Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Den minsta kreditpoäng som krävs för att köpa ett hus kan variera från 500 till 700, men kommer i slutändan att bero på vilken typ av hypotekslån du ansöker om och din långivare. Även om det är möjligt att få ett bolån med dålig kredit, behöver du vanligtvis bra eller exceptionell kredit för att kvalificera dig för de bästa villkoren.

Läs vidare för att lära dig vilken kreditvärdighet du behöver för att köpa ett hus och hur du kan förbättra din kredit inför en låneansökan.

Vilket kreditvärde behöver jag för att få ett bolån?

Det finns flera typer av hypotekslån, och var och en har sitt eget lägsta kreditvärdighetskrav. Långivare kan också ha ytterligare, strängare kriterier som de använder för att bestämma din kreditvärdighet förutom din kreditpoäng (mer om detta nedan).

Här är vad du kan förvänta dig baserat på vilken typ av lån du ansöker om:

• Konventionella lån: Konventionella lån kräver vanligtvis en minsta kreditpoäng på 620, även om vissa kan kräva en poäng på 660 eller högre. Dessa lån är inte försäkrade av en statlig myndighet och överensstämmer med vissa standarder som fastställts av de statligt sponsrade enheterna Fannie Mae och Freddie Mac. De är i särklass de mest använda hypotekslånen.
• Jumbolån: En typ av icke-överensstämmande hypotekslån, jumbolån kan kräva en kreditpoäng på 700 eller högre. Dessa lån har högre lånebelopp än konventionella lån.
• FHA-lån: Försäkrade av Federal Housing Administration har FHA-lån en minsta kreditpoäng på 500 om du gör en handpenning på 10 % eller 580 om du lägger ner 3,5 %.
• VA-lån: Det finns ingen lägsta kreditpoäng som fastställts av U.S. Department of Veterans Affairs, men långivare kräver vanligtvis en poäng på 620 eller högre. VA-lån skapades för utvalda medlemmar av det militära samfundet, deras makar och andra berättigade förmånstagare.
• USDA-lån: USDA-lån är försäkrade av det amerikanska jordbruksdepartementet och har inte en lägsta kreditpoäng som fastställts av den federala myndigheten, men långivare kräver vanligtvis en poäng på minst 580. Dessa lån är avsedda för bostadsköpare med låg och måttlig inkomst som vill köpa ett hem på landsbygden.

Om din kreditvärdering är i bra form kan du ha flera olika lånetyper att välja mellan. Men om din kreditvärdering anses vara dålig eller rättvis, kan dina alternativ vara begränsade.

Hur ditt kreditresultat påverkar bolåneräntorna

Din kreditvärdering spelar en roll för att bestämma räntan och betalningsvillkoren på ett bolån. Det beror på att långivare använder vad som kallas en riskbaserad prissättningsmodell för att bestämma lånevillkor.

Ju mer sannolikt det är att du betalar dina räkningar i tid, baserat på din kredithistorik, desto lägre kan din ränta bli. Med en mindre än fantastisk kreditpoäng kan du dock sluta med att betala mer.

Exempel på kreditpoäng

Låt oss säga att du hoppas få ett hypotekslån på 250 000 USD under 30 år. Om du har stor kredit och kvalificerar dig för en ränta på 4 %, skulle din månatliga betalning vara 1 194 USD (exklusive fastighetsskatter, husägares försäkringar och privata bolåneförsäkringar), och du skulle betala totalt 179 674 USD i ränta under lånets livslängd .

Men om din kredit behöver lite arbete och du kvalificerar dig för en ränta på 5 % istället, ökar det din månatliga betalning till 1 342 USD och din totala räntebörda till 233 140 USD – en skillnad på 53 466 USD.

Andra faktorer som långivare överväger

Hypotekslångivare tittar dock inte bara på din kreditpoäng när de bestämmer din ränta. De kommer också att överväga din skuld-till-inkomstkvot (DTI) - hur mycket av din bruttomånadsinkomst som går till skuldbetalningar - såväl som din handpenning och tillgängliga besparingar och investeringar.

Så även om det är viktigt att arbeta på din kreditpoäng innan du ansöker om ett bolån, undvik att försumma dessa andra viktiga områden i din ekonomiska situation.

Kan du få ett bolån med dålig kreditvärdighet?

Det är möjligt att få godkänt för ett bolån med dålig kredit. Men bara för att du kan, betyder det inte nödvändigtvis att du borde. Som tidigare diskuterats kan även en liten höjning av din ränta kosta dig tiotusentals dollar under längden på ett bolån.

Om du planerar att köpa ett hem och du har dålig kredit, här är några tips som kan hjälpa dig att få en anständig ränta:

• Tänk på att ansöka om ett FHA-lån.
• Gör en stor handpenning för att minska risken för långivaren.
• Bli förgodkänd med flera långivare.
• Överväg att arbeta med en bolånemäklare som kanske kan matcha dig med ett specialiserat låneprogram.
• Betala ner stora kreditkortssaldon för att minska din kreditutnyttjandegrad.
• Arbeta med att betala ner andra skulder för att minska ditt DTI.
• Överväg att be någon med god eller exceptionell kredit att ansöka med dig som cosigner.

Det finns ingen garanti för att dessa åtgärder kommer att hjälpa dig att kvalificera dig för ett bolån med bra villkor, men de kan förbättra dina odds.

Hur du förbereder din kredit för ett bolån

Om du funderar på att köpa ett hem snart kan det vara värt att lägga lite tid på att få din kredit klar innan du officiellt påbörjar processen. Här är åtgärder du kan börja vidta nu, av vilka några kan förbättra din kreditvärdighet relativt snabbt.

1. Kontrollera ditt kreditvärde och dina rapporter

Att veta var du står är det första steget för att förbereda din kredit för ett bolån. Du kan kontrollera din kreditpoäng hos Experian gratis, och om den redan är på 700-talet eller högre behöver du kanske inte göra många ändringar innan du ansöker om ett förhandsgodkännande.

Men om din kreditpoäng är tillräckligt låg för att du riskerar att bli godkänd med ogynnsamma villkor eller nekas helt och hållet, är det bättre för dig att vänta tills du kan göra några förbättringar.

Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning från Experian, som uppdateras var 30:e dag, eller från var och en av de tre nationella kreditupplysningsbyråerna varje vecka på AnnualCreditReport.com till och med december 2022, sedan var 12:e månad efter det.

När du har fått dina rapporter, läs igenom dem och se efter saker som du inte känner igen eller som du tror är felaktiga. Om du hittar några felaktigheter kan du be din långivare att uppdatera sin information med kreditupplysningsföretagen eller bestrida föremålen direkt med organen. Denna process kan förbättra din poäng snabbt om den resulterar i att ett negativt objekt tas bort.

2. Betala av skulden

Att betala av andra skulder kan inte bara sänka din skuld i förhållande till inkomst utan också bidra till att förbättra din kreditpoäng. Det är särskilt fallet om du har kreditkortsskulder.

Din kreditutnyttjandegrad - hur mycket kreditkortsskuld du har i förhållande till din totala tillgängliga kredit - är en viktig faktor för din kreditvärdering. Även om många kreditexperter rekommenderar att man har ett kreditutnyttjande på 30 % eller mindre, finns det ingen fast och snabb regel – ju lägre desto bättre.

Eftersom din kreditutnyttjandegrad beräknas varje månad när dina kreditkortssaldon rapporteras till kreditbyråerna, kan din kreditvärdering reagera snabbt om du betalar ner höga kreditkortssaldon.

3. Undvik att ansöka om ny kredit

Praktiskt taget varje gång du ansöker om kredit gör långivaren en hård utredning om din kreditupplysning. I de flesta fall kommer du att se din kreditpoäng sjunka med färre än fem poäng med en förfrågan, om alls. Men om du har flera förfrågningar under en kort period kan det få en sammansatt effekt och sänka din kreditpoäng ännu mer. (Ett undantag är när du ansöker om flera av samma typ av lån, t.ex. bolån eller billån, som ett sätt att jämföra erbjudanden. Om du gör det under en kort tidsperiod kommer alla förfrågningar att samlas i en, begränsa effekten på din kreditvärdighet.)

Tänk också på att att lägga till ny kredit kan öka din DTI, vilket är en avgörande faktor för hypotekslångivare.

4. Överväg att vänta

Om din kreditupplysning innehåller några betydande negativa poster, såsom en konkurs, inkassokonto eller återtagande, kan det ta längre tid för din kreditpoäng att återhämta sig än från höga kreditkortssaldon eller en försenad betalning. I det här fallet kan det vara en bra idé att vänta tills du kan bygga upp en mer positiv kredithistorik innan du ansöker om ett stort lån.

Att vänta kan också vara värt besväret när bostadsmarknaden är het, eller om räntorna är på väg upp. Beroende på hur mycket flexibilitet du har kan du ha nytta av att vänta tills marknaden svalnar, vilket ger köpare mer hävstång än säljare, eller tills räntorna börjar sjunka igen.

Tänk på mer än bara lånevillkoren

Ett bolån är ett långsiktigt ekonomiskt åtagande. Men att komma in i ett hem med mindre än perfekta villkor nu kan fortfarande vara vettigt i vissa situationer.

Om du bor i ett område där en bolånebetalning skulle vara billigare än vad du betalar i hyra, till exempel, kan även ett lån med lite högre ränta spara pengar på kort sikt. Och om att äga ditt eget hem förbättrar din övergripande livskvalitet, kan det vara värt att betala lite mer.

Vad du än gör, gör det till en prioritet att ordna din kredithistorik innan du ansöker, och fortsätt att övervaka din kredit efter att du köpt för att fortsätta bygga upp och behålla god kredit.