Sammansatt ränta uppstår när ränta läggs till det kapitalbelopp som investerats eller lånats, och då gäller räntan på den nya (större) kapitalbeloppet. Det är i huvudsak ränta på ränta, som över tid leder till exponentiell tillväxt.
Compounding kan fungera till din fördel när dina besparingar och investeringar växer över tiden – eller mot dig om du betalar av skulden. Läs vidare för mer om hur sammansatt ränta fungerar och hur det kan påverka din ekonomi.
Säg att du sätter 1 000 USD på ett sparkonto med en ränta på 10 % (en orealistiskt hög ränta, men användbar för exempel) som förvärras årligen. I slutet av det första året har du 1 100 USD – de första 1 000 USD i kapital plus 100 USD i ränta. Dessa $100 är "enkel" ränta - ränta baserad endast på det investerade kapitalbeloppet.
I slutet av det andra året har du 1 210 USD – 1 100 USD från föregående år plus 110 USD i extra ränta (10 % av 1 100 USD). Istället för att beräkna ränta endast baserat på din ursprungliga kapitalbelopp, beräknar sammansatt ränta din årliga ränta baserat på kapitalbeloppet plus eventuell tidigare ränta du tjänat på den kapitalbeloppet.
I slutet av det 10:e året har du 2 594 USD, mer än dubbelt så mycket som du sparat (utan att lägga till några av dina egna pengar efter din första investering). Det kan du tacka sammansatt ränta för.
Formeln för sammansatt ränta är:
A =P(1+r/n) nt
Lyckligtvis behöver du inte vara en mattevetare för att få formeln att fungera. Du kan använda en av de många onlineräknare för att ta reda på hur mycket ränta som kommer att uppstå och hur sammansättning kan påverka dina besparingar eller skulder. Formeln kan dock ge insikt i hur sammansättning fungerar.
Oavsett om du sparar eller lånar pengar, kanske du redan vet beloppet du börjar med (P) och din tidsram (t). Som ett resultat finns det två variabler att överväga när du jämför dina alternativ - räntan (r) och sammansättningsfrekvensen (n).
Effekten av en högre eller lägre ränta är ganska okomplicerad. En högre ränta innebär att mer ränta läggs till varje cykel.
På samma sätt, ju oftare föreningar intresserar, desto snabbare tillväxt. Här är till exempel hur olika frekvenser påverkar tillväxten på 1 000 USD med en ränta på 10 %.
| Föreningar dagligen | Föreningar varje månad | föreningar årligen | |
|---|---|---|---|
| Efter ett år | 1 105 USD | 1 105 USD | 1 100 USD |
| Efter två år | 1 221 USD | 1 220 USD | 1 210 USD |
| Efter fem år | 1 649 USD | 1 645 USD | 1 611 USD |
| Efter 10 år | 2 718 USD | 2 707 USD | 2 594 USD |
Även om sammansatt ränta kan hjälpa ditt sparande att växa snabbare än det skulle göra med enkel ränta, kan det också motverka dig när du lånar pengar.
Många kreditkort räntar dagligen på genomsnittliga dagliga saldon. Även om beräkningen är komplicerad, så är den inte:Sammansatt ränta på kreditkort ökar din skuld när du överför ett saldo från månad till månad. Den (ofta höga) räntan och den dagliga sammansättningen är två anledningar till att det kan vara svårt att betala av kreditkortsskulder – och varför du alltid bör försöka betala ditt kreditkortssaldo i sin helhet varje månad. På så sätt debiteras du noll ränta och behöver inte oroa dig för att räntan ska höjas på din skuld alls.
Vissa typer av lån, såsom federala studielån och bolån, har i allmänhet inte daglig ränta. Så länge din månatliga betalning täcker den upplupna räntan förvärras inte räntan.
Men om din månatliga betalning inte täcker den månatliga räntan, kan ditt totala lånesaldo växa - det som kallas negativ amortering. Om den obetalda räntan läggs till ditt kapitalsaldo, kan räntan gälla för det större saldot (med andra ord ränteföreningarna).
När du ansöker om vilken typ av lån som helst, men särskilt ett stort lån, se till att du förstår hur räntan ackumuleras och när den förvärras (om överhuvudtaget).
Du kan fatta mer strategiska ekonomiska beslut när du förstår hur sammansättning fungerar. Leta till exempel efter ett sparkonto som erbjuder dagliga (snarare än månadsvis eller årliga) sammansättningar och överför dina besparingar till kontot så ofta som möjligt. Å andra sidan, gör kreditkortsbetalningar under hela månaden för att minska hur mycket ränta som uppstår och höjer - och betala av ditt saldo i sin helhet varje månad när det är möjligt.