När man pratar bilar och billån är eget kapital skillnaden mellan andrahandsvärdet på bilen och det belopp du är skyldig på den. Det är ett sätt att kvantifiera den del av fordonet som tillhör dig direkt medan du är i färd med att betala av ditt billån. Eget kapital kan uttryckas som ett dollarbelopp eller som en procentandel av bilens nuvarande andrahandsvärde.

Eget kapital kan vara positivt eller negativt. Du har positivt eget kapital i din bil när den är värd mer än det belopp du är skyldig på den. Om din bil är värd mindre än det belopp du är skyldig på den, har du negativt eget kapital (och ditt lån anses vara under vattnet eller upp och ner). Det finns ett antal anledningar till att du kan få negativt eget kapital på ett billån, men vanliga är att fordonet har för hög körsträcka under låneperioden, olyckor eller missöden som översvämning eller stöld som avsevärt sänker andrahandsvärdet.

Hur beräknar jag min bils kapital?

När du försöker avgöra hur mycket eget kapital du har i din bil är det lätt att hitta "vad du är skyldig"-delen av ekvationen. Konsultera din betalningsbok eller webbplatsen där din billångivare låter dig göra betalningar, och du kommer att se en löpande sammanställning av antalet betalningar du har gjort, antalet återstående på ditt lån, det totala du har betalat till datum och det belopp du fortfarande är skyldig på bilen.

Det är svårare att ta reda på vad din bil är värd, eftersom alla fordon tappar i värde när de åldras, och en mängd olika faktorer påverkar deras andrahandsvärde. Vissa bilmodeller är bara mer populära än andra och tenderar att hålla sitt värde bättre över tid. Hög körsträcka tenderar att sänka andrahandsvärdet, medan ovanligt låg körsträcka kan hjälpa till att behålla det. Om bilen har varit med om en olycka kan det sänka dess andrahandsvärde även om du har gjort fullständiga reparationer. Och naturligtvis resulterar vissa krockar i total förlust, vilket effektivt minskar bilens värde till noll (annat än dess värde som metallskrot).

Bra resurser för att bestämma din bils värde inkluderar Kelley Blue Book och Edmunds webbplatser. När du fyller i formulären, se till att du är korrekt när det gäller körsträcka, valfria funktioner och trimdetaljer som gäller din bil, och var realistisk i dina bedömningar av fordonets skick. Alternativt kommer många bilhandlare att ge dig en kostnadsfri bedömning av ditt fordon, baserat på aktuella marknadsförhållanden i ditt område.

Här är ett exempel med runda siffror:Låt oss säga att du har finansierat en 1 år gammal begagnad bil som kostar 20 000 USD. Inbytesvärdet för din gamla bil och din kontanta handpenning uppgick till 4 000 USD, så ditt autolånebelopp är 16 000 USD. Vid 4,5 % ränta med 48 månaders återbetalningstid kommer dina månatliga betalningar att vara strax under 365 USD, och det totala beloppet du kommer att betala under lånet kommer att vara drygt 17 513 USD. (Om du betalar av lånet i förväg kommer du att betala mindre än så, men låt oss anta att du bara gör den nödvändiga betalningen varje månad i fyra år.)

• Den dag du tar bilen i besittning, innan du ens gör en betalning, kommer din inbytes- och handpenning på 4 000 USD att ge dig en del av eget kapital i fordonet lika med kostnaden för bilen minus det totala lånebeloppet (20 000–17 513 $):2 487 $, eller cirka 12,4 % av bilens värde.
• I mitten av återbetalningsperioden för lånet (efter 24 månader och 24 betalningar) har du betalat knappt 8 757 USD och du är skyldig i princip samma summa på lånet. Men bilen kommer att vara 3 år gammal vid den tidpunkten, och du kommer att ha samlat på dig mil och kanske till och med några skrapor och repor (eller värre), så dess andrahandsvärde kommer att vara mindre än du betalade för den.

  Detaljerna om din bils skick och körsträcka kommer att avgöra dess faktiska värde, men en bra generell regel för begagnade bilar är att uppskatta en förlust på 10 % i andrahandsvärde varje år. Så låt oss anta att bilen du köpte för 20 000 USD har ett andrahandsvärde på 16 000 USD efter två år. Ditt eget kapital är lika med det beloppet minus saldot på ditt lån ($16 000-$8 757) eller $7 243 – drygt 45 % av bilens andrahandsvärde.

• Självklart, i slutet av låneperioden, när du inte är skyldig något mer på fordonet, är ditt eget kapital 100 % av dess andrahandsvärde, oavsett vad det kan vara.

Hur kan jag använda min bils eget kapital?

Om du har negativt eget kapital i din bil är dina alternativ begränsade. Du kan be din långivare att överväga att samarbeta med dig för att komma fram till förmånligare lånevillkor (det är ett långt försök, men det kan inte skada att försöka). Om du har bra krediter kan din långivare erbjuda dig att ta ett lån på en nyare bil som täcker kostnaden för det nya fordonet och det belopp du fortfarande är skyldig på den gamla bilen, minus inbytesvärdet på den gamla bilen . I vissa fall betyder det dock att du börjar med negativt eget kapital på den nya bilen, med förväntningen att dina betalningar kommer ikapp över tiden. Det är inte bra att börja med ett lån, och risken för en olycka gör det till ett riskabelt förslag.

Din bästa insats i en situation med negativt kapital kan vara att betala av lånet så snabbt som möjligt för att undvika att kasta bra pengar efter dåliga. Du kan sälja bilen, men eftersom långivaren har äganderätten till fordonet, kommer de att samla in vad du än får för det, och du är fortfarande skyldig vilken del av lånebeloppet som försäljningen inte täcker. Och du kommer också att vara ute ur bilen.

En vanlig strategi för att säkra sig mot möjligheten till negativt eget kapital är en speciell typ av försäkring som kallas garanterad tillgångsskydd (GAP). Om din bil förklaras totalförlust efter en olycka eller stöld och bilen är värd mindre än du är skyldig på den, betalar en GAP-försäkring skillnaden mellan vad du är skyldig på ditt lån och bilens värde (eventuellt minus ett avdragsgillt belopp). Observera dock att en GAP-policy inte kommer att utgöra en negativ skillnad i eget kapital om du säljer eller byter in din bil.

Om du har ett positivt eget kapital i din bil kan du kanske refinansiera ditt billån efter ett eller två år till en bättre ränta eller använda din bil som säkerhet för ett privatlån. Var dock försiktig med att använda bilen som säkerhet, för om du gör det och misslyckas med att göra betalningar på det personliga lånet kan långivaren ta bilen i besittning.