Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Så du funderar på att köpa ett hem med din skönhet (eller din bror eller din kompis – i princip vem som helst du inte är gift med). Att göra det kan ha varit tabu för decennier sedan, men gifta par stod för bara 61% av de senaste bostadsköparna under 2019, enligt The National Association of Realtors. Ensamstående, ogifta par och köpare i par utgjorde annars resten. Eftersom ogifta personer inte har samma juridiska status som gifta par, kan dock att köpa egendom tillsammans vara lite mer komplicerat utan en ring inblandad.

Här är en sammanfattning av hur du köper ett hus med någon du inte är gift med, från att få bolånet till att göra betalningarna till att planera för ett potentiellt fall.

Ansöka om ett bolån när du inte är gift

Bortsett från VA-lån är de flesta bolåneprodukter tillgängliga för medlåntagare oavsett om de är gifta eller inte. Så hos de flesta långivare ser det inte mycket annorlunda ut att ansöka om ett bolån när du inte är gift än om du har sagt "jag gör det." Det är sant oavsett om ni är ett par, vänner eller syskon; i långivarens ögon är det siffrorna som räknas.

Du och din köpkompis kommer att ansöka som medlåntagare, och långivaren kommer att granska var och en av dina tillgångar, skulder, inkomster och kreditpoäng. I allmänhet kommer långivaren att dra tre poäng – en från varje kreditbyrå – för både dig och din medlåntagare och använda den lägsta av dina kollektiva medianpoäng.

Låt oss säga att dina poäng är 680, 700 och 720. Din medlåntagares poäng är 650, 660 och 670. Långivaren tar båda dina mellanpoäng (700 och 660) och baserar sedan din ansökan på den lägre (660). . Den här tabellen kan hjälpa till att illustrera (den fetstilta poängen är den som en långivare skulle använda):

I allmänhet är FICO ^® Poäng ^☉ din långivare anser att det måste vara minst 620 för att du ska kvalificera dig för ett konventionellt bolån, även om andra lån är tillgängliga för köpare med poäng så låga som 500. Du bör också sikta på en front-end skuld i förhållande till inkomst under 28 procent.

Om du eller din medlåntagare inte är säker på var din kredit står, skaffa din kreditvärdering och rapportera gratis från Experian för att ta reda på det. Du kan få en kopia av alla tre av dina kreditupplysningar (från Experian, TransUnion och Equifax) gratis genom AnnualCreditReport.com. Granska dina rapporter och poäng och vidta åtgärder vid behov för att se till att din kredit är redo för bolån innan du ansöker.

Gå solo på bolånet

Om någon av er har mycket högre kreditpoäng eller en mycket lägre skuld i förhållande till inkomst, kanske den personen vill överväga att ansöka om bolånet på egen hand. Du kan vanligtvis be din långivare att titta på vilka räntor och lån du skulle vara kvalificerad för individuellt och tillsammans.

Om du inte är säker på hur länge förhållandet kommer att pågå, kan gå solo också göra det enkelt i händelse av ett uppbrott. (Naturligtvis, om du bor i ett högkostnadsområde, kanske det inte går att kvalificera sig för bolånet på en inkomst.)

Om det slutar med att du ansöker om bolånet på egen hand, kom ihåg att hela bördan av att betala skulden kommer att ligga på dina axlar – oavsett vad din medlåntagare lovar. Och om deras namn står på titeln kommer de att ha rättigheter till hemmet även om de inte bidrar ekonomiskt.

Å andra sidan, om det är din partner som ansöker om bolån på egen hand och de vill hålla dig borta från titeln, bör du prata med en fastighetsadvokat för att beskriva dina rättigheter när det gäller att bo i hemmet och få ersättning för betalningar om förhållandet upphör.

Tänk noga på titeln

Ett av de viktigaste besluten du kommer att göra när du köper ett hem med en annan person är hur du ska "hålla äganderätten" eller hur du ska dela upp ägandet av huset. Precis som bolånet visar vem som är ansvarig för att betala av lånet, så visar titeln vem som äger fastigheten.

Medan lagar dikterar vad som händer med delad egendom när en gift person skiljer sig eller förlorar sin make, kommer ogifta människor att behöva gå sin egen väg, med titeln som spelar en avgörande roll.

