Att säkra ett bostadslån kräver inte perfekt kredit, och det betyder inte heller att du måste vara skuldfri. Du kan ha samlingar och ändå bli godkänd för ett bolån för att köpa ett hus. Allt beror på vilken typ av skuld du har, hur mycket det finns och vilken typ av långivare och lån du försöker få.
När du granskar din kreditupplysning kan det locka dig att skynda dig att betala av dem när du ser dessa inkassokonton. Är det det bästa sättet? Nåväl, här delar vi med oss av hur inkasseringar påverkar dig under processen för godkännande av lån.
Hypotekslångivare är mycket beroende av din skuld i förhållande till inkomst. En av dessa nyckeltal handlar om din potentiella bostadskostnad och din bruttoinkomst varje månad. Din skuld i förhållande till inkomst låter långivarna förstå hur mycket du har råd med, med tanke på de belopp du behöver betala för att lösa dina inkassokonton. Den andra behandlar dina totala skulder och betalningar varje månad. Dessa månatliga skuldbetalningar inkluderar betalningar av studielån, billån, barnomsorg, barnbidrag och den extra inteckning du försöker få. Den magiska siffran för de flesta långivare är ett DTI under 43 %, vilket innebär att hypotekslångivare kan kräva detta specifika förhållande mellan skuld och inkomst för bostadsköp.
Vid fastställandet av godkännande för en inteckning kan långivare också begränsa mängden nedsättande kredit som tillåts. Detta inkluderar inkasso, avgifter, domar och panträtter. Inkassering och avdrag räknas vanligtvis inte in i ditt DTI om du inte för närvarande gör betalningar på dessa konton.
Skatterätter och domar är två punkter som måste vara uppfyllda innan du kan godkännas att stänga på ditt bostadslån. De med skatterättigheter kan kanske stänga om det finns en återbetalningsplan med 12 månaders betalningar i tid.
När du förhandlar om nya samlingar och förfallna konton, se till att du får ett detaljerat betalningsarrangemang skriftligen innan du betalar. Arrangemanget bör specificera det totala beloppet du kommer att betala, antalet betalningar du måste göra, när betalningarna förfaller, inkassoavgifter eller ränta som lagts till och vad som kommer att hända i slutet av din betalningsperiod.
Det första du behöver göra när du ser gamla samlingar på din kreditupplysning är att se till att du är skyldig kontot. Om inte måste du skicka förfrågningar till alla kreditupplysningsföretag och be dem ta bort kontot.
Om du har fastställt att informationen på din kreditupplysning är korrekt är det dags att ta reda på vad du ska göra med skulden. Att betala av gamla samlingar kan göra mer skada på din kreditpoäng. Även om det är bra att få din kreditupplysning rensad, kommer rapporten att uppdateras genom att betala av ett gammalt inkassokonto. Detta kan sänka din kreditpoäng och påverka din förmåga att få ett bolån med samlingar.
Det enda sättet att betala kontot hjälper är att samlaren tar bort insamlingen från din kredithistorik, kallad "betala för radering". Och förstå att alla långivare tillåter en viss summa som kan finnas i samlingar för en låntagare. Det kan vara bättre att bara hålla dina löpande konton aktuella med saldon under 30% av deras maximala.
Samlingar som är 12 månader eller äldre påverkar inte din kreditpoäng. Kontrollera med din stat för att kontrollera preskriptionstiden för inkasso. Vanligtvis är detta tre till sex år.
Att ha samlingar på din kreditpoäng kan göra stor skada. Men effekten som samlingar har på din kreditpoäng minskar med tiden. När du börjar betala av dessa gamla skulder tar du upp kontot igen.
Som sagt, även om det kan låta som ett smart drag att ta bort en obetald inkasso från din kreditupplysning, se till att du inte diskuterar gamla samlingar med fordringsägare när du arbetar för att få ett bolån och köpa ett hus. Du kommer av misstag att starta om klockan. Be dem skriftligen att tillhandahålla dokumentation om att du är skyldig skulden och att de är behöriga att driva in den. Berätta för dem att du inte erkänner skulden. Bestrida dessa konton med kreditupplysningsföretagen om borgenären inte kan bevisa att du är skyldig den. Om gammal skuld rapporteras som ny kan du få den borttagen. Detta är ett brott mot Fair Credit Reporting Act.
Stora skulder kan resultera i att långivare lägger till fem procent till ditt utestående saldo, vilket minskar beloppet som du kvalificerar dig för. Även om de kanske inte kräver att du betalar, är det bäst att upprätta en återbetalningsplan med borgenären eller arbeta genom lättnader såsom skuldsanering.
Bolånegaranter kräver inte att alla gamla samlingar ska betalas av, men ofta kräver de ett brev som förklarar varför kontona är i samlingar.
Att misslyckas med ett studielån kan sätta stopp för din dröm om bostadsägande. Federala studielånsskulder är inte inlösen och har ingen preskriptionstid. FHA hypotekslån kommer säkerligen inte att godkännas för alla med fallerade studielån. Om du har ställt in som standard finns det alternativ för att komma tillbaka på rätt spår. Dessa inkluderar rehabilitering av lån, konsolidering av lån och full återbetalning.
Med medicinska konton måste kreditupplysningsföretag ta bort betalda konton från din kreditupplysning inom 45 dagar. Förhandla med dessa inkassobyråer skriftligen och vänta på ett undertecknat avtal innan du betalar kontot.
Att veta var du står och få grepp om din kreditupplysning tidigt är viktigt. Få en fullständig bild av din kredit och skapa en strategi för att göra förbättringar. Men vet att det samtidigt som det är utmanande är möjligt att bli godkänd för ett bolån med inkasso på din kreditupplysning och köpa ett hus. Om du väljer att eftersträva skuldlättnader kommer dina odds att bli högre om du har förbättrat din kreditvärdighet och arbetar med att köpa ett hus efter skuldsanering.
De 8 bästa privatlånen utan säkerhet du kan få med dålig kredit
Kan jag fortfarande få ett hypotekslån med några sena betalningar?
Hur kan jag få en ändring av bolån?
Hur kan Millennials förbereda bolån?
Kan du få ett bolån utan kredit?
Kan du refinansiera ett bolån i tålamod?
Vilken typ av bolåneränta kan jag få med en kreditpoäng på 750?
Hur kan jag bli prekvalificerad för ett hypotekslån?