Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Om du planerar att köpa en bostad snart, ger shopping för ett bolån dig en uppfattning om hur mycket bostad du har råd med och vad du kan förvänta dig att betala för bolånebetalningar. Det hjälper dig också att avgöra vilka lån du är kvalificerad för och om du behöver arbeta på din kredit för att få en lägre ränta.

Vid tidpunkten för publiceringen låg räntorna på 30-åriga bolån runt 3% (med 15-åriga fasta lån som kom in lite under 2,5%). Men att säkra dessa låga räntor kräver lite legwork för att hitta långivare med de mest konkurrenskraftiga bolåneprodukterna.

När du handlar efter det bästa bolånet är det bäst att först förstå hur dessa lån fungerar och kontrollera din kredit. Att leta efter den bästa räntan kan spara tusentals dollar på ditt bolån över tiden, vilket innebär mer pengar i fickan varje månad. Fortsätt läsa för att lära dig mer om varje steg i processen.

Förstå hur bolån fungerar

Ett bolån ger dig möjlighet att låna de medel som behövs för att köpa en ny bostad. De flesta bolån kräver att du gör en handpenning, vanligtvis på minst 3% till 5% av försäljningspriset, beroende på typen av bolån. Många köpare siktar på en handpenning på 20 %, men beloppet du lägger ner beror på din unika ekonomiska situation. Beloppet på ditt bolån bestäms av skillnaden mellan din handpenning och köpeskillingen för bostaden. Du kommer också att vara ansvarig för att betala stängningskostnader och avgifter som vanligtvis varierar mellan 2 % och 5 % av inköpspriset.

Bolånevillkoren kan variera, men är vanligtvis antingen 10, 15, 20 eller 30 år. Under den tiden kommer du att göra månatliga betalningar till långivaren för att täcka följande:

• Rektor :Detta är lånebeloppet exklusive ränta eller det som redan har betalats av.
• Intresse :Finansieringsavgiften på lånet, räntan baseras på den årliga procentsatsen (APR) som tas ut av långivaren.
• Spärrad :Depositionskontot innehåller en pool av pengar som används för att täcka husägares försäkring, fastighetsskatt och andra kostnader när de förfaller. Du kan också behöva betala för bolåneförsäkring om din långivare kräver det.

Under återbetalningstiden ligger handlingen på bostaden kvar i långivarens ägo. När du betalar bolånet i sin helhet kommer långivaren att överföra handlingen till dig. Om du hamnar på efterkälken med dina betalningar och så småningom fallerar på lånet, har långivaren rätt att utmäta och ta bostaden i besittning.

Här är en uppdelning av de olika typerna av bolån och hur de fungerar.

• Konventionella lån :Dessa bolån erbjuds av banker, kreditföreningar och andra hypotekslångivare. Konventionella lån är inte försäkrade eller försäkrade av statliga myndigheter. De kan säljas till en annan långivare inom några månader efter stängning.
• Statligt försäkrade lån :Med stöd av statliga myndigheter kommer dessa lån av privata långivare men erbjuder lösningar för blivande bostadsköpare som annars kanske inte skulle kunna godkännas för ett lån. De inkluderar FHA-lån, VA-lån och USDA-lån.
• FHA-lån :Dessa lån är försäkrade av Federal Housing Administration (FHA) och tillåter en handpenning så liten som 3,5 %. Du kanske kan kvalificera dig för ett FHA-lån om du har en låg inkomst eller mindre än perfekt kredit. Kvalifikationskriterierna för dessa lån är mindre stränga än vad du hittar med konventionella lån.
• VA-lån :Lån genom U.S. Department of Veterans Affairs riktar sig till medlemmar av de väpnade styrkorna och deras familjer. Om du kvalificerar dig kan du bli godkänd för ett bolån utan handpenning.
• USDA-lån :Detta lån är avsett för låginkomsttagare som planerar att köpa ett hus på landsbygden. Ingen handpenning krävs.

Oavsett vilken typ av bolån du får kommer räntan att vara en stor avgörande faktor. Det är dock viktigt att förstå att bolån kommer att falla in i en av två breda kategorier som avgör om lånets ränta kan ändras eller inte:

• Bolån med fast ränta :Ditt låns ränta förblir densamma under hela låneperioden. Dessa bolån ger mer förutsägbarhet för dina månatliga betalningar, men de kan resultera i högre räntor jämfört med alternativet.
• Bortlån med justerbar ränta (ARM) :Dessa bolån kommer med en ränta som kan fluktuera. I allmänhet kommer din ränta att vara fast i början av låneperioden och sedan ändras årligen med marknadsräntorna. Den frekvens med vilken låneräntan kan ändras uttrycks med en bråkdel som 5/1 eller 7/1. Med ett 7/1 ARM-lån kommer du att ha en fast ränta under de första sju åren, varefter räntan kan ändras årligen. Vissa köpare föredrar dessa lån eftersom de kan ge en lägre ränta under den initiala bindningsperioden jämfört med lån med fast ränta – men de är mer riskfyllda eftersom du inte har en garanterad ränta låst under lånets löptid.

Kontrollera ditt kreditvärde och rapport

När du ansöker om ett bolån granskar långivare din FICO ^® Poäng ^☉ och informationen i dina kreditupplysningar, ofta från alla tre nationella kreditbyråer:Experian, TransUnion och Equifax. För enstaka låntagare beställer långivaren vanligtvis poäng från lägsta till högsta och använder mittpoängen för att bedöma om de är berättigade till ett hypotekslån. För att illustrera, om du har poäng på 620, 650 och 690, kommer långivaren vanligtvis att använda 650 för att fatta ett lånebeslut. När två personer får en inteckning tillsammans, tittar långivaren på den nedre mittpoängen av de två.

Här är de allmänna riktlinjerna för kreditvärdering efter låntyp:

• Konventionella lån :FICO ^® Poäng på 620 eller högre
• FHA-lån :FICO ^® Poäng på minst 580 (eller 10 % handpenning för en FICO ^® Poäng så lågt som 500)
• VA-lån :FICO ^® Poäng på 620 eller högre
• USDA-lån :FICO ^® Poäng på 640 eller högre

Att veta var din kredit står innan du går vidare kan hjälpa dig att ställa realistiska förväntningar. Om du upptäcker att dina kreditvärden inte är tillräckligt höga för att kvalificera dig för ett bolån, kan du ta dig tid att förbättra din poäng för att ge dig själv den bästa chansen att bli godkänd.

Du kan göra din kredit redo för ett bolån genom att fortsätta att betala dina räkningar i tid, betala ner dina kreditkortssaldon och undvika nya kreditansökningar.

Bli godkänd för ett bolån

När du känner att din kreditpoäng är redo för bolån kan du utforska låneerbjudanden. Du kan göra detta genom att bli prekvalificerad eller förgodkänd. Även om termerna ofta används omväxlande har de olika betydelser.

• Prekvalificering innehåller en snabb genomgång av din ekonomi och kredithistorik som hjälper dig att uppskatta hur mycket du kan kvalificera dig för. Det tar bara några minuter att bli prekvalificerad och du kan ringa in eller besöka långivarens hemsida för att svara på några frågor om dina inkomster, tillgångar och skulder.
• Förhandsgodkännande är en mer djupgående process som målar upp en mer korrekt bild av din berättigande till ett bolån. Du måste formellt ansöka om ett hypotekslån och lämna in underlag för långivaren att granska. Räkna med att ge personlig information, samtycke till en kreditprövning och erbjuda inkomstdokumentation och en lista över tillgångar och skulder. Vissa långivare tar också ut en ansökningsavgift för att få bollen i rullning.

Om allt stämmer får du ett förhandsgodkännandebrev som innehåller lånevillkor och din ränta. De flesta förhandsgodkännandebrev är giltiga i upp till 90 dagar och kan användas för att göra ett erbjudande på en bostad.

Shoppa runt för de bästa priserna

Det är alltid idealiskt att leta runt med hypotekslångivare eller mäklare för att få de bästa priserna. Detta kommer att kräva flera långivare för att få tillgång till din kreditupplysning, vilket resulterar i många kreditdrag. De flesta kreditvärderingsmodeller kommer dock att gruppera alla svåra förfrågningar relaterade till bolån i en om du handlar inom en period av ett par veckor.

Om du fortfarande inte får de räntor du vill ha, överväg att använda en bolånemäklare. De kommer att shoppa din information till ett nätverk av långivare som kanske kan erbjuda dig mer förmånliga lånevillkor. Du kan också säkra en mer konkurrenskraftig ränta genom att ge en större handpenning.

Slutet

Att handla ett bolån behöver inte vara stressigt. Genom att förstå hur bolån fungerar, veta var din kredit står och bli godkänd för ett bolån, kan du ta bort gissningarna från att köpa ditt drömhem. Viktigast, leta runt hos flera långivare för att hitta den bästa räntan på ett lån.

Innan du börjar din bolåneresa, ta en titt på dina kreditupplysningar, som du kan få gratis från alla tre byråer via AnnualCreditReport.com. Din kostnadsfria kreditupplysning och kreditvärdering och är också tillgängliga via Experian. Med Experian CreditWorks Premium℠ kan du se bolånespecifika kreditpoäng som ger dig en bättre uppfattning om ditt låneberättigande.