Om du ska få ett 15- eller 30-årigt bolån beror på flera få faktorer, inklusive din inkomst, hur länge du planerar att äga bostaden och vilka räntor som finns. Varje bostadsköpares situation är unik, men vi kommer att dela upp hur du bestämmer dig för rätt bolånelängd för dig. På så sätt blir du bättre rustad att hitta rätt lån till rätt pris för din nya bostad.
När du betalar tillbaka ett bolån delas din månatliga lånebetalning mellan att betala ner kapitalbeloppet (det belopp du lånade för att täcka bostadsköpet) och att betala ränta. När du betalar av ditt lån räknas dina räntebetalningar om baserat på det återstående saldot, och med tiden kommer mindre av din månatliga betalning att gå till ränta och mer till kapitalbeloppet. Detta koncept kallas amortering. Beroende på din bolånetid kan beloppet för varje månadsbetalning som går mot antingen räntan eller kapitalbeloppet ändras.
Längden på din bolånetid kan påverka kostnaderna på flera sätt, men en av de största faktorerna är hur det kan påverka dina räntor. De nuvarande nationella genomsnittsräntorna ligger på cirka 2,64 % för ett 15-årigt bolån och 3,34 % för det 30-åriga alternativet. Räntorna för ditt specifika bolån kommer att variera beroende på faktorer som ditt hems pris, din kreditvärdighet och inkomst.
Som ett resultat av detta kostar ett 15-årigt bolån mindre på lång sikt, men en 30-årig löptid kräver lägre månatliga betalningar. Det 15-åriga bolånets kapital kommer att betalas ner snabbare med den kortare tidslinjen och högre månatliga betalningar.
Anta att du är godkänd för ett bolån på 500 000 USD med en handpenning på 10 %. Låt oss för enkelhetens skull säga att räntan är 3,5% för 15-årslånet och 4% för 30-årsperioden (exklusive stängningskostnader och andra avgifter eftersom dessa ofta betalas i förskott och inte ingår i lånebeloppet).
I det här exemplet:
Kolla in vår bolånekalkylator för att få ihop siffrorna för din egen situation:
† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina specifika behov.
Prova hela bolånekalkylatorn Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.
Som du kan se i exemplet ovan betalar fördelen nr 1 med ett 15-årigt bolån avsevärt mindre under lånets löptid och gör det inom en betydligt kortare tidsram. Med vårt tidigare exempel skulle det 15-åriga lånet spara dig 250 000 USD jämfört med 30-årslånet.
Men den höga månadskostnaden för ett 15-årigt bolån är en nackdel för många och en omöjlighet för andra. Även om du skulle ha råd nu, kan den högre månatliga betalningen göra det svårare om livet inför nya kostnader eller oväntade förändringar i din budget (tänk att skaffa barn, byta eller förlora ett jobb eller plötsliga akuta utgifter).
Du kommer också att behöva en högre kreditpoäng för det 15-åriga lånet, men du kommer att säkra några allvarliga fördelar med den förkortade tidslinjen utöver den lägre totala kostnaden. Du kanske till exempel kan undvika vissa avgifter med ett kortare lån, och du kommer att bygga upp eget kapital i ditt hem snabbare. Ett kortare bolån kan också vara att föredra om du ska ha en fast pensionsinkomst.
Trots den högre räntan på ett 30-årigt bolån kommer den längre lånetiden att innebära en mycket lägre månatlig bolåneräkning, vilket kan frigöra en betydande summa av dina pengar i din budget. Det innebär mer du kan lägga på sparande, investeringar och framtida familjeexpansion. Den enkla matematiken att ha mer pengar till hands varje månad kan vara tilltalande för många låntagare, trots den ökade totala kostnaden för lånet.
En av de bästa möjligheterna med 30-årsalternativet är den finansiella flexibilitet det har råd med. Även om du inte kommer att låsas till en högre månatlig betalning, är det fortfarande möjligt för dig att behandla ditt 30-åriga bolån som ett 15-årigt bolån. Om du har råd och väljer att göra det, kan du göra högre månatliga betalningar på ditt 30-åriga bolån och påskynda återbetalningstidslinjen. Eftersom du väljer att göra en högre månatlig betalning kan du alltid gå tillbaka till att göra den nödvändiga månadsbetalningen om din ekonomiska situation förändras.
Att välja ett 30-årigt bolån kan också innebära att du har råd att göra investeringar. Du kan investera skillnaden du sparar på månatliga betalningar och potentiellt komma ut framåt på lång sikt. Avkastningen på dina investeringar måste dock vara högre än din bolåneränta för att du åtminstone ska gå i noll, vilket kan vara möjligt beroende på din investeringsstrategi och marknadsfaktorer.
Naturligtvis är ditt låns längd inte det enda du bör tänka på när du avgör vilken typ av bostad du har råd med. Dessa faktorer avgör dina räntor, berättigande till bolån och totala husägandekostnader:
Att välja den längre bolånetiden kan innebära att du har råd med mer hus, men ett kortare bolån kommer att spara betydligt mer under låneperioden om du kan ändra de månatliga betalningarna - så beräkna noggrant. Ett bolån är ett stort steg för vem som helst, och du kan göra det ett steg i bästa möjliga riktning när du väljer klokt.
Innan du börjar ansöka om bolån, se till att du förstår var din kredit står. Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning och poäng genom Experian och se de riskfaktorer som kan påverka dina poäng.
Ska du någonsin låna ut pengar till familjen?
Kan du få ett bolån med samlingar?
Kan du få ett bolån utan kredit?
Hur kan jag bli prekvalificerad för ett hypotekslån?
Vilket är det lägsta bolånebeloppet du kan få?
Kan du få utlåning mer än en gång?
19 bolånevillkor du bör känna till när du köper ett hus
När ska du bli godkänd för ett bolån?