ha samma effekt.

Skillnaden mellan ett bolån med fast ränta och ett bolån med justerbar ränta?

Både fast- och justerbara bolån har sina för- och nackdelar, men att förstå hur de skiljer sig kan hjälpa dig att avgöra vilken passform som passar dina behov.

Med ett bolån med fast ränta kommer din ränta aldrig att förändras under hela lånetiden. Det är ett bra alternativ om du föredrar säkerhet och planerar att bo i ditt hem under en längre tid.

Om du väljer ett bolån med anpassningsbar ränta börjar din ränta lägre än ett bolån med fast ränta, och den förblir densamma under en bestämd period – säg tre, fem, sju eller till och med 10 år. När den initiala bindningsperioden är över kan din ränta dock gå upp eller ner varje år, beroende på marknadens aktuella bolåneräntor.

Det finns några skyddsräcken på plats för att hålla din ränta från att gå upp för mycket. Men det lägger ändå den största delen av risken på låntagaren istället för långivaren.

Räntejusterbara bolån ger inte lika stor säkerhet, men de kan vara värda att överväga om du inte planerar att stanna i ditt hem särskilt länge. Om du till exempel funderar på att bo i ett visst hem i tre till fem år, kan ett bolån med en räntebindningstid på fem år passa bra.

Vad är amortering av bolån?

Amortering är en process som långivare använder för att beräkna hur mycket ränta du betalar på ett lån och när. Med ett hypotekslån, som med alla lån, betalar du mer ränta i början av låneperioden och mer kapital mot slutet.

Detta beror på att din ränta tillämpas på ett högre lånesaldo i början, och sedan när du betalar mer och mer av det huvudsakliga lånebeloppet minskar saldot som räntan gäller för, vilket sänker dina räntekostnader.

Att beräkna amortering på ett bolån kräver några komplexa formler, och det är bäst att använda en amorteringskalkylator. Du behöver lånebeloppet, räntan och lånetiden. Med en amorteringskalkylator kommer du att kunna se flera saker, inklusive:

• Hur mycket total ränta du kommer att betala under ditt nya låns löptid.
• Hur mycket ränta betalar du varje månad.
• Hur mycket ränta betalar du med ett 15-årigt bolån kontra ett 30-årigt bolån, eller ett lån med fast ränta jämfört med ett lån med justerbar ränta.
• Vad kommer ditt lånesaldo att vara i slutet av varje månad – det här kan hjälpa om du betalar en privat bolåneförsäkring och vill veta när du når en belåningsgrad på 80 % och kan bli av med det.

Som ett exempel använde vi en amorteringskalkylator för att köra siffrorna för ett lån på 300 000 $ med en ränta på 4 % och en löptid på 30 år.

Den månatliga betalningen på lånet skulle vara ungefär 1 432 USD, men under den första månaden går 1 000 USD av det till ränta och endast 432 USD går till att betala ner ditt lånesaldo. Varje månad ökar det beloppet något när du betalar ner ditt saldo. Vid år 21 har siffrorna bytts, 1 000 $ av din betalning går till att betala ner saldot och 432 $ går till ränta. När du betalar ditt sista lån går bara 5 USD till ränta.

Innan du ansöker om ett bolån, ta dig tid att använda en amorteringskalkylator för att förstå vad du tecknar för, och även för att hjälpa dig jämföra olika lånevillkor och räntetyper för att avgöra vilket som är det bästa alternativet för dig.

Hur påverkar ditt kreditbetyg räntorna på bolån?

Din kreditvärdering är en viktig indikator på hur du har hanterat dina skulder tidigare, så det är en avgörande faktor för att avgöra om du är kvalificerad för ett bolån och vad din ränta kommer att bli.

De flesta hypotekslångivare kommer att ha ett minimikrav på kreditvärdighet, vilket kan variera beroende på långivare och vilken typ av lån du ansöker om. Bara för att du har en hög kreditpoäng betyder det dock inte att du är berättigad till en låg ränta. Långivare kommer också att granska din kreditupplysning, skuld i förhållande till inkomst och flera andra delar av information för att beräkna din ränta.

Eftersom din kreditpoäng är en så viktig faktor i bolåneprocessen, är det avgörande att vidta åtgärder för att göra din kredit redo för ett bolån. Sätt att göra det på inkluderar:

• Kontrollera din kreditvärdering för att se var du står och din kreditupplysning för att avgöra om du behöver ta itu med specifika delar av din kredithistorik.
• Betala ned kreditkortssaldon och andra skulder.
• Undvik att ansöka om kredit under månaderna innan du ansöker om ett bolån.
• Gör det till en prioritet att betala dina räkningar i tid varje månad.
• Bestrida felaktig information på dina kreditupplysningar, om tillämpligt.

Att förbereda din kredit för ett bolån kan ta tid, men återigen, även en liten sänkning av din ränta kan spara tusentals dollar.

Fortsätt att övervaka din kredit efter att du köpt ett hem

Att göra ett gott intryck när du ansöker om ett bolån är avgörande, men det är viktigt att vara vaksam med din kreditvärdering efter att du kommit in i ditt hem. Experians kostnadsfria kreditövervakningsverktyg kan ge dig mycket av den information du behöver för att hålla koll på din kredit och fortsätta att förbättra den.

Tjänsten ger fri tillgång till din Experian-kreditrapport och FICO ^® Poäng ^☉ drivs av Experian-data. Du får även uppdateringar i realtid när nya förfrågningar, konton och personlig information läggs till i din kreditupplysning.

Med dessa funktioner kommer du att ha ett bra läge att spåra dina framsteg, upptäcka problem när de uppstår och åtgärda dem innan de gör betydande skada på din kreditpoäng.