Kostnaden för en bolånepunkt bestäms av värdet på ditt bolån. Beroende på typen av bolånepunkt kan det tillåta dig att köpa ner din ränta eller kan vara en del av din lånekostnad.

Hur mycket kostar de olika typerna av bolånepoäng?

Det finns två typer av bolånepoäng du kan stöta på under bostadsköpsprocessen:ursprungspoäng och rabattpoäng. I båda fallen är kostnaden för en poäng vanligtvis 1 % av lånebeloppet. Så om du har ett bolån på 250 000 $ är kostnaden för en poäng 2 500 $.

• Ursprungspunkter :Dessa poäng ingår ofta i kostnaden för att få ditt lån. De påverkar inte räntan på ditt lån men gör att du kan jämföra kostnaderna bland bolåneinstitutioner medan du shoppar runt. Detta beror på att en långivare kan ta ut mer eller färre poäng än en annan.
• Rabattpoäng :Under bolåneprocessen kan du kanske betala för rabattpoäng i utbyte mot en lägre ränta. I de flesta fall sänker en rabattpoäng din ränta med 0,25%. Låt oss till exempel säga att du har ett bolån på 250 000 USD med en ränta på 3,5 %. Genom att betala en poäng (2 500 USD) kan du sänka din kurs till 3,25 %.

Ursprungspoäng kan vara förhandlingsbara, särskilt om du har hittat en annan långivare som tar mindre betalt. Med rabattpoäng, å andra sidan, är det bara vettigt att betala dem om det kommer att spara pengar på lång sikt.

Om du fortsätter med föregående exempel, skulle ett lån på 250 000 $ med en ränta på 3,5 % ge dig en betalning på 1 123 $ för kapitalbelopp och ränta. Om du skulle köpa ned kursen till 3,25 % skulle din månadsbetalning sjunka till 1 088 USD – en minskning med 35 USD.

För att ta reda på om det är värt det skulle du dela 2 500 USD med 35 USD, vilket talar om för dig att du måste stanna kvar i hemmet utan att refinansiera ditt lån i ungefär 71 månader, eller ungefär sex år, för att nå noll.

Är det en bra idé att köpa bolånepoäng?

Det finns en handfull saker att tänka på innan du bestämmer dig för att köpa rabattpoäng. Nollpunkten är ett bra ställe att börja när du ska avgöra om det är värt det för dig, men här är några mer specifika exempel på när du kanske vill överväga det.

• Du planerar inte att sälja eller refinansiera någon gång snart. Om du slår dig ner ett tag och räntorna är tillräckligt låga för att du inte räknar med att refinansiera ditt bolån, kan du hamna kvar i bostaden långt efter break-even-punkten. I det här fallet är det vettigt att spendera lite mer i förskott för att spara på lång sikt.
• Du har möjlighet att köpa poäng. Att spara till en handpenning samtidigt som man upprätthåller en nödfond och bidrar till andra mål, inklusive pensionering, kan vara utmanande. Om du har pengar över är det värt att överväga att använda en del av dem för att sänka priset.

Å andra sidan finns det vissa situationer där det sannolikt inte är en bra idé att dra fördel av rabattpoäng:

• Du kommer inte att vara i ditt hem efter nollpunkten. Om du har räknat på hur lång tid det kommer att ta att få tillbaka dina förskottskostnader och du räknar med att sälja huset eller refinansiera innan den tidpunkten, kommer du att spendera mer totalt sett om du går vidare med att köpa poäng.
• Du har inte medel för att få det att hända. Att tömma ditt sparkonto för att köpa bostad kan orsaka problem om du behöver göra dyra reparationer, du förlorar jobbet eller något annat händer och du behöver tillgång till en akutfond. Om du inte har tillräckligt med besparingar för att täcka både din handpenning och en akut utgift, överväg att vänta med poäng.
• Det finns bättre sätt att använda pengarna på. Även om du har tillräckligt med pengar för en handpenning och en nödfond, överväg andra ekonomiska mål som kan få större inverkan än att köpa ner din ränta. Kom ihåg att det kan ta flera år bara att gå i jämnvikt på poäng – om du kan använda de pengarna bättre under den tiden, använd dem för det ändamålet istället.

Gå noga igenom alla dina alternativ och överväg att prata med en bolånespecialist för att avgöra om det är rätt för dig att köpa rabattpoäng.

Är bolånepoäng avdragsgilla?

Ursprungspoäng är inte avdragsgilla eftersom de är en kostnad förknippad med att skapa ditt lån. Du kanske dock kan dra av pengar som betalats för rabattpoäng eftersom det i huvudsak är förskottsbetald ränta.

Förbehållet är att du måste specificera dina avdrag på din skattedeklaration, tillsammans med vanliga bolåneräntor, för att dra nytta av skattebesparingarna. Om alla dina tillåtna specificerade avdrag uppgår till en summa som är mindre än standardavdraget för din ansökningsstatus, är det inte meningsfullt att gå den vägen.

Alternativa sätt att spara pengar på ditt bolån

Att betala för rabattpoäng kommer att minska din månatliga betalning och potentiellt spara pengar under ditt låns löptid, men det är inte det enda sättet att spara pengar på en löpande basis.

Här är några andra alternativ att överväga, som du kan använda utöver eller i stället för rabattpoäng:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ett bolån är ett betydande åtagande för både dig och långivaren, och ju mindre risk du utgör för borgenärerna, desto lägre ränta kan du få. Ta dig tid att få din kredit redo för ett bolån innan du ansöker för att maximera ditt sparande. Börja med att kontrollera din kreditupplysning och poäng för att se var du står och för att identifiera hur du kan göra förbättringar.
• Refinansiera ditt bolån. Om du redan har ett bolån kan du kanske kvalificera dig för en lägre ränta om din kredit har förbättrats eller om marknadsräntorna har sjunkit avsevärt. Tänk bara på att refinansiering av ett bolån kommer med sina egna avslutande kostnader, så du vill jämföra förskottsutgifterna med månadsbesparingarna för att se till att du åtminstone går i balans.
• Försök bli av med din bolåneförsäkring. Långivare kräver vanligtvis en bolåneförsäkring om ditt lånebelopp är mer än 80 % av bostadens värde. Men om du har betalat ner tillräckligt mycket av ditt saldo eller om ditt hems marknadsvärde har ökat avsevärt, kan du kanske begära att långivaren tar bort kravet på bolåneförsäkring. Denna process kräver vanligtvis en bedömning, som du måste betala för ur egen ficka. Tänk dock på att om du har ett statligt försäkrat lån, kan bolåneförsäkringen inte avstås om du inte refinansierar den till ett konventionellt lån.

Behåll god kredit efter ditt hemköp eller refinansiering

Det är viktigt att du tar dig tid att förbättra din kredit innan du köper en bostad eller refinansierar ett befintligt bolån. Men även om du inte planerar att låna pengar igen inom en snar framtid är det viktigt att du håller koll på din kredit när du behöver dem.

Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst låter dig hålla reda på din kreditfil genom realtidsuppdateringar. Du kommer också att kunna se din FICO ^® Poäng ^☉ drivs av Experian-data och din Experian-kreditrapport när som helst.

Genom att använda den här gratistjänsten blir det lättare att upptäcka potentiella problem, inklusive bedrägerier, innan de gör någon allvarlig skada. Den ger dig också den information du behöver för att upprätthålla en bra kreditvärdering och göra justeringar av dina ekonomiska vanor efter behov.