Även om olika delstater har olika regler, har du i allmänhet tre alternativ när det gäller att titulera ditt nya hus:

1. Ensam ägande:Detta betyder att en person är den juridiska ägaren. Om det är den andra personen bör du vara medveten om att du inte kommer att ha juridiska rättigheter till bostaden – och om förhållandet blir surt kan du förlora både din bostad och alla pengar du lägger på bolånebetalningar.
2. Gemensam hyresrätt med efterlevnadsrätt:Vid gemensam hyresrätt har ni lika stor andel. Du kan inte sälja fastigheten utan att få den andra ägarens tillstånd. Om en av er dör kommer den efterlevande partnern automatiskt att ärva den andras andel – ingen skiftesrätt krävs.
3. Gemensamt hyresrätt:Detta möjliggör ojämlikt ägande, vilket innebär att du kan äga 75 % av bostaden medan din partner äger de övriga 25 %. Detta kan vara praktiskt om någon av er kluvit över majoriteten av pengarna för handpenningen. Om du går den här vägen, observera att en ägare kan sälja sin andel av fastigheten utan att informera den andra. Och i fallet med en ägares död kommer den efterlevande ägaren att dela ägandet med den andra ägarens arvingar, om inte annat anges i ett testamente.

Skapa ett avtal

När du har bestämt hur du ska titulera bostaden bör du skriva allt om ditt köp. Detta kallas ibland ett samboavtal eller en "no-nup" (i motsats till ett äktenskapsförord).

Ditt avtal bör beskriva vem som täcker vilka utgifter (skatter, försäkringar, betalningar av bolån, verktyg etc.) under din hyresperiod, samt vad som kommer att inträffa under en mängd oförutsedda omständigheter, inklusive ett dödsfall, uppbrott eller förlust av inkomst. Dessutom, om en person finansierar handpenningen, kanske de vill inkludera ett schema för återbetalning från den andra parten.

Några frågor som ditt avtal bör ta upp:Vad händer om någon av er blir av med jobbet? Vad händer om du bryter upp och en eller båda av er vill vara kvar i huset? Kan den ena parten köpa ut den andra och om ja, hur lång tid har de på sig att göra det? Vem ska få möbler och andra föremål i hemmet?

Om du vill att avtalet ska stå sig i domstol kan det vara klokt att ha ett utkast till en fastighetsadvokat eller se över det. Oavsett vad är det bättre att gå igenom dessa scenarier nu, när du både känner dig försonlig och generös – för om du inte kan komma överens senare måste du låta en domstol avgöra åt dig, vilket kan resultera i ett berg av advokatarvoden.

Tre saker att tänka på innan du går vidare

Oavsett hur solid din relation är, finns det alltid potentiella fallgropar som kan uppstå när du köper ett hus med någon du inte är gift med. Här är tre saker du bör tänka på.

1. Din kredit (och skydd) är i fara. Om ditt namn står på bolånet, och din partner inte kan eller vill bidra till betalningarna längre, betyder det inte att du är ute efter. Ni är båda lika ansvariga för betalningarna; om du inte har råd att göra betalningar i sin helhet utan deras hjälp kan du drabbas av utestängning, vilket kommer att kosta dig ditt hem och allvarligt skada dina kreditvärden.
2. Du måste refinansiera för att ta bort en persons namn från ett gemensamt lån. Även om du flyttar ut kommer ditt namn att stå kvar på bolånet. Lånet kommer fortfarande att visas på dina kreditupplysningar - och om den andra ägaren hamnar efter med betalningar kommer det att skada dina poäng. I ditt samboavtal kanske du vill föreskriva att huset ska refinansieras vid uppbrott. (Tänk dock på att den andra ägaren då måste kvalificera sig för hela lånet på egen hand.)
3. Endast en person är berättigad till ränteavdraget för bolån. Eftersom ogifta personer lämnar in sina skatter separat, kommer bara en av er att kunna dra av bolåneräntan från avkastningen. Detta spelar dock bara roll om du planerar att specificera.

Kom på samma ekonomiska sida

Ett bolån i ett hem kan vara det största (för att inte tala om längsta) finansiella åtagande du någonsin kommer att göra. Så innan du tar detta stora steg, se till att du och din medlåntagare har en djup förståelse för varandras ekonomiska situation.

Om du köper ett hem med en partner och du inte har pratat om pengar ännu, måste du åtgärda det — och statistik. Innan du ens börjar surfa på Zillow eller Redfin bör ni ha ett bra grepp om varandras skulder, inkomster och kreditpoäng.

Förhoppningsvis stämmer även dina ekonomiska vanor. När du väl gör ett så stort köp med en annan person, kommer båda dina utgiftsmönster att vara under ett mikroskop. Tänk om du vill få taket bytt, men din partner säger att de inte har pengarna (trots att de åker på semester varannan månad)? Hur kommer du att hantera det? Att komma på samma sida ekonomiskt är ett viktigt första steg.

Även om att köpa ett hus med någon du inte är gift med inte skiljer sig så mycket från att köpa ett hus med någon du är gift med – det här är trots allt 2000-talet – det kan säkert lägga till ett lager av komplexitet till en redan komplex bearbeta.

För att hålla saker så smärtfria som möjligt, se till att kommunicera öppet, fundera noga på vem som går på inteckning och titel, och gör beredskapsplaner (skriftligt!) innan du går vidare.