Om du äger ett hem, finns det ett nytt statligt stödet program som kan hjälpa dig att dra nytta av rekordlåga bolåneräntor. Federal Housing Finance Agency (FHFA) meddelade att Fannie Mae och Freddie Mac kommer att erbjuda ett nytt refinansieringsalternativ för husägare med låga inkomster från och med i sommar. Om du är berättigad kan du få en reducerad ränta och en lägre månadsbetalning.

Det nya refinansieringsalternativet, känt som "företagsstödda inteckningar", kommer att erbjudas genom Fannie Mae och Freddie Mac ("företagen"). Fannie Mae och Freddie Mac är båda statligt kontrollerade bostadslåneföretag som skapats av den amerikanska kongressen för att stödja bolånemarknaden. Syftet med det nya erbjudandet är att hjälpa till att jämna ut bolånevillkoren genom att göra det lättare för låginkomsttagare att ha råd med och dra nytta av refinansiering. Det skulle inte bara minska betalningar och räntor, utan det skulle också avstå från den negativa marknadsrefinansieringsavgiften Fannie och Freddie nyligen började ta ut för att kompensera för pandemirelaterade förluster. Dessutom uppmuntrar det nya alternativet långivare att tjäna husägare med låg inkomst genom att tillhandahålla incitament som långivare.

Här är allt du behöver veta om det nya refinansieringsprogrammet för att hjälpa dig avgöra om det är ett bra alternativ för dig.

Är nu ett bra tillfälle att refinansiera?

Den senaste tidens trend med låga räntor tyder på att det kan vara en bra idé att överväga refinansiering. Normalt när ekonomin är sund och arbetslösheten är låg, stiger räntorna – kostnaden för att låna pengar – eftersom människor känner sig mer säkra på att låna för att köpa saker de vill ha (som ett hus). Under osäkra ekonomiska tider faller dock räntorna vanligtvis eftersom människor är mer försiktiga med att ta på sig skulder; i dessa fall försöker USA:s regering (genom Federal Reserve) och långivare att göra lån mer attraktivt och billigare, därav de lägre räntorna under pandemin.

FHFA noterar att människor som drar nytta av det nya programmet skulle spara minst 50 USD per månad på sin bolånebetalning, men de räknar med att husägare sparar närmare ett genomsnitt på 100 till 250 USD i månaden. Dessa siffror kanske inte verkar så mycket till nominellt värde, men en extra $1 000 till $3 000 per år kan vara skillnaden mellan att ha en solid krisfond och att inte ha en ekonomisk kudde alls.

Fördelarna med refinansiering verkar tydliga, men nyare data visar att många husägare som kan dra nytta av refinansiering inte har utnyttjat det alternativet. En studie gjord av Freddie Mac visade att mellan februari och juni 2020 sparade höginkomsthushåll betydligt mer på refinansiering än de med lägre inkomster jämfört med tidigare populära refinansieringsperioder.

"Förra året såg en topp i refinansiering, men mer än 2 miljoner låginkomstfamiljer utnyttjade inte de rekordlåga bolåneräntorna genom att refinansiera," sa Mark Calabria, chef för Federal Housing Finance Agency, i ett uttalande.

En del av anledningen till att vissa människor inte strävar efter refinansiering av bolån är att processen kan bli dyr:FHFA:s nya program är avsett att hjälpa till att kompensera en del av kostnaderna som kommer upp. Till exempel kan det ge en kredit värd upp till $500 för en värdering, som vanligtvis betalas ur egen ficka av husägaren.

Det är också viktigt att notera att detta nya refinansieringsprogram inte tillåter utbetalningsrefinansiering. En cash-out refinansiering gör att du kan utnyttja en del av hemmets eget kapital, vilket i sin tur frigör kontanter. Om det är den här typen av lån du letar efter måste du titta utanför programmet.

Hur du kvalificerar dig för ett företagsrefinansieringslån

Om du är intresserad av att ansöka finns det några grundläggande saker att veta. För det första har Freddie Mac och Fannie Mae olika namn på programmet. Freddie kallar sina företagsstödda inteckningar "Refi Possible"; Fannies namn för samma program är "RefiNow".

För det andra måste du ta reda på om ditt specifika bolån stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac. För Fannie Mae kan du söka efter ditt lån på deras hemsida; för Freddie Mac kan du använda lånesökningsverktyget på deras webbplats.

För det tredje, för att vara berättigad till programmen måste du uppfylla några olika krav:

• Du måste ha ett FICO-kreditvärde på minst 620.
• Du måste tjäna på eller under 80 % av ditt områdes medianinkomst.
• Du måste uppvisa bevis på att du har varit aktuell med betalningar av bolån under de senaste sex månaderna i rad.
• Du har inte missat mer än en bolånebetalning under de senaste 12 månaderna.
• Ha en maximal belåningsgrad (LTV) på 95 % eller 97 % beroende på fastighetstyp.
• Din skuld i förhållande till inkomst (DTI) måste vara 65 % eller lägre.

Förbered dig för ett företagsfinansieringslån

Om du tror att en företagsstödd refinansiering av bolån kan vara ett bra alternativ för dig, måste du följa mycket av samma process som du skulle göra för att ansöka om en traditionell refinansiering av bolån:

• Förbered dig genom att förstå varför du refinansierar:Är det för att minska din månatliga betalning? Sänka din ränta?
• Kontrollera din kredit för att se om du kan kvalificera dig. Om din poäng är för låg, vidta åtgärder för att förbättra din kreditpoäng.
• Kontrollera räntor och jämför långivares räntor för att avgöra om en refinansiering är meningsfull för dig.
• Hitta en långivare som du är bekväm med och låt dem veta att du är intresserad av programmen. Ansökningar för Fannie Maes RefiNow öppnar i juni 2021; Freddie Macs ReFi Possible kommer inte att börja acceptera ansökningar förrän i slutet av augusti 2021.
• Ansök om lånet och njut av din nya låga ränta eller månadsbetalning.

Slutet

De nya företagsrefinansieringslånen kan vara en möjlighet att spara pengar på ditt bolån och få lite välbehövlig ekonomisk lättnad. Medan du väntar på att dessa möjligheter ska öppna sig kan det här vara en perfekt tid att ta reda på vilken typ av bolån du har, kontrollera din kredit och arbeta med att få ihop viktig information för dina ansökningar.