Bra kredit kan vara viktigt av många skäl – men det är särskilt viktigt när du letar efter ett bolån. En högre kreditpoäng kan innebära att du sparar hundratals dollar på din månadsbetalning och tiotusentals under lånets livstid.

Hur bestämmer hypotekslångivare räntor?

Hypotekslångivare tar hänsyn till många faktorer när de avgör om du kan kvalificera dig för ett bolån och vilken ränta du kan erbjuda. Din ränta kommer att ha stor inverkan på det totala beloppet du kommer att betala under bolånets löptid och är en nyckelfaktor som kan spara pengar på dina lånekostnader. Din kurs kan bero på dina:

• Kreditpoäng: En hög kreditpoäng kan hjälpa dig att få en lägre ränta. FICO ^® Poäng ^☉ , de kreditpoäng som används av 90 % av de främsta långivare, sträcker sig från 300 till 850, men du behöver inte den högsta poängen för att få de bästa priserna. När din kreditpoäng är på det höga 700-talet, kan du kvalificera dig för en långivares bäst annonserade priser om du också uppfyller deras andra krav.
• Avbetalning: En större handpenning kan också leda till en lägre ränta. Om du kan lägga ner minst 20 % slipper du också betala för bolåneförsäkring.
• Skuld i förhållande till inkomst: Din skuld i förhållande till inkomst (DTI) beror på din månadsinkomst och skuldbetalningar. En lägre DTI kan hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta. Tänk på att din inkomst inte visas på din kreditupplysning, så långivaren beräknar DTI separat.
• Lånetyp: Det finns många typer av bolån, inklusive konventionella lån och statligt stödda FHA-lån, VA-lån och USDA-lån. Även om statligt stödda lån kan erbjuda lägre räntor, kan de kräva avgifter eller försäkringar som ökar din totala kostnad.
• Lånets storlek, löptid och räntetyp: Ditt bolånebelopp, återbetalningstid och typ av ränta (fast eller justerbar) kan alla påverka ditt erbjudande. Generellt kan du få en bättre ränta med ett lån som inte är särskilt litet eller stort, och om det har en kortare löptid. Ett räntejusterbart bolån kan börja med en lägre ränta men öka i framtiden, medan ett bolån med fast ränta är låst i samma takt under lånets löptid.
• Rabattpoäng: Du kanske kan köpa poäng och betala högre stängningskostnader för att låsa in en lägre ränta.
• Plats: Hemmets läge kan också påverka bolåneräntorna, men det kanske inte varierar mycket om du inte tittar på bostäder i olika stater eller storstadsområden.

Det finns också vissa faktorer som kan påverka bolåneräntorna men som är helt utom din kontroll. Till exempel kan stigande räntor och inflation få en bolånegivare att ändra sina erbjudanden. Din kurs kan också variera beroende på långivare.

Hur mycket kan ett bra kreditvärde spara dig?

En bra kreditvärdering garanterar inte att du blir godkänd för ett bolån eller får de bästa priserna, men det kan hjälpa. Och eftersom bolån vanligtvis är stora lån, kan även en liten förändring av din ränta spara dig mycket pengar på din månatliga betalning och hur mycket ränta du betalar totalt.

Kostnaden för ett 30-årigt fast bolån baserat på ditt kreditvärde

Om man tittar på de nationella genomsnittliga bolåneräntorna kan din årliga procentsats (APR) variera med över 1,5 %, och en hög kreditvärdighet kan hjälpa dig att spara cirka 100 000 USD totalt. Resultaten förutsätter att du lagt ner 20 % och tagit ett bolån på 300 000 $ med en 30-årig löptid och fast ränta.

Källa:myFICO. Baserat på nationella genomsnittspriser i mars 2022.

Hur du kan förbättra din kredit innan du får ett bolån

Att förbättra din kredit kan ta tid, och detaljerna kommer att bero på din unika kreditprofil. I allmänhet kan en lång historia av att göra betalningar i tid hjälpa dig att få ett bolån med förmånliga villkor. Om du letar efter ett bolån eller planerar att börja jaga hus snart, kanske du vill:

• Kontrollera din kreditvärdighet. Hypotekslångivare kan dra tre kreditupplysningar och kreditpoäng, en vardera från Experian, TransUnion och Equifax, och använda mittpoängen. De flesta bolån är beroende av specifika FICO ^® Betyg modeller. Du kan behöva betala för att kontrollera dessa poäng, men du kan få en FICO ^® Få 8 gratis från Experian för att ge dig en allmän uppfattning om var du är.
• Missa inte en betalning. Att missa en skuldbetalning kan skada din kreditpoäng, och effekten kan bli störst när du först missar betalningen. Även om det kan vara stressigt att leta efter ett hem, se till att du inte av misstag glömmer att göra några kreditkorts- eller lånbetalningar.
• Betala ned kreditkortssaldon. Att betala ner kreditkortsskulder kan sänka din kreditutnyttjandegrad, eller mängden tillgänglig kredit du använder, vilket snabbt kan förbättra dina kreditvärden.
• Betala av förfallna konton. Obetalda inkassokonton kan påverka din förmåga att kvalificera sig för ett bolån. Och medan nyare poängmodeller ignorerar avbetalda insamlingskonton, gör det inte de kreditvärderingar som hypotekslångivare vanligtvis använder. Ändå är det bättre att visa att du betalat av förfallna konton än att ignorera dem.

Kom igång nu för att maximera besparingarna

Helst kan du börja arbeta på din kredit månader i förväg för att få så mycket besparingar som möjligt med en förstärkt kreditpoäng. Men det finns också några rörelser i sista minuten som kan hjälpa, som att sänka din utnyttjandegrad. Även då kan det ta en månad eller längre innan ditt nya saldo rapporteras till kreditbyråerna och påverka dina poäng. Om du är mitt uppe i att avsluta ditt lån, fråga din långivare om att begära en snabb återställning för att få den nya informationen till din kreditupplysning direkt.