När det är dags att köpa en ny bil, vad är en av de första sakerna du tänker på? Hur stor din bilbetalning blir förstås – och hur man håller den så låg som möjligt. När allt kommer omkring är varje dollar du spenderar på en bilbetalning varje månad en dollar mindre du kan lägga på besparingar, skuldbetalningar eller roliga saker (som att gå ut och äta, köpa nya kläder eller resa).

Att välja rätt bilbetalning beror på flera faktorer, inklusive dina månatliga inkomster och utgifter, din nuvarande skuldnivå och den specifika bil du har i åtanke. Men storleken på din bilbetalning är bara en fråga att tänka på när du ska köpa en bil. Här är vad du mer behöver ta med i ekvationen för att få det bästa erbjudandet.

Ta reda på hur mycket du har råd med

Börja med att bedöma dina månatliga inkomster och utgifter. Det är särskilt viktigt att tänka på dina skuldbetalningar, såsom betalningar av bolån, betalningar av studielån och kreditkortsbetalningar. Långivare kommer att titta på förhållandet mellan dina totala månatliga skuldförpliktelser och din totala månadsinkomst när de bestämmer sig för om de ska godkänna dig för ett billån. Helst bör din skuld vara under 40 % av din månadsinkomst. Lär dig hur du beräknar din skuld i förhållande till inkomst.

Om din skuld i förhållande till inkomst är i gott skick, bedöm resten av dina månatliga utgifter för att se hur mycket du kan spendera på din bil. Utöver själva bilbetalningen, se till att ta hänsyn till de andra utgifterna för att äga en bil, såsom försäkring, reparationer och bensin. Generellt sett bör dina månatliga bilkostnader inte överstiga 20 % av din månatliga nettolön.

Om du behöver frigöra mer pengar för en bilbetalning, tänk på sätt att minska både fasta utgifter (som dina verktyg och hyra) och rörliga utgifter (som matvaror eller onlineprenumerationer). Få fler tips om hur du gör en budget för att förstå var du kan skära ned för att finansiera din bilbetalning.

Titta på billånet, inte bilbetalningen

Den billigaste bilbetalningen är inte alltid det bästa alternativet. Varför? Att välja den lägsta bilbetalningen innebär ofta att du betalar mer för din bil i det långa loppet. För att sänka din bilbetalning behöver du vanligtvis sträcka ut längden på ditt lån. Med tiden innebär det att man betalar mer ränta.

Anta att du vill köpa en bil för 20 000 USD och ha en handpenning på 2 000 USD, så du finansierar 18 000 USD. Ett 48-månaders (fyraårigt) lån till 5,09% ränta kommer att ha månatliga betalningar på $415. Räntan på detta lån kommer att kosta dig 1 933 USD under fyra år.

Vad händer om du vill minska dina bilbetalningar? Om du sträcker ut samma lån till 60 månader (fem år) sänker du din månatliga betalning till $340. Men med tiden kommer du att betala 2 425 USD i ränta. Förläng lånet till 72 månader (sex år) och din månatliga betalning sjunker till $291 - men din totala ränta stiger till $2,926.

Istället för att jämföra de olika bilbetalningarna du kan få, jämför olika låneerbjudanden. Gör detta innan du någonsin går till återförsäljaren. Du kan slå upp aktuella genomsnittliga räntor på billån online. En bra strategi är att få ett förhandsgodkännande för ett billån så att du vet vilka lånevillkor du kan få från en bank – ha sedan det förhandsgodkännandet med dig när du överväger återförsäljarens erbjudanden.

När du jämför lån, titta på det lånade beloppet, längden på lånet och den årliga procentsatsen (APR) för att bedöma den slutliga kostnaden. APR representerar räntan på lånet samt eventuella avgifter; jämför de effektiva räntan för lån med samma belopp och löptid för att avgöra det bästa erbjudandet.

Andra sätt att få låga månatliga bilbetalningar

Det finns många alternativ för att sänka dina månatliga bilbetalningar och göra din bil mer överkomlig.

• Förbättra din kreditvärdighet. En högre kreditvärdering kvalificerar dig för bättre lånevillkor. Om din kreditpoäng bara är rättvis eller dålig, vänta lite med att köpa din bil tills du har förbättrat den. Ta reda på hur du förbättrar din kreditvärdighet.
• Spara för en större handpenning. Ju mer du har råd att lägga på en handpenning, desto lägre blir dina månatliga bilbetalningar. En större handpenning minskar också lånebeloppet du behöver, vilket hjälper till att hålla din totala skuld hanterbar.
• Lease bilen. Om du är sugen på en ny bil men inte har råd med de månatliga betalningarna för att köpa en, erbjuder leasing generellt lägre månatliga betalningar för samma typ av fordon. Se bara till att du förstår alla kostnader som är inblandade, såväl som begränsningar som körsträcka, och kom ihåg att du inte kommer att äga bilen när leasingavtalet löper ut. Läs mer om att leasa en bil för att ta reda på om det är rätt för dig.
• Leta efter en billigare eller begagnad bil. Dagens sena modellbegagnade bilar erbjuder många av samma extrafunktioner och funktioner som helt nya modeller till betydligt lägre priser. Om du inte vill köpa en begagnad bil, satsa på en billigare ny bil. Du får lägre månatliga betalningar och kan fortfarande njuta av lukten av nybil.

För att få bästa möjliga billån, skaffa en gratis kreditupplysning och kontrollera din kreditvärdering tre till sex månader innan du börjar handla bil på allvar. När du kommer till återförsäljaren kan återförsäljaren försöka få dig att fokusera på att sänka din månatliga betalning – ofta med ett längre lån som kostar mer i slutändan. Låt dem inte avskräcka dig. Fokusera på den totala kostnaden för billånet, inte den månatliga betalningen, för att få den bil du vill ha till ett överkomligt pris.