Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

En blankning kan skada dina kreditpoäng eftersom du betalar ditt hypotekslån för mindre än du är skyldig istället för att betala tillbaka hela beloppet enligt överenskommelse. Precis som med andra negativa betyg kommer den exakta inverkan på dina poäng att variera beroende på din totala kredithistorik och poängmodellen som används för att beräkna din kreditpoäng. Du kan dock vidta åtgärder för att förbättra din kredit och begränsa den långsiktiga effekten.

Hur fungerar kortförsäljning?

En blankning är när du säljer en bostad för mindre än ditt utestående saldo på bolån. Det är ett sätt att ta dig ur ett lån när du är under vattnet (vilket innebär att du är skyldig mer än bostaden är värd för närvarande) och undvika utmätning om du har problem med att klara dina betalningar.

Innan du fortsätter med en kort försäljning behöver du din långivares godkännande. Ofta kan långivare komma överens om när en låntagare hamnar i ekonomiska problem - såsom ett jobbförlust eller medicinsk nödsituation - och långivaren avgör att en blankning kommer att vara mer fördelaktigt än att utmäta fastigheten.

Om du blir godkänd måste du fortfarande gå igenom hemförsäljningsprocessen, vilket kan vara mer komplicerat än en vanlig försäljning eftersom din långivare i slutändan kommer att acceptera eller avböja en köpares erbjudande. Tidslinjen kan också dras ut om du har flera panträttsinnehavare (till exempel om du har ett bostadslån eller bostadslån), eller om din långivare sålde ditt bolån till en investerare.

Efter en kort försäljning kan du vara ansvarig för skillnaden mellan försäljningspriset och det utestående saldot såvida du inte får ett avstående från långivaren eller bor i en stat som inte tillåter bedömningar av brister.

Visar en kortförsäljning på din kreditupplysning?

En kort försäljning kommer att dyka upp på din kreditupplysning, men du kan missa den om du inte vet vad du ska leta efter. Det beror på att du faktiskt inte kommer att se orden "short sale". Istället kommer ditt bolånekonto att ha speciella koder som märker det som "avgjordt" och "konto lagligt betalat i sin helhet för mindre än hela saldot."

När din kreditupplysning har uppdaterats med denna information kan du se dina kreditvärden sjunka. Eftersom betalningshistorik är en av de viktigaste poängkategorierna kan betalning av en skuld ha en stor negativ inverkan.

Din exakta punktförändring beror på annan information i din kreditupplysning, poängmodellen och om din långivare rapporterar ett bristsaldo. När ett underskottssaldo rapporteras kan blankningen påverka dina kreditvärden som en utmätning eller handling i stället för utmätning skulle göra. Bristförsäljning utan en rapporterad bristbalans kan skada dina poäng mindre än en avskärmning.

Den totala effekten på dina poäng kan också bli mindre om du inte missade betalningar innan du sålde bostaden. Däremot föregås utmätningar alltid av sena betalningar.

Bortsett från kreditvärdering kan en blankning också vara ett bättre alternativ än utestängning eftersom du inte behöver vänta lika länge för att kvalificera dig för ett FHA-lån om du vill köpa ett annat hem.

Hur länge påverkar en blankning din kredit?

En blankning kan påverka dina kreditpoäng så länge de finns kvar i dina kreditupplysningar, vilket kan vara upp till sju år - liknande många andra negativa betyg. Om blankningsförsäljningen föregicks av en eller flera sena betalningar, börjar den sjuåriga tidslinjen med datumet för den första brottsligheten som ledde till blankningen.

Om du aldrig missat en betalning kommer bolånekontot att falla av din kreditupplysning sju år efter att ditt konto rapporterades som avvecklat.

Hur du börjar bygga om din kredit efter en kort försäljning

Som med andra stora nedsättande händelser kan det ta lång tid för dina kreditvärden att återhämta sig från en blankning. Det kan ta flera år innan din poäng återhämtar sig helt om du tidigare hade en bra kreditpoäng. Eller så kan du behöva vänta i hela sju år om du hade ett utmärkt resultat. (Människor som har högre poäng tenderar att uppleva större poängsänkningar från ny negativ information i sina kreditupplysningar.)

Under tiden kan du, i likhet med vad du kanske vill göra efter en missad betalning, konkurs eller utmätning, leta efter sätt att återuppbygga din kredit.

• Missa inte lån och kreditkortsbetalningar. Att göra dina fakturabetalningar i tid lägger till positiv information till dina kreditupplysningar, vilket kan hjälpa dig att förbättra dina kreditvärden. Omvänt skadar sena betalningar vanligtvis dina poäng, så försök att alltid göra åtminstone den lägsta betalningen i tid på alla dina konton, varje faktureringscykel.
• Öppna nya konton. Om du inte har några lån eller kreditkort, kanske du vill öppna konton som kan hjälpa dig att bygga upp krediter. Säkrade kort och kredituppbyggande lån är ofta bra alternativ för personer som har dålig kredit. Beroende på din kredit, kan du också titta på bra belöningar kreditkort, inklusive alternativ utan årsavgifter.
• Öka dina poäng. Du kan registrera dig för Experian Boost™ ^† och lägg till betalningar för verktyg, mobiltelefon och vissa streamingtjänster till din Experian-kreditupplysning. Dessa betalningar ingår inte annars i din kreditupplysning, och deras närvaro kan sedan hjälpa till att förbättra dina kreditvärden som är baserade på din Experian-kreditupplysning.
• Betala ner skulder. Att betala ner saldot på dina revolverande konton, såsom kreditkort och vissa kreditlinjer, kan hjälpa till att sänka din kreditutnyttjandegrad och kan snabbt förbättra dina kreditvärden. Att betala ned avbetalningskonton (bil-, student- och personliga lån faller inom den här kategorin) kan också hjälpa dina kreditvärden, men det kanske inte är lika effektfullt som att sänka din kreditutnyttjandegrad.

Om du stöter på problem med andra räkningar, kontakta dina fordringsägare innan du missar en betalning. Helst kommer du att erbjudas en annan återbetalningsplan eller ett svårighetsprogram som är lättare att hantera och som kan hjälpa dig att undvika ytterligare negativa poäng på din kredit.

Kontrollera och övervaka din kredit efter en kort försäljning

Du kan kontrollera din kreditupplysning från alla tre kreditupplysningsföretag genom AnnualCreditReport.com. Du kan också registrera dig för ett Experian-konto för att övervaka din kredit för ändringar. Experian ger dig fri tillgång till din Experian kreditupplysning, som kommer att uppdateras var 30:e dag när du loggar in på ditt konto, och en FICO ^® Poäng ^☉ gratis baserat på din rapport. Den kostnadsfria kreditövervakningen kan också skicka varningar till dig och varna dig för potentiell identitetsstöld eller bedrägeri. Om du upptäcker att något är fel kan du åtgärda det snabbt